經(jīng)濟(jì)觀察網(wǎng) 記者 姜鑫  “一人失能，全家失衡”。失能群體的長期照護(hù)所需要的人力物力和財(cái)力，讓很多家庭不堪重負(fù)。

現(xiàn)在這類人群迎來政策福音——長期護(hù)理保險(xiǎn)（下稱“長護(hù)險(xiǎn)”）不夠，壽險(xiǎn)來補(bǔ)位！銀保監(jiān)會最近的一份政策征求意見稿，就提供了這樣一種解決方案。

10月25日，銀保監(jiān)會人身險(xiǎn)部向各人身險(xiǎn)公司下發(fā)《關(guān)于開展人壽保險(xiǎn)與長期護(hù)理保險(xiǎn)責(zé)任轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)試點(diǎn)的通知（征求意見稿）》，決定開展人壽保險(xiǎn)與長期護(hù)理保險(xiǎn)責(zé)任轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)（以下簡稱“轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)”）試點(diǎn)。

轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)擬通過科學(xué)合理的責(zé)任轉(zhuǎn)換方法，將人壽保險(xiǎn)保單的死亡或生存給付責(zé)任轉(zhuǎn)換為護(hù)理支付責(zé)任，支持被保險(xiǎn)人在因特定疾病或意外傷殘等原因進(jìn)入護(hù)理狀態(tài)時提前獲得保險(xiǎn)金賠付。

也就是說，你手持特定的人身產(chǎn)品保單，過去可能在保單滿期或被保險(xiǎn)人死亡時，才能獲得保險(xiǎn)公司的賠付。而參與上述試點(diǎn)開展后，那么，被保險(xiǎn)人如果因各種原因不幸失能，達(dá)到一定的需要護(hù)理狀態(tài)，就能跟保險(xiǎn)公司申請，拿到賠付款，以支付護(hù)理所需要的各項(xiàng)費(fèi)用。

轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)試點(diǎn)預(yù)計(jì)自2023年1月1日起實(shí)施，試點(diǎn)期限暫定為兩年，經(jīng)營普通型人壽保險(xiǎn)的人身保險(xiǎn)公司，按要求設(shè)計(jì)試點(diǎn)方案并向銀保監(jiān)會報(bào)告后，即可啟動試點(diǎn)工作。

為何轉(zhuǎn)？

中國正在加速進(jìn)入老齡化社會。第七次全國人口普查結(jié)果出爐，在14億人口中，60歲以上的人口已經(jīng)達(dá)到2.6億。

根據(jù)全國老齡辦調(diào)查統(tǒng)計(jì)結(jié)果，中國約有4063萬失能老年人， 占同期老年人口的18.3%。

長護(hù)險(xiǎn)是一種可以分擔(dān)這份重負(fù)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，不過，它目前的供應(yīng)、公眾認(rèn)可度以及覆蓋程度，都還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。

2016年6月，長護(hù)險(xiǎn)正式啟動試點(diǎn)工作，其以長期處于失能狀態(tài)的參保人群為保障對象、重點(diǎn)解決重度失能老人基本護(hù)理需求，也被視為“社保第六險(xiǎn)”。

截至2021年年底，長護(hù)險(xiǎn)制度試點(diǎn)城市已達(dá)到49個。參保人群也已經(jīng)覆蓋到1.4億人。大部分試點(diǎn)城市覆蓋范圍昰城鎮(zhèn)職工，部分城鄉(xiāng)居民難以享受到這項(xiàng)福利，加之洶涌而來的老齡化趨勢，長護(hù)險(xiǎn)的作用仍有很大提升空間。

瑞士再保險(xiǎn)與保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會發(fā)布的《中國商業(yè)護(hù)理保險(xiǎn)發(fā)展機(jī)遇》的報(bào)告中曾披露這樣一組數(shù)據(jù)，2021年中國城鎮(zhèn)地區(qū)老年人長期護(hù)理服務(wù)總需求約為1.4萬億元，保障缺口約為9217億元，約占護(hù)理服務(wù)需求的65%。

目前失能老人支付其護(hù)理服務(wù)費(fèi)用的主要來源是自己家庭支出，占所有可用資金的96%，而長護(hù)險(xiǎn)試點(diǎn)基金支出占比僅3%左右。

銀保監(jiān)會表示，利用人壽保險(xiǎn)的存量準(zhǔn)備金開展轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)，不僅可以滿足人民群眾多元化的長期護(hù)理保障需求，也是有效增加商業(yè)長期護(hù)理保險(xiǎn)供給的路徑。

也就是說，在現(xiàn)階段長期護(hù)理保障需求增長、商業(yè)長護(hù)險(xiǎn)供給不足的情況下，充分利用存量壽險(xiǎn)產(chǎn)品開展轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)，能夠在短時間內(nèi)提升長期護(hù)理保險(xiǎn)供給能力，緩解失能人群護(hù)理費(fèi)用壓力。

誰能轉(zhuǎn)？

壽險(xiǎn)責(zé)任將如何轉(zhuǎn)化為護(hù)理險(xiǎn)責(zé)任？不同身體狀態(tài)的人群可以選擇不同的轉(zhuǎn)換方法。

符合1-3級傷殘、十種特定疾病范圍的，可選擇保單貼現(xiàn)法轉(zhuǎn)換。具體來說，如果被保險(xiǎn)人已進(jìn)入護(hù)理狀態(tài)，可申請采取保單貼現(xiàn)法進(jìn)行轉(zhuǎn)換，即保險(xiǎn)公司將在被保險(xiǎn)人身故后才給付的保險(xiǎn)金進(jìn)行折價，并將其作為護(hù)理保險(xiǎn)金提前進(jìn)行給付。

什么叫做護(hù)理狀態(tài)呢？也就是要達(dá)到怎樣的失能程度就可以申請責(zé)任轉(zhuǎn)換？

簡單概括來說可以分為兩種情況：一是因意外傷害達(dá)到《人身保險(xiǎn)傷殘?jiān)u定標(biāo)準(zhǔn)及代碼》第1至3級傷殘，例如植物人狀態(tài)、日常生活完全不能自理、吞咽咀嚼功能完全消失等癥狀均屬于1級傷殘，不能完全獨(dú)立生活，需要日常有人照護(hù)、重大器官部分切除、缺失屬于3級傷殘；二是患有十種特定疾病可申請責(zé)任轉(zhuǎn)換。

這十種疾病包括腦中風(fēng)后遺癥、嚴(yán)重阿爾茨海默病、多個肢體缺失、嚴(yán)重腦損傷、嚴(yán)重腦炎后遺癥或嚴(yán)重腦膜炎后遺癥、嚴(yán)重原發(fā)性帕金森病、雙目失明、嚴(yán)重特發(fā)性肺動脈高壓、癱瘓和嚴(yán)重運(yùn)動神經(jīng)元病（相關(guān)疾病定義應(yīng)當(dāng)與《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)范（2020年修訂版）》保持一致）。

但并不是所有的人身險(xiǎn)保單都能申請保單貼現(xiàn)法進(jìn)行責(zé)任轉(zhuǎn)換。試點(diǎn)要求人身保險(xiǎn)公司在用保單貼現(xiàn)法進(jìn)行轉(zhuǎn)換時，應(yīng)選擇銷售時未附加其他人身保險(xiǎn)產(chǎn)品且保險(xiǎn)金額平準(zhǔn)的個人普通型人壽保險(xiǎn)保單，且保單合同生效時間超過2年。

也就是說被保險(xiǎn)人要滿足購買保險(xiǎn)超過兩年，在購買保險(xiǎn)時沒有其他附加責(zé)任，且保險(xiǎn)金額的增長相對穩(wěn)定、固定的人身險(xiǎn)保單才可以申請進(jìn)行轉(zhuǎn)換，當(dāng)然申請人要年滿18周歲。

健康人群怎么轉(zhuǎn)？

對于處于健康狀態(tài)的被保險(xiǎn)人，可以選擇采取精算等價法進(jìn)行兩種保險(xiǎn)責(zé)任的轉(zhuǎn)換。

簡單來說，就是人身保險(xiǎn)公司將人壽保險(xiǎn)的部分保單價值作為轉(zhuǎn)換基礎(chǔ)轉(zhuǎn)換為長期護(hù)理保險(xiǎn)的保單價值，即把部分滿期或死亡給付的保額進(jìn)行減保，轉(zhuǎn)化為長期護(hù)理保險(xiǎn)金，在被保險(xiǎn)人進(jìn)入上述的護(hù)理狀態(tài)時，則可申請領(lǐng)取這部分護(hù)理保險(xiǎn)金。

值得注意的是，并不是所有的保單價值均可以轉(zhuǎn)化為護(hù)理責(zé)任，監(jiān)管明確了轉(zhuǎn)換比例的取值范圍不得低于10%，且不得超過50%，也就是一張100萬死亡給付的保單中，可以轉(zhuǎn)化為護(hù)理險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額最少不能低于10萬，最高不能高于50萬，但最多可轉(zhuǎn)換多少，需要保險(xiǎn)公司精算決定。

轉(zhuǎn)換后的長期護(hù)理保險(xiǎn)金可一次性領(lǐng)取也可分期領(lǐng)取。轉(zhuǎn)換時，被保險(xiǎn)人應(yīng)該處于健康狀態(tài)且已經(jīng)大于18周歲（含），至于轉(zhuǎn)換的年齡上限，則由保險(xiǎn)公司基于風(fēng)險(xiǎn)控制的需要進(jìn)行設(shè)定。

被保險(xiǎn)人在完成轉(zhuǎn)換后，獲得護(hù)理保險(xiǎn)金的條件與保單貼現(xiàn)法下的要求一樣，也是罹患10種特定疾病，或者因意外傷害達(dá)到《人身保險(xiǎn)傷殘?jiān)u定標(biāo)準(zhǔn)及代碼》第1至3級傷殘。

值得注意的是，監(jiān)管還鼓勵保險(xiǎn)公司在開發(fā)普通型人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品時，在保險(xiǎn)條款中增加使用保單貼現(xiàn)法進(jìn)行保險(xiǎn)責(zé)任轉(zhuǎn)換的內(nèi)容。

在我國老齡人口加速擴(kuò)大、出生率下降、老年人口撫養(yǎng)比上升的背景下，持續(xù)的城鎮(zhèn)化進(jìn)程、女性勞動參與率不斷上升、家庭小型化等結(jié)構(gòu)性趨勢正不斷加劇失能老人在護(hù)理保障方面的風(fēng)險(xiǎn)。在充分總結(jié)轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，研究擴(kuò)大轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)適用的產(chǎn)品范圍，不斷擴(kuò)大商業(yè)長護(hù)險(xiǎn)供給能力，或許保險(xiǎn)能為解決這一問題發(fā)揮更大作用。