經(jīng)濟(jì)觀察報(bào) 記者 汪青  “不想再做大冤種，思來想去還是決定把銀行的房貸提前還清。”在25生日到來前，王鵬決定將還清房貸作為生日禮物送給自己。

能夠還清房貸，王鵬主要還是感謝父母在資金上的支持，畢竟買這套房子的首付就來自他們。近期，王鵬一直在和父母溝通，考慮到疫情之下有太多的不確定性，他覺得提前把房貸還清或許是一筆更好的投資。

實(shí)際上，像王鵬這樣提前還房貸的年輕人并不在少數(shù)。

關(guān)于要不要提前還房貸的討論近期在各大社交平臺上成為熱度話題。王鵬們堅(jiān)持早還房貸經(jīng)過深思熟慮，而且理由沒那么復(fù)雜：考慮到當(dāng)前經(jīng)濟(jì)大環(huán)境，收入預(yù)期降低，提前還房貸可以減輕每月還貸壓力；其次，部分購房者買房時(shí)利率較高，隨著近期房貸利率下調(diào)促使其盡快還房貸。此外，優(yōu)質(zhì)投資標(biāo)的稀缺，也成為購房者將手中閑置資金提前還房貸的重要原因。

央行5月13日公布的4月份金融數(shù)據(jù)顯示，住房貸款減少605億元，同比少增4022億元。央行公布的2月份金融數(shù)據(jù)顯示，住戶貸款減少3369億元，其中，個(gè)人住房按揭貸款占比較大的中長期貸款減少459億元。個(gè)人與住房相關(guān)的信貸需求，呈現(xiàn)出減弱態(tài)勢。

95后：攢錢還房貸“真香”

作為一名“95后”，王鵬并不介意外界認(rèn)為他們“啃”父母，對于“佛系”“躺平”這類標(biāo)簽也不排斥。實(shí)際上，在王鵬周圍的“95后”“00后”，確實(shí)在物質(zhì)方面享受到更多來自父母的關(guān)愛。

王鵬名下的這套房子，一直以來就是他的父母在操心。在他剛上大學(xué)不久后，父母就開始謀劃在老家蕪湖看房、訂房，首付的錢也基本上來自于父母。2018年夏天，王鵬的父母相中了一套位于市政府附近的商品房，這也意味著還未畢業(yè)，王鵬就背上了房貸。

在王鵬身邊，像他這樣的同齡人并不在少數(shù)。畢竟對于大多數(shù)中國家庭而言，前些年買房就是一門不錯(cuò)的投資。此外，每個(gè)月固定的還款計(jì)劃，也讓初入社會的年輕人可以合理使用資金，避免鋪張浪費(fèi)。

在上海工作已有兩年的王鵬，目前每個(gè)月拿到手的工資有九千元。除去房貸部分，剩余工資在覆蓋租房和日常生活開銷，略有剩余。

去年開始，王鵬將每個(gè)月攢下的錢統(tǒng)一放在一個(gè)銀行賬戶里，快到年底時(shí)一看，竟然已經(jīng)有三四萬塊。當(dāng)時(shí)他尋思著買個(gè)基金或者買個(gè)銀行理財(cái)，但是基金收益情況并不好，銀行理財(cái)也不保本息。正好有個(gè)同學(xué)說因?yàn)橘I房時(shí)貸款利率已經(jīng)將近6%，受不了這么高的利率，最近在提前還房貸，結(jié)果算下來比做其他投資都適合，所以王鵬也想試試。

過去，王鵬一直聽別人說，有錢也千萬不要還房貸，要考慮通貨膨脹，要將手中的錢留下來“錢生錢”。然而在2021年年底提前還了五萬塊錢房貸后，王鵬意識到，攢錢去提前還房貸“真香”。

據(jù)王鵬介紹，其購買的商品房使用的是純商貸，貸款金額60萬，利率5%，等額本息，每月還款3200元，還款期限30年。在還款周期不變的情況下，提前還清5萬元房貸，利息直接就省去4萬元，每月還款降至2900元。

按照原本的計(jì)劃，王鵬是想依靠自己的能力一步步攢錢提前還清房貸。結(jié)果最近看到的一則新聞，促使他立即與父母商量直接把剩下的所有房貸提前還清。

5月15日，央行發(fā)布《關(guān)于調(diào)整差別化住房信貸政策有關(guān)問題的通知》，明確首套住房商業(yè)性個(gè)人住房貸款利率下限調(diào)整為不低于相應(yīng)期限貸款市場報(bào)價(jià)利率減20個(gè)基點(diǎn)。根據(jù)易居研究院智庫中心發(fā)布報(bào)告顯示，截至5月19日包括廣州、深圳、天津在內(nèi)的20個(gè)城市均出現(xiàn)了4.4%的房貸利率。

“因?yàn)槭羌兩藤J，我的房貸利率還是偏高，周末又看到新聞?wù)f房貸利率最低已經(jīng)可以做到4.4%，覺得自己真是大冤種，辛辛苦苦搬磚都在給銀行打工。” 覺得很“冤”。

在給父母算了一筆經(jīng)濟(jì)賬后，王鵬獲得了他們的支持。“爸媽已經(jīng)把剩下的房貸錢轉(zhuǎn)給我，接下來就是著手溝通還房貸，自從‘房住不炒’的政策定下來以后，非一線房子的升值空間已經(jīng)有限，否則攢下來的錢大概率會拿來買新房。” 王鵬說。

未來是留在上海繼續(xù)發(fā)展，還是回蕪湖建設(shè)家鄉(xiāng)，王鵬還沒有最終決定。眼下最緊要的事情，是努力賺錢還給父母。

滬漂者：買房是最大投資 不懼失去機(jī)會成本

買車還是提前還清部分房貸？在上海封控的兩個(gè)月里，荊東和妻子開始思考這個(gè)問題。

畢業(yè)即“滬漂”的荊東，至今在上海已工作生活了8年，在周圍同學(xué)陸陸續(xù)續(xù)離開這座城市后，荊東還是決定扎根上海，于2020年購置了一套位于上海松江的商品房。

哪怕是郊區(qū)，能在上海買一套房子也不是一件容易的事情。除了掏空他和妻子所有的積蓄外，還向雙方父母借了不少錢。

今年下半年，新房終于可以入住，不過由于距離地鐵站還有一定的距離，夫妻二人原本是打算將近期發(fā)放的年終獎(jiǎng)用來購置一輛新能源電動車。然而，3月初開始的疫情徹底打亂了生活節(jié)奏。

“其實(shí)，關(guān)于這個(gè)話題的討論，年后在各大社交平臺上都非常多。比如我參加的某平臺討論小組，大家都是負(fù)債購房族，日常話題大多圍繞如何省錢過日子為主，衍生的其他話題也很多。大概是從去年年底開始，小組里面陸陸續(xù)續(xù)有不少人開始分享提前還清房貸的故事?？偨Y(jié)一句就是，還清房貸，真香，即使明天失業(yè)也不慌。”這樣的例子看得多了，荊東自然也十分心動。

荊東算了一筆賬，其購買商品房時(shí)采用的組合貸，商貸部分240萬元，利率4.60%；公積金貸款60萬元，利率3.25%；貸款總金額300萬元，等額本息，還款30年，每月還款1.5萬元。

在還款周期不變的情況下，用年終獎(jiǎng)及平時(shí)攢下的50萬元提前還掉部分貸款，利息直接可以省下43萬元，每月還款金額也從1.5萬元下降至1.3萬元不到。

盡管相對于其他購房者5%、6%的房貸利率，荊東的房貸利率并不高，但是考慮到這兩年疫情經(jīng)常反反復(fù)復(fù)，特別是受到上海這輪疫情封控在家的影響，說心里不慌壓根不可能。在各行各業(yè)都受到?jīng)_擊的情況下，一旦夫妻二人中有一個(gè)人失業(yè)，生活壓力就會陡增。

“經(jīng)濟(jì)發(fā)展整體情況并不樂觀，內(nèi)卷不斷加劇，工作難找，中年危機(jī)不得不提前應(yīng)對。我和妻子商量后，這兩天已經(jīng)和銀行預(yù)約了申請?zhí)崆斑€部分房貸。車子暫時(shí)就先不買了，因?yàn)槁犘路啃^(qū)其他住戶說，周圍的共享單車還有公交車去地鐵站都比較便利，買車可以等之后有孩子再考慮。”荊東說。

對于荊東這樣提前還房貸的計(jì)劃，也有朋友勸其再考慮考慮，提前還房貸也就意味著未來如果出現(xiàn)更有價(jià)值的投資點(diǎn)，只能眼睜睜地失去。

對此，荊東也看得很明白，人在30歲后，能夠確保口袋的錢不會莫名其妙“消失”也是一種能力。看多了身邊手里有閑錢的朋友，不是投資失敗的，就是投資被騙的，還有炒股被割韭菜的。對于普通“滬漂一族”，在上海買房已經(jīng)算是人生中最大的一筆投資，如果沒有長期、穩(wěn)定能跑贏房貸利率的投資種類，為什么不提前還清房貸？

優(yōu)質(zhì)投資標(biāo)的稀缺 還清房貸立省33萬

不同于荊東堅(jiān)定地扎根上海，在上海工作6年的項(xiàng)標(biāo)，最終于2019年結(jié)束“滬漂”，將家安在了浙江嘉興。在項(xiàng)標(biāo)眼中，江南水鄉(xiāng)的嘉興，是一座能夠讓人靜下來的城市，相較于“魔都”的快節(jié)奏，顯然這里更適合自己的慢性子。

項(xiàng)標(biāo)對居住環(huán)境比較講究，在他眼中，嘉興整座城市的綠化覆蓋率都很高，幾乎處處都是綠植和公園，周末假期隨處走走都很舒服。當(dāng)然他選擇嘉興定居另一個(gè)更重要的原因是，這里的房價(jià)遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于上海，生活壓力不會那么大。

2019年10月，項(xiàng)標(biāo)購買了一套位于嘉興中環(huán)附近的房子，總價(jià)90萬不到，貸款是純商貸，貸款總額40萬，等額本息，每月還款2100元，期限30年。這也意味著，如果一次性把房貸款清，可以給他直接省下33萬利息。

“以前都說房貸應(yīng)該是普通人可以從銀行借到的額度最大、期限最長、性價(jià)比最高的資金，省下來的錢可以存在銀行安安穩(wěn)穩(wěn)吃利息，也算薅了銀行的羊毛。但從眼下實(shí)際情況看，提前還清房貸可能是更好的選擇。”項(xiàng)標(biāo)告訴記者，就在上周末，他剛剛將所有房貸還清，省下的利息就是賺到了。

也是在溝通提前還房貸的過程中，項(xiàng)標(biāo)才知道，原來每個(gè)地區(qū)每家銀行對于提前還房貸都有不同的政策，部分銀行需要扣違約金或者需要滿足還貸年限，這些政策在提前還房貸之前都需要了解清楚。慶幸的是，項(xiàng)標(biāo)所購房子的房貸均滿足要求。

相對于項(xiàng)標(biāo)的工資而言，每月兩千元的房貸其實(shí)并沒有讓其有太大的還貸壓力。此前，項(xiàng)標(biāo)并沒有打算提前還清房貸的計(jì)劃。

“結(jié)果最近正好有一筆銀行理財(cái)產(chǎn)品到期，幾十萬拿在手里也很慌，不知道應(yīng)該到底做什么理財(cái)。以前吃過買股票的虧，再也不想做資本市場的韭菜被收割，買基金今年也是跌個(gè)不停，繼續(xù)買銀行理財(cái)產(chǎn)品又擔(dān)心虧了本金。”項(xiàng)標(biāo)了解到，近期部分銀行定期存款利息也在下調(diào)。以國有大行為例，三年期定存大概在3.15%，相較于自己5.1%的房貸利率，將房貸直接還清更劃算。

項(xiàng)標(biāo)所從事的是外貿(mào)行業(yè)，近兩年受疫情影響，公司整體經(jīng)營情況并不樂觀，這也給他的預(yù)期收入帶來很大不確定性。“大環(huán)境不好，公司說裁員就裁員，指不定哪天就會失業(yè)。在這種環(huán)境下，背著負(fù)債難免心理壓力很大。不如平時(shí)節(jié)省點(diǎn)，攢下來的錢提前還完債務(wù)落得輕松。” 項(xiàng)標(biāo)說。