經濟觀察網 胡群/文 “授人以魚不如授人以漁”。新市民走進城市，缺的可能并非一款消費信貸產品，而是一次創(chuàng)業(yè)就業(yè)的機會。就業(yè)是民生之本，從近期金融監(jiān)管機構對新市民金融服務的發(fā)言來看，金融機構應優(yōu)先為新市民提供創(chuàng)業(yè)就業(yè)的金融服務。

“一是促進創(chuàng)業(yè)就業(yè)，鼓勵銀行保險機構優(yōu)化信用狀況評估技術，降低‘新市民’創(chuàng)業(yè)融資成本。加大對吸納‘新市民’就業(yè)較多小微企業(yè)的金融支持力度。提高‘新市民’創(chuàng)業(yè)就業(yè)的保險保障水平。”3月25日，中國銀保監(jiān)會新聞發(fā)言人答記者問時稱。

“新市民具有非常強的成長性，是商業(yè)銀行可以長期持續(xù)經營的重點戰(zhàn)略性客群。”平安銀行人士表示，新市民首先要在城市里“立足”和“成長”，雖然這類人群或家人更為勤奮，否則他們很難走出農村，走進城市，但往往在短期內尚未積累一定的資本和資產普遍屬于銀行零售業(yè)務的大眾客群、長尾客群，以及小微企業(yè)主、個體工商戶等客群。

創(chuàng)業(yè)就業(yè)金融需求

新市民在城鎮(zhèn)居住時間較短，個人信用信息缺乏且缺少有效抵押物，金融機構傳統(tǒng)的信貸審核流程出于成本收益的考慮很難有效覆蓋這類群體的金融需求。

“我們經過調查了解到，由于這些人離開農村，沒有確定的工作崗位，有的是個體工商戶，有的是農民工。”3月2日，銀保監(jiān)會主席郭樹清在國新辦新聞發(fā)布會上表示，市場機構有統(tǒng)計，農民工平均在一個單位或一個崗位上工作大概也就半年時間，他們到銀行申請貸款，銀行會要求出示單位的收入證明，顯然對他們而言是比較困難的。

3月4日，中國銀保監(jiān)會、中國人民銀行發(fā)布的《關于加強新市民金融服務工作的通知》（以下簡稱《通知》）指出，針對新市民在創(chuàng)業(yè)、就業(yè)、住房、教育、醫(yī)療、養(yǎng)老等重點領域的金融需求，鼓勵引導銀行保險機構積極做好與現(xiàn)有支持政策的銜接，結合地方實際，因地制宜強化產品和服務創(chuàng)新，高質量擴大金融供給，提升金融服務的均等性和便利度。

當前就業(yè)形勢較為嚴峻。

今年需要就業(yè)的城鎮(zhèn)新增勞動力達到約1600萬人，高校畢業(yè)生1076萬，比2021年增加167萬人。青年群體就業(yè)形勢尤為嚴峻。

數(shù)據(jù)來源：國家統(tǒng)計局

按照監(jiān)管機構的定義，新市民主要是指因本人創(chuàng)業(yè)就業(yè)、子女上學、投靠子女等原因來到城鎮(zhèn)常住，未獲得當?shù)貞艏颢@得當?shù)貞艏粷M三年的各類群體，包括但不限于進城務工人員、新就業(yè)大中專畢業(yè)生等，目前約有三億人。青年群體中的新市民比例較高。

興業(yè)研究報告指出，從三年內新落戶新市民的人數(shù)來看，深圳新市民數(shù)量達到1378萬人，上海則以1077萬人緊隨其后。一線城市新市民規(guī)模多為400-500萬左右的水平。部分城市如成都、杭州、東莞等城市新市民規(guī)模則達到了939萬人、737萬人和835萬人，體現(xiàn)出了較強的城市吸引力。二線城市新市民規(guī)模則多為200-300萬之間，而三線城市新市民規(guī)模則多在100萬以內。

作為全國股份制銀行，平安銀行的網點服務主要在上述城市。小微企業(yè)是穩(wěn)住新市民的“飯碗”，是幫助他們在城市“站穩(wěn)腳跟”的關鍵市場主體。目前平安銀行對新市民創(chuàng)業(yè)和吸納新市民較多的小微企業(yè)提供信貸支持和減費讓利支持。

“加大對吸納新市民就業(yè)較多小微企業(yè)的金融支持力度。”《通知》指出，推動商業(yè)銀行加強小微企業(yè)“首貸戶”拓展和信用貸款投放，支持吸納較多新市民就業(yè)的小微企業(yè)和個體工商戶獲得信貸資金。

平安銀行將小微客群定位為戰(zhàn)略客群，主動與新市民較為集中的創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)基地、產業(yè)工業(yè)園區(qū)等重點區(qū)域對接，重點加強對建筑業(yè)、制造業(yè)、批發(fā)和零售業(yè)、交通與物流業(yè)等吸納新市民較多的行業(yè)的服務，并積極運用科技手段，降低風險和運營成本，解決小微企業(yè)“融資難”“融資貴”問題，為新市民的就業(yè)穩(wěn)定和職業(yè)發(fā)展創(chuàng)造有利條件。

截至2021年末，平安銀行普惠型小微企業(yè)貸款余額戶數(shù)達84.26萬戶，貸款余額達3821.59億元，較上年末增長35.7%。2021年全年，普惠型小微企業(yè)貸款發(fā)放額3568.44億元，同比增長25.9%，新發(fā)放貸款加權平均利率較上年下降。

在支持新市民創(chuàng)業(yè)方面，平安銀行一方面推進“首貸戶”數(shù)量增長，一方面加快小微貸款產品創(chuàng)新，推出“宅抵貸全國通”等“量體裁衣”的小微貸款產品。“全國通”是針對新市民痛點在傳統(tǒng)“宅抵貸”上專門打造的產品功能，主要是考慮到異地創(chuàng)業(yè)打拼的新市民，可以通過抵押老家的物業(yè)，而在創(chuàng)業(yè)就業(yè)的城市簡單、便捷獲得融資支持，免去兩邊奔波和繁瑣復雜的手段。

“要求大型銀行、股份制銀行全年新增小微企業(yè)首貸戶數(shù)力爭高于去年。”3月25日，銀保監(jiān)會新聞發(fā)言人表示，引導金融機構準確把握信貸政策，對受疫情影響較大，但有還款意愿、吸納就業(yè)能力強的行業(yè)和中小微企業(yè)，通過續(xù)貸、展期等方式紓困解難，避免出現(xiàn)行業(yè)性限貸、抽貸、斷貸。

個體工商戶等小微企業(yè)主也是新市民中的重點人群。針對個體工商戶這一人群的金融消費需求，平安銀行信用卡將推出“生活通+生意通專屬金融服務”。其中“生活通”信用卡可提供專屬分期折扣優(yōu)惠，解決個體工商戶日常消費資金周轉問題；“生意通”借記卡和貸款服務可滿足個體工商戶經營性資金周轉需求，還可為其提供財務軟件服務、法律咨詢服務等企業(yè)常用服務。通過雙卡綜合化經營，平安銀行信用卡為個體工商戶提供一攬子綜合金融服務及保障。

在支持新市民就業(yè)方面，平安銀行提供代發(fā)工資、簡易開戶即提供特殊權益等產品，如推出“暖蜂卡”，針對外地戶籍客戶開卡，提供涵蓋深圳寶安區(qū)三癌篩查、學歷教育幫扶等10大權益，以及平安銀行意外險、加油優(yōu)惠、線上問診等重點服務。

科技驅動

“給我一個支點，我就能撬起整個地球。”古希臘物理學家阿基米德如是稱。

對于金融機構而言，技術使得杠桿更為牢固。3億新市民復雜性較高，由于不同學歷的新市民在融入城市生活時所承受的壓力不同，新市民群體的金融訴求也呈現(xiàn)結構化特征。在為新市民提供金融服務的過程中，金融機構面臨的主要問題還包括難以有效識別這類群體的信用等級；個人金融需求額度較小且較分散，從而造成在服務這類群體時，很難獲得較高收益；在做下沉市場時比較缺乏對于新市民的用戶畫像和分析能力，難以高效精準做好風險防控。

如，進城務工人員因工作穩(wěn)定性較差，征信信息尚不完善等原因，商業(yè)銀行考慮到風險因素可能將其排在銀行零售末端，尤其對于一些傳統(tǒng)金融零售網絡覆蓋不到的信用白戶，金融需求難被滿足。

對于新就業(yè)大中專畢業(yè)生大中專畢業(yè)生群體，房貸和消費貸需求較強，并且該群體一般有相對穩(wěn)定的工作，征信記錄和信貸資質相對完整，比較容易獲得商業(yè)銀行的信貸服務。但在創(chuàng)業(yè)信貸方面，面臨一定困難。

而城鎮(zhèn)求職創(chuàng)業(yè)的農民工、個體工商戶和自由職業(yè)者，向銀行尋求金融服務時，銀行往往會要求其提供工作證明、收入證明、工資流水及抵押物，一旦無法出具相關證明材料，銀行便可能不會向這類新市民提供金融產品。

新市民人群的復雜性，將重塑銀行服務模式，銀行只有提升決策模型的精準度，才能實現(xiàn)對新市民人群“敢貸、愿貸、能貸、會貸”，這顯然對銀行的風控能力和產品創(chuàng)新能力提出更高要求。

“鼓勵商業(yè)銀行加強對新市民創(chuàng)業(yè)形態(tài)、收入特點、資金需求等因素的分析，充分運用信息技術，精準評估新市民信用狀況，優(yōu)化新市民創(chuàng)業(yè)信貸產品。”“鼓勵商業(yè)銀行充分運用信息技術手段，多維度科學審慎評估新市民信用水平，對符合購房政策要求且具備購房能力、收入相對穩(wěn)定的新市民，合理滿足其購房信貸需求。”《通知》中兩次提及商業(yè)銀行要充分利用信息技術手段，精準評估新市民信用狀況，多維度科學審慎評估新市民信用水平。

受益于技術的迭代升級，以及對客群的分層分類管理，商業(yè)銀行已能為新市民提供多種形式的金融服務。

要做好新市民金融服務，一定需要技術驅動。平安銀行通過打造“五位一體”（互聯(lián)網開放銀行、AI智能銀行、遠程電話銀行、線下實體銀行網點、綜合化銀行金融服務）新模式，顛覆傳統(tǒng)，利用“AI客戶經理”隊伍，將私行財富級的高端服務低成本地擴展至新市民客群，既讓他們感受到金融服務的“溫度”，又讓他們更好地分享到國家經濟快速發(fā)展的紅利，促進共同富裕。

截至2021年末，平安銀行零售客戶數(shù)11821.20萬戶，較上年末增長10.3%；平安口袋銀行APP注冊用戶數(shù)13492.24萬戶，較上年末增長19.2%，其中，月活躍用戶數(shù)（MAU）4822.64萬戶，較上年末增長19.6%。2021年全年，平安銀行大眾富裕層級客戶（五萬元戶）較上年末增長22.2%，增速為上年的1.6倍；大眾萬元層級客戶較上年末增長19.0%，增速為上年的1.3倍。

提升金融素養(yǎng)

努力融入城市化的新市民在生活中往往面臨著諸多金融需求，但部分新市民缺乏金融知識，如金融消費者權益保護知識、反詐知識、用卡規(guī)則等，導致其存在信用卡逾期或者誤入高利貸、網貸陷阱的可能。針對新市民抵御風險能力弱的情況，平安銀行信用卡推出“金融防欺詐教育服務”，基于平安口袋銀行App及線下等渠道，通過視頻、漫畫或圖文等多樣化形式，讓新市民簡單直接地獲得更多金融知識，幫助新市民了解更多征信知識，使其學會合理合規(guī)使用信用卡及維護自己的合法權益。

中國金融消費者的金融素養(yǎng)在提升，而新市民在走進城鎮(zhèn)時間并不長，亟待提升金融素養(yǎng)。

中國人民銀行發(fā)布的《消費者金融素養(yǎng)調查分析報告（2021）》顯示，2021年全國消費者金融素養(yǎng)指數(shù)為66.81，與2019年相比，提高2.04。其中，我國消費者在金融態(tài)度上的表現(xiàn)較好，在金融行為和技能的不同方面體現(xiàn)出較大的差異性，還需要進一步提升基礎金融知識水平。

新市民群體既是職場小白，往往還是“金融小白”，金融風險意識普遍較弱。

《通知》鼓勵銀行優(yōu)化住房金融服務、助力新市民培訓及子女教育的同時，也鼓勵保險機構提高新市民健康保險服務水平，并要求金融機構加強金融知識普及和宣傳，“提高金融消費者金融素養(yǎng)”。

中國老齡化進程正明顯加速。第七次人口普查結果顯示，我國60歲及以上人口占比達18.7%，與2010年相比上升5.44%。與之對應的是，老年網民比例也在穩(wěn)步提升。中國互聯(lián)網絡信息中心2021年2月發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，截至2020年12月，我國網民規(guī)模達9.89億，已占全球網民的五分之一，其中60歲及以上占比為11.2%。

在新市民群體中，投靠子女等原因來到城鎮(zhèn)常住的老年群體人數(shù)較多，也較容易成為被騙的群體。“當前，電信詐騙中老年人成為重災區(qū)”。中信銀行信用卡中心方面表示，老年群體作為在當前快速發(fā)展的社會中“步伐較慢”的群體，缺乏相應的金融知識，面臨的問題更加嚴峻。隨著數(shù)字技術迅速發(fā)展，許多不法分子將黑手伸向老年人群體，經常以“免費贈送”“積分兌換”等誘餌實施詐騙，甚至存在以非官方的名義告知你存在“異常交易”“上了黑名單”等恐嚇中老年群體。

“隨著移動互聯(lián)網技術快速發(fā)展和應用的普及，電信網絡詐騙呈現(xiàn)出從電話詐騙加速向互聯(lián)網詐騙轉變趨勢，詐騙手法不斷翻新，模式持續(xù)升級。尤其是針對老年人等易受騙群體的精準詐騙日益猖獗，嚴重侵害了人民群眾的財產安全。”中國信息通信研究院安全研究所副所長林美玉稱。