經(jīng)濟觀察網(wǎng) 胡群/文 1—2月份，全國局部地區(qū)疫情多點散發(fā)，消費卻呈現(xiàn)回升向好態(tài)勢。3月15日，國家統(tǒng)計局數(shù)據(jù)顯示，前兩月社會消費品零售總額74426億元，同比增長6.7%，比2021年12月份提高了5個百分點。

國家統(tǒng)計局貿(mào)易外經(jīng)司統(tǒng)計師付加奇認為，隨著居民收入水平穩(wěn)步提高，消費環(huán)境逐步改善，居民消費潛力持續(xù)釋放，市場銷售增勢良好。下階段，隨著疫情防控更加科學精準，消費環(huán)境不斷改善，相關(guān)政策逐步發(fā)力，消費市場有望延續(xù)恢復態(tài)勢。

“要提振消費，短期來看，一方面應更加重視需求側(cè)管理，將消費券作為減稅降費等政策的有效補充，在供需兩端形成合力穩(wěn)定內(nèi)需。另一方面要進一步強化就業(yè)和收入端政策”。京東集團首席經(jīng)濟學家沈建光向經(jīng)濟觀察網(wǎng)表示，今年的《政府工作報告》十分重視就業(yè)問題，已提出支持創(chuàng)業(yè)、完善靈活就業(yè)社會保障政策、開展職業(yè)技能培訓等多項舉措；此外，可考慮加大對困難人群、困難商戶的直接補貼，夯實就業(yè)和收入基礎。

國家統(tǒng)計局數(shù)據(jù)顯示，2月份，全國城鎮(zhèn)調(diào)查失業(yè)率為5.5%，比上月上升0.2個百分點，與上年同期持平。16-24歲、25-59歲人口調(diào)查失業(yè)率分別為15.3%、4.8%。其中，16-24歲青年失業(yè)率略高于上年末1個百分點。

社會消費品零售總額增速自去年3月份取得34.2%的高速增長后，全年呈持續(xù)跌落態(tài)勢，并在去年12月份取得1.7%的低值。2022年以來，受疫情沖擊，消費恢復不及預期。

數(shù)據(jù)來源：國家統(tǒng)計局

疫情和消費相關(guān)性有多大？

3月2日，萬事達卡財新BBD中國新經(jīng)濟指數(shù)（NEI）顯示，根據(jù)2021年社會消費品零售總額、實物商品網(wǎng)上零售額等數(shù)據(jù)，估算一次大規(guī)模疫情導致當?shù)厝晗M的損失。經(jīng)測算，能夠較快從疫情中恢復的城市消費受到的影響較小，例如北京一次大規(guī)模疫情導致當?shù)叵M損失3.0%；而恢復較慢的城市如揚州，在一次大規(guī)模疫情后，消費損失10.3%。

3月5日，今年的政府工作報告指出，推動消費持續(xù)恢復。多渠道促進居民增收，完善收入分配制度,提升消費能力。推動線上線下消費深度融合，促進生活服務消費恢復，發(fā)展消費新業(yè)態(tài)新模式。

2月18日，國家發(fā)改委、財政部等14個政府部門聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于促進服務業(yè)領域困難行業(yè)恢復發(fā)展的若干政策》，要求不得突破疫情防控相應規(guī)定進行封城封區(qū)、不得延長服務業(yè)場所關(guān)停時間，表明政府擔憂過度防疫限制造成的負面影響。這些措施及防疫政策有望有助于釋放被抑制的消費需求，并支撐服務業(yè)活動和相關(guān)就業(yè)。

“從銀行業(yè)和保險業(yè)的角度來說，我們希望能夠更有針對性地支持擴大消費，擴大投資。”3月2日，銀保監(jiān)會主席郭樹清在國務院新聞辦新聞發(fā)布會上表示，當前由于國際國內(nèi)疫情還不穩(wěn)定，加之一些其他方面環(huán)境的變化，經(jīng)濟需求表現(xiàn)出不是太強，無論是消費還是投資，增長都比較緩慢。所以，金融監(jiān)管層需要采取一些有力的措施，并非簡單地采取“大水漫灌”的辦法，擴大貨幣政策的寬松度，財政也會發(fā)揮作用，增加結(jié)構(gòu)性調(diào)整的具體措施。

在上述發(fā)布會上，郭樹清提出要有針對性支持新市民的金融需求。僅僅兩天之后，3月4日，銀保監(jiān)會、人民銀行就下發(fā)了《關(guān)于加強新市民金融服務工作的通知》（以下簡稱“《通知》”）。《通知》顯示，針對新市民在創(chuàng)業(yè)、就業(yè)、住房、教育、醫(yī)療、養(yǎng)老等重點領域的金融需求，鼓勵引導銀行保險機構(gòu)積極做好與現(xiàn)有支持政策的銜接，結(jié)合地方實際，因地制宜強化產(chǎn)品和服務創(chuàng)新，高質(zhì)量擴大金融供給，提升金融服務的均等性和便利度。

沈建光認為，相關(guān)措施旨在有效打通民生金融堵點，將有助于增加優(yōu)質(zhì)公共服務供給，保障家庭“七有”（幼有所育、學有所教、勞有所得、病有所醫(yī)、老有所養(yǎng)、住有所居、弱有所扶）支出等相關(guān)消費。

新市民金融概念出現(xiàn)，有望為新市民消費信貸打開新空間?！锻ㄖ访鞔_新市民范圍，主要是因本人創(chuàng)業(yè)就業(yè)、子女上學、投靠子女等原因來到城鎮(zhèn)常住，未獲得當?shù)貞艏颢@得當?shù)貞艏粷M三年的各類群體，包括但不限于進城務工人員、新就業(yè)大中專畢業(yè)生等，目前約有三億人。

“我們經(jīng)過調(diào)查了解到，由于這些人離開農(nóng)村，沒有確定的工作崗位，有的是個體工商戶，有的是農(nóng)民工。市場機構(gòu)有統(tǒng)計，農(nóng)民工平均在一個單位或一個崗位上工作大概也就半年時間，他們到銀行申請貸款，銀行會要求出示單位的收入證明，顯然對他們而言是比較困難的。”郭樹清稱。

如何為這三億人提供更好的金融服務？對于傳統(tǒng)金融機構(gòu)來說，存在一定的挑戰(zhàn)。從金融特征來看，部分新市民在城鎮(zhèn)生產(chǎn)生活，沒有穩(wěn)定的工作，缺少房產(chǎn)，甚至是足夠多的個人征信記錄，難以被銀行等傳統(tǒng)金融機構(gòu)覆蓋。以外來務工人員為例，他們工作穩(wěn)定性較差，征信信息尚不完善，難以建立標準化的工作和信貸關(guān)系，當他們向銀行尋求金融服務時，銀行往往會要求其提供工作證明、收入證明、工資流水甚至抵押物，一旦無法出具相關(guān)證明材料，銀行可能難以為其提供金融產(chǎn)品。

“新市民在城鎮(zhèn)居住時間較短，個人信用信息缺乏且缺少有效抵押物，傳統(tǒng)金融機構(gòu)出于成本收益的考慮很難有效覆蓋這類群體的金融需求。”馬上消費研究院指出，在為新市民提供金融服務的過程中，傳統(tǒng)金融機構(gòu)面臨的主要問題還包括個人金融需求額度較小且較分散，從而造成在服務這類群體時，很難獲得較高收益；在做下沉市場時比較缺乏對于新市民的用戶畫像和分析能力，難以高效精準做好風險防控。

興業(yè)研究的報告指出，從三年內(nèi)新落戶新市民的人數(shù)來看，深圳新市民數(shù)量達到1378萬人，上海則以1077萬人緊隨其后。一線城市新市民規(guī)模多為400-500萬左右的水平。部分城市如成都、杭州、東莞等城市新市民規(guī)模則達到了939萬人、737萬人和835萬人，體現(xiàn)出了較強的城市吸引力。二線城市新市民規(guī)模則多為200-300萬之間，而三線城市新市民規(guī)模則多在100萬以內(nèi)。

“這在一定程度上說明消費金融業(yè)務的覆蓋人群和新市民是高度重合的，而這重合的背后也正體現(xiàn)了消費金融業(yè)務可以滿足新市民的金融需求。”馬上消費研究院指出，金融機構(gòu)基于數(shù)字化技術(shù)不僅能夠降低獲取客戶的成本，精準把控風險，更為關(guān)鍵的是可以基于建立的消費金融生態(tài)體系拓展普惠金融服務領域。

有市場觀點認為，隨著金融機構(gòu)逐步滿足新市民的金融需求，有望進一步提振消費，進而加快中國城市化進程及中產(chǎn)階層的擴大。