經(jīng)濟(jì)觀察網(wǎng) 胡群/文 “警惕不法分子的征信‘修復(fù)’‘鏟單’‘洗白’騙局！”3月15日，中國(guó)人民銀行征信中心官方微信公眾號(hào)發(fā)布消息稱(chēng)，如果金融消費(fèi)者認(rèn)為信用報(bào)告上的信息有錯(cuò)誤、遺漏時(shí)，有權(quán)向征信機(jī)構(gòu)和信息提供機(jī)構(gòu)提出異議申請(qǐng)并要求更正，建議通過(guò)正規(guī)渠道查詢(xún)、申請(qǐng)異議等。

近年隨著金融教育的普及，我國(guó)金融消費(fèi)者素養(yǎng)整體水平提高，越來(lái)越多人認(rèn)識(shí)到了個(gè)人征信的重要性。對(duì)于普通人而言，辦理信用卡、房貸、車(chē)貸等金融產(chǎn)品需要向金融機(jī)構(gòu)提供個(gè)人征信報(bào)告，如果個(gè)人征信信息有不良記錄，輕則貸款利率上浮，重則無(wú)法辦理業(yè)務(wù)，甚至?xí)绊懬舐毦蜆I(yè)等日常生活。因此，有金融消費(fèi)者在辦理銀行業(yè)務(wù)時(shí)發(fā)現(xiàn)個(gè)人征信信息有不良記錄時(shí)，可能會(huì)陷入“反催收組織”的 “征信修復(fù)”騙局。

在百度貼吧“征信吧”中，關(guān)于“征信修復(fù)”的貼子被推上了首頁(yè)顯著位置，相關(guān)信息甚至還附有聯(lián)系方式。

“征信領(lǐng)域不存在‘征信修復(fù)’這一說(shuō)法，征信報(bào)告上正確展示的信用信息無(wú)法‘修復(fù)’。”3月11日，人民銀行青年公眾號(hào)“成方三十二”轉(zhuǎn)載央行重慶營(yíng)管部文件顯示，根據(jù)《征信業(yè)管理?xiàng)l例》等規(guī)定，無(wú)論是征信機(jī)構(gòu)還是商業(yè)銀行等信息提供者，都有如實(shí)報(bào)送信用信息的業(yè)務(wù)，無(wú)權(quán)隨便更改、刪除征信報(bào)告上展示無(wú)誤的不良信息。網(wǎng)絡(luò)上關(guān)于個(gè)人征信可以進(jìn)行修復(fù)的說(shuō)法屬于虛假宣傳，實(shí)質(zhì)是故意混淆征信異議概念，誤導(dǎo)信息主體認(rèn)為可以對(duì)正確記載的征信信息進(jìn)行更改或刪除。

目前，中國(guó)人民銀行征信中心、百行征信、樸道征信提供個(gè)人征信報(bào)告服務(wù)?！墩餍艠I(yè)管理?xiàng)l例》為個(gè)人征信維權(quán)提供了以下合法途徑：您認(rèn)為征信機(jī)構(gòu)采集、保存、提供的信息存在錯(cuò)誤、遺漏的，可以向征信機(jī)構(gòu)或者信息提供者提出異議，要求更正；您認(rèn)為征信機(jī)構(gòu)或者信息提供者、信息使用者侵害您合法權(quán)益的，可以向所在地人民銀行派出機(jī)構(gòu)征信管理部門(mén)投訴，也可以直接向人民法院起訴。

雖然央行多次明確強(qiáng)調(diào)征信洗白不可信，征信異議合法提，但“征信修復(fù)”騙局仍在發(fā)生。

3月14日，央視網(wǎng)發(fā)布的一則消息顯示，招商銀行信用卡中心從去年1月起多次收到一客戶(hù)來(lái)電，要求刪除信用卡被冒用而產(chǎn)生的征信逾期記錄。招商銀行信用卡中心副總經(jīng)理曹慰在接受采訪時(shí)表示，該客戶(hù)否認(rèn)申請(qǐng)和使用了信用卡，并舉證說(shuō)她能提供被冒用的相關(guān)證明材料，蓋有公安局印章的“認(rèn)定意見(jiàn)通知書(shū)”和“立案告知書(shū)”。

招商銀行工作人員經(jīng)過(guò)排查，無(wú)論從申請(qǐng)環(huán)節(jié)還是交易環(huán)節(jié)，均未發(fā)現(xiàn)該客戶(hù)信用卡被冒用的情況。經(jīng)過(guò)與公安部門(mén)核實(shí)，該客戶(hù)提供的兩份文書(shū)均系偽造。

曹慰稱(chēng)，調(diào)查過(guò)程之中也發(fā)現(xiàn)，客戶(hù)確實(shí)是因?yàn)樽约旱恼餍庞涗浻馄诹?，又想刪除，然后又輕信了社交平臺(tái)上推廣的“征信修復(fù)”的廣告鏈接。而這些機(jī)構(gòu)為了牟取暴利，偽造虛假的證明材料給客人。

警方經(jīng)過(guò)多方調(diào)查和取證，已將偽造公文的犯罪團(tuán)伙一舉抓獲，并在犯罪嫌疑人家中查獲100余枚假印章，在犯罪嫌疑人手機(jī)里還發(fā)現(xiàn)了大量全國(guó)性的“征信修復(fù)”技術(shù)交流群。

“這些現(xiàn)象由來(lái)已久，疫情后類(lèi)似案件出現(xiàn)井噴式增長(zhǎng)。”一位來(lái)自股份制銀行信用卡中心人士向經(jīng)濟(jì)觀察網(wǎng)表示，央視網(wǎng)披露的“協(xié)商還款、征信修復(fù)”實(shí)際上是一種惡意逃廢債行為，又稱(chēng)為“債鬧”。與普通逃廢債不同，他們具備主觀性、主動(dòng)性特征，主要有兩種表現(xiàn)形式，一是債務(wù)人通過(guò)偽造病歷證明等文件、編造艱難處境，甚至惡意投訴金融機(jī)構(gòu)、助貸平臺(tái)或催收人員等方式達(dá)到逃避債務(wù)的目的。二是各類(lèi)“反催收”組織打著能為債務(wù)人減免債務(wù)的幌子，向債務(wù)人傳授減免息差、延期還款“技巧”，教唆、煽動(dòng)其主動(dòng)逃避債務(wù)，甚至以違法手段拒絕償還債款，并以此牟利，目前“反催收”已成為一條龐大的黑色產(chǎn)業(yè)鏈。

在今年兩會(huì)期間，全國(guó)人大代表，正邦集團(tuán)黨委書(shū)記、董事長(zhǎng)、總裁林印孫在提案中建議，將“債鬧”入刑，提高其違法成本，同時(shí)規(guī)范投訴機(jī)制，凈化投訴環(huán)境，建立與互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)相適應(yīng)的訴訟機(jī)制，并依靠監(jiān)管部門(mén)、警方多元化整治。

林印孫在建議中引用了不少數(shù)據(jù)，佐證債鬧的危害性：根據(jù)中國(guó)信通院《移動(dòng)數(shù)字廣告與互聯(lián)網(wǎng)反欺詐藍(lán)皮報(bào)告》，2020年，中國(guó)黑產(chǎn)從業(yè)人員達(dá)500萬(wàn)，造成財(cái)產(chǎn)損失超5000億元；黑產(chǎn)人員煽動(dòng)教唆債鬧人員數(shù)量保守估計(jì)有上千萬(wàn)，造成財(cái)產(chǎn)損失達(dá)數(shù)百億級(jí)。這些都加速助長(zhǎng)了債鬧現(xiàn)象的發(fā)生。另有公開(kāi)資料顯示，自2020年以后，國(guó)有大行、股份制銀行信用卡及大多數(shù)城商行不良率普遍有所上升，有銀行不良率超過(guò)6%，一年內(nèi)增加兩倍，可見(jiàn)債鬧進(jìn)一步加劇了銀行壞賬風(fēng)險(xiǎn)，危害社會(huì)穩(wěn)定。

林印孫認(rèn)為，債鬧違法毀約成本極低，而非法侵占利益巨大。我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速，但社會(huì)信用體系和立法體系不夠完善，亟需對(duì)債鬧給予刑事立法，以適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)規(guī)則和法治原則。加強(qiáng)行政執(zhí)法力度。債鬧必須依靠監(jiān)管部門(mén)、警方多元化整治。監(jiān)管方面，針對(duì)非法代理維權(quán)行為擠占正常投訴維權(quán)渠道的行為進(jìn)行重點(diǎn)打擊，未來(lái)還應(yīng)考慮加大源頭治理，對(duì)有可能涉嫌教唆債務(wù)人債鬧的代理維權(quán)機(jī)構(gòu)、個(gè)人債務(wù)重組公司等定期進(jìn)行合法合規(guī)性審查。執(zhí)法方面，建議警方協(xié)助介入重點(diǎn)案件催收，借鑒鞍山警方開(kāi)展相關(guān)專(zhuān)項(xiàng)行動(dòng)的作法，加強(qiáng)執(zhí)法力度，提升清收效率，有效震懾不法分子。

全國(guó)人大代表、中國(guó)人民銀行征信中心黨委書(shū)記陳建華在兩會(huì)期間接受《金融時(shí)報(bào)》采訪時(shí)也表示，“征信修復(fù)”騙局實(shí)則是伙同信息主體以惡意逃廢債或騙取信貸為目的實(shí)施詐騙。比較通常的做法是，不法分子幫助信息主體偽造文書(shū)、鉆金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)漏洞，要求金融機(jī)構(gòu)刪除報(bào)送至征信系統(tǒng)的負(fù)面信息，或者騙取貸款。一旦達(dá)不到目的，就惡意投訴、上訪，讓金融機(jī)構(gòu)疲于應(yīng)付或迫于壓力進(jìn)行妥協(xié)。更為惡劣的是，有些不法分子利用國(guó)家出臺(tái)的一些幫扶政策，幫助信息主體實(shí)施詐騙。例如，2020年，在新冠肺炎疫情爆發(fā)期間，國(guó)家為幫扶受影響的弱勢(shì)群體，明確了可以不向征信系統(tǒng)報(bào)送負(fù)面信息的若干情形。有些不法分子從中發(fā)現(xiàn)“商機(jī)”，與一些有不良企圖的個(gè)人或企業(yè)相勾結(jié)，通過(guò)偽造文書(shū)、向金融監(jiān)管部門(mén)申請(qǐng)維權(quán)、營(yíng)造負(fù)面輿情，甚至聚眾鬧事等方式，要求金融機(jī)構(gòu)刪除負(fù)面信息。

“我所了解的多家銀行信用卡中心都面臨著非常嚴(yán)峻的投訴壓力，其中有些投訴屬于夸大事實(shí)。”上述股份制銀行信用卡中心人士表示，從近年銀保監(jiān)會(huì)披露的銀行業(yè)消費(fèi)投訴情況的通報(bào)中可以發(fā)現(xiàn)，信用卡投訴居高不下，這其中可能與不法分子利用“反催收”組織等形式對(duì)銀行信用卡中心惡意投訴有關(guān)。

3月8日，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局發(fā)布《關(guān)于2021年第四季度銀行業(yè)消費(fèi)投訴情況的通報(bào)》顯示，2021年第四季度銀行業(yè)消費(fèi)投訴90595件，較2020年四季度同比增長(zhǎng)18%。  

數(shù)據(jù)來(lái)源：銀保監(jiān)會(huì)

“銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)堅(jiān)決抵制‘非法代理投訴’，建立協(xié)調(diào)聯(lián)動(dòng)機(jī)制，積極與公安、市場(chǎng)監(jiān)管、網(wǎng)信、信訪、司法、地方金融局等多部門(mén)形成工作合力。”2021年9月10日，中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布《關(guān)于防范銀行業(yè)金融領(lǐng)域“非法代理投訴”風(fēng)險(xiǎn)的公告》強(qiáng)調(diào)，“非法代理投訴”嚴(yán)重?fù)p害消費(fèi)者合法權(quán)益，擾亂銀行正常經(jīng)營(yíng)秩序，擠占消費(fèi)者合理反映訴求的金融資源，背后隱藏虛假?gòu)V告宣傳、侵犯公民個(gè)人信息、無(wú)證照經(jīng)營(yíng)、黑惡勢(shì)力恐嚇威脅等違法犯罪活動(dòng)。消費(fèi)者應(yīng)充分認(rèn)識(shí)“非法代理投訴”的風(fēng)險(xiǎn)隱患及社會(huì)危害，謹(jǐn)防信息泄露、財(cái)產(chǎn)受損、征信污點(diǎn)、遭遇詐騙，甚至引發(fā)違法犯罪行為等風(fēng)險(xiǎn)。

今年兩會(huì)期間，陳建華提交了一份關(guān)于開(kāi)展聯(lián)合整治征信修復(fù)騙局專(zhuān)項(xiàng)行動(dòng)的建議。他認(rèn)為，征信修復(fù)騙局治理涉及司法、市場(chǎng)監(jiān)管、金融監(jiān)管、電信、宣傳等多個(gè)領(lǐng)域工作，僅依靠單個(gè)部門(mén)無(wú)法取得有力成效，需要聯(lián)合多行業(yè)多部門(mén)建立協(xié)同治理機(jī)制，齊抓共管共同整治。因此建議建立聯(lián)合整治專(zhuān)項(xiàng)行動(dòng)機(jī)制，完善聯(lián)合整治相關(guān)制度，總結(jié)專(zhuān)項(xiàng)整治經(jīng)營(yíng)推動(dòng)完善立法，并加大對(duì)社會(huì)公眾的宣傳教育。

目前，全國(guó)已有地方政府開(kāi)展聯(lián)合整治。

2021年10月19日，重慶市金融監(jiān)管局、重慶市公安局、重慶市市場(chǎng)監(jiān)管局與重慶銀保監(jiān)局聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于防范金融領(lǐng)域代理維權(quán)風(fēng)險(xiǎn)優(yōu)化營(yíng)商環(huán)境的通告》。該通告稱(chēng)，部分“代理維權(quán)”機(jī)構(gòu)或個(gè)人謊稱(chēng)可“全額退保退息”“解決個(gè)人債務(wù)”“征信修復(fù)”等，誘導(dǎo)消費(fèi)者委托其“代理維權(quán)”，要求消費(fèi)者提供身份證、聯(lián)系方式、銀行卡等涉及個(gè)人隱私的敏感信息，通過(guò)捏造或扭曲事實(shí)、提供虛假資料、編造金融機(jī)構(gòu)違法違規(guī)事實(shí)等理由向監(jiān)管部門(mén)、信訪部門(mén)反復(fù)投訴、舉報(bào)，從而向消費(fèi)者收取高額代理手續(xù)費(fèi)，牟取經(jīng)濟(jì)利益。上述行為增加了消費(fèi)者個(gè)人信息被泄露、被盜用的風(fēng)險(xiǎn)，阻礙了消費(fèi)者與金融機(jī)構(gòu)、監(jiān)管部門(mén)開(kāi)展有效溝通，可能錯(cuò)過(guò)糾紛解決的最佳時(shí)機(jī)，導(dǎo)致失去保險(xiǎn)保障、消費(fèi)者征信受損，另需承擔(dān)支付逾期滯納金及罰息，加重消費(fèi)者經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，甚至使消費(fèi)者遭遇詐騙。

2021年12月20日，深圳市地方金融監(jiān)督管理局、深圳市信訪局、深圳市司法局、深圳市公安局、深圳市市場(chǎng)監(jiān)管局、中國(guó)人民銀行深圳市中心支行、深圳銀保監(jiān)局等聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于防范金融領(lǐng)域“非法代理投訴”風(fēng)險(xiǎn) 維護(hù)健康穩(wěn)定金融秩序的通告》，警惕“非法代理投訴”風(fēng)險(xiǎn)、樹(shù)立理性的金融消費(fèi)和投資理念，金融機(jī)構(gòu)、消費(fèi)者及有關(guān)部門(mén)應(yīng)堅(jiān)決抵制“非法代理投訴”等違法行為，積極與公安、市場(chǎng)監(jiān)管、信訪、金融監(jiān)管、銀保監(jiān)、證監(jiān)等部門(mén)溝通協(xié)調(diào)，形成合力，對(duì)其堅(jiān)決打擊。