經(jīng)濟(jì)觀察網(wǎng) 記者 萬(wàn)敏 3月14日，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局發(fā)布2022年第2期消費(fèi)者風(fēng)險(xiǎn)提示，提醒消費(fèi)者遠(yuǎn)離過(guò)度借貸營(yíng)銷(xiāo)陷阱，防范過(guò)度信貸風(fēng)險(xiǎn)，主要包括四種風(fēng)險(xiǎn)：誘導(dǎo)消費(fèi)者辦理貸款、信用卡分期等業(yè)務(wù)，侵害消費(fèi)者知情權(quán)和自主選擇權(quán)；誘導(dǎo)消費(fèi)者超前消費(fèi)；誘導(dǎo)消費(fèi)者把消費(fèi)貸款用于非消費(fèi)領(lǐng)域；過(guò)度收集個(gè)人信息，侵害消費(fèi)者個(gè)人信息安全權(quán)。

近年，多地銀保監(jiān)局也曾多次發(fā)布關(guān)于警惕過(guò)度借貸、理性消費(fèi)等方面的提示。

“近年來(lái)，時(shí)有消費(fèi)者投訴反映過(guò)度授信、信用卡分期手續(xù)費(fèi)或違約金高、暴力催收等。”銀保監(jiān)會(huì)3月14日稱。

從此前銀保監(jiān)會(huì)分季度公布的銀行業(yè)消費(fèi)投訴情況來(lái)看，信用卡和貸款類(lèi)的投訴占比長(zhǎng)期居高不下。這與此類(lèi)業(yè)務(wù)面對(duì)零售客戶的規(guī)模分散、總量大有關(guān)，但也有機(jī)構(gòu)自身的原因。

銀保監(jiān)會(huì)在上述提示中指出，“營(yíng)銷(xiāo)過(guò)程中混淆概念，誘導(dǎo)消費(fèi)者使用信用貸款等行為，比如，以‘優(yōu)惠’等說(shuō)辭包裝小額信貸、信用卡分期服務(wù)；或是價(jià)格公示不透明，不明示貸款或分期服務(wù)年化利率等；還有的在支付過(guò)程中故意誘導(dǎo)消費(fèi)者選擇信貸支付方式。”以及，“利用大數(shù)據(jù)信息和精準(zhǔn)跟蹤，一些機(jī)構(gòu)挖掘用戶的‘消費(fèi)需求’后，不顧消費(fèi)者綜合授信額度、還款能力、還款來(lái)源等實(shí)際情況，過(guò)度營(yíng)銷(xiāo)、誘導(dǎo)消費(fèi)者超前消費(fèi)，致使消費(fèi)者出現(xiàn)過(guò)度信貸、負(fù)債超出個(gè)人負(fù)擔(dān)能力等風(fēng)險(xiǎn)。”

對(duì)于個(gè)人消費(fèi)貸款的不規(guī)范營(yíng)銷(xiāo)，銀保監(jiān)此前曾通報(bào)某股份制銀行，“開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)時(shí)，對(duì)實(shí)際利率展示不全面、片面宣傳低利率，侵害消費(fèi)者知情權(quán)。客戶實(shí)際承擔(dān)的年化綜合資金成本最高是宣傳利率的2.5倍，且產(chǎn)品上線以來(lái)無(wú)客戶享受最低宣傳利率。”

近兩年以來(lái)，銀行在個(gè)人消費(fèi)貸產(chǎn)品的營(yíng)銷(xiāo)方面屢屢“翻車(chē)”，從“彩禮貸”“墓地貸”的營(yíng)銷(xiāo)過(guò)猛，到“無(wú)客戶享受最低宣傳利率”，背后凸顯了個(gè)人消費(fèi)貸市場(chǎng)的激烈競(jìng)爭(zhēng)。

中國(guó)人民銀行發(fā)布的《中國(guó)金融穩(wěn)定報(bào)告2021》顯示，近年來(lái)我國(guó)住戶部門(mén)杠桿率持續(xù)上升，由2008年末的18.2%上升到2019年末的65.1%，年均增長(zhǎng)4.3個(gè)百分點(diǎn)，但2020年以來(lái)增長(zhǎng)勢(shì)頭已有所下滑。

瞭望智庫(kù)與中國(guó)光大銀行聯(lián)合發(fā)布的《2021消費(fèi)金融行業(yè)發(fā)展白皮書(shū)》指出，這背后主要是個(gè)人債務(wù)規(guī)模過(guò)快增長(zhǎng)情況已得到有效遏制及債務(wù)結(jié)構(gòu)的不斷優(yōu)化。從政策端來(lái)看，首先是由于房貸政策持續(xù)收緊，個(gè)人住房貸款規(guī)模增速已連續(xù)三下降；其次是在營(yíng)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸機(jī)構(gòu)全部停業(yè)，非法集資、跨境賭博及地下錢(qián)莊等違法違規(guī)金融活動(dòng)得到了遏制；再次是監(jiān)管部門(mén)加強(qiáng)了對(duì)助貸業(yè)務(wù)的規(guī)范，也進(jìn)一步壓降了互聯(lián)網(wǎng)貸款規(guī)模。從需求端來(lái)看，首先是受經(jīng)濟(jì)下行及疫情影響，部分消費(fèi)者對(duì)未來(lái)收入的預(yù)期下降，因此主動(dòng)控制負(fù)債規(guī)模；其次是一些年輕人的消費(fèi)觀有所改觀，開(kāi)始逐漸擺脫“負(fù)債族”“月光族”的身份。

而業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，消費(fèi)金融行業(yè)的發(fā)展，不能為了追求規(guī)模“涸澤而漁”，更應(yīng)該研究市場(chǎng)真實(shí)需求，提供用戶需要的服務(wù)。

易觀分析金融行業(yè)高級(jí)分析師蘇筱芮對(duì)記者表示，當(dāng)前消費(fèi)信貸的市場(chǎng)主要存在的不是總量，而是結(jié)構(gòu)性問(wèn)題，需要根據(jù)市場(chǎng)需求開(kāi)拓有針對(duì)性的消費(fèi)金融服務(wù)，例如近期監(jiān)管部門(mén)提出的“新市民”服務(wù)群體，相關(guān)機(jī)構(gòu)一方面需要對(duì)最新政策開(kāi)展研判，根據(jù)監(jiān)管精神并結(jié)合自身資源稟賦，逐步確立起自身服務(wù)的目標(biāo)客群；另一方面也需要深入挖掘創(chuàng)業(yè)、就業(yè)、住房、教育、醫(yī)療、養(yǎng)老等重點(diǎn)領(lǐng)域存在的機(jī)會(huì)，針對(duì)新市民的切實(shí)需求，打造一批創(chuàng)新、高效的金融產(chǎn)品及服務(wù)。

此次銀保監(jiān)會(huì)還提及了消費(fèi)貸用于非消費(fèi)領(lǐng)域的弊端。“誘導(dǎo)或默許一些消費(fèi)者將信用卡、小額信貸等消費(fèi)信貸資金用于非消費(fèi)領(lǐng)域，比如買(mǎi)房、炒股、理財(cái)、償還其他貸款等，擾亂了金融市場(chǎng)正常秩序。”

據(jù)記者了解，不少銀行和互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的個(gè)人消費(fèi)貸可以實(shí)現(xiàn)“秒批”，全線上審核，貸款資金直接進(jìn)入用戶的個(gè)人銀行卡，對(duì)于貸款資金真實(shí)用途缺乏長(zhǎng)期有效監(jiān)控。

蘇筱芮表示，在消費(fèi)貸實(shí)際用途方面，一是要強(qiáng)化對(duì)內(nèi)部人員的管理，防止出現(xiàn)內(nèi)鬼淪為消費(fèi)貸不當(dāng)使用的幫兇；二是要在貸前向申請(qǐng)人明確消費(fèi)貸的使用說(shuō)明并披露不當(dāng)使用的后果；三是要加大對(duì)貸中的資金監(jiān)測(cè)，對(duì)于“問(wèn)題”資金早發(fā)現(xiàn)、早處置。