經(jīng)濟(jì)觀察報(bào) 記者 濮振宇 7月20日夜，大地保險(xiǎn)業(yè)務(wù)總監(jiān)胡振波開(kāi)始收拾行李，準(zhǔn)備帶領(lǐng)總公司搶險(xiǎn)救災(zāi)突擊隊(duì)，連夜由上海驅(qū)車(chē)前往河南支援分公司。就在幾個(gè)小時(shí)之前，他對(duì)承擔(dān)這一任務(wù)還沒(méi)有心理準(zhǔn)備。因?yàn)樗痛蟮乇ｋU(xiǎn)所面對(duì)的，是一場(chǎng)突然來(lái)襲的特大暴雨災(zāi)害。

在大地保險(xiǎn)工作的劉紹華告訴經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)記者，7月20日下午，大地保險(xiǎn)正在召開(kāi)半年經(jīng)營(yíng)分析會(huì)。17時(shí)許，當(dāng)收到“鄭州市防汛應(yīng)急響應(yīng)提升至一級(jí)”消息后，這場(chǎng)經(jīng)營(yíng)分析會(huì)隨即轉(zhuǎn)為災(zāi)情應(yīng)急處置會(huì)。

“從7月20號(hào)開(kāi)始，我們有一大批人是連續(xù)6天6夜吃住在（河南分）公司，沒(méi)有回家，全部都投入到一線工作中。特別是7月20日-22日，大家連續(xù)三個(gè)晚上幾乎都在通宵。”劉紹華說(shuō)。

這種爭(zhēng)分奪秒的背后是降低災(zāi)害損失的努力。劉紹華表示，從專(zhuān)業(yè)角度來(lái)說(shuō)，水淹車(chē)的最佳救援時(shí)間在3-5天內(nèi)，因?yàn)樯婕暗诫娮釉骷?，以及?chē)內(nèi)積水的控制以及晾曬處理，3-5天內(nèi)處理的話(huà)，車(chē)輛損失較容易控制，如果超過(guò)5天，特別是那些水泡車(chē)，維修難度將會(huì)增大。

事實(shí)上，不僅是大地保險(xiǎn)，整個(gè)車(chē)險(xiǎn)行業(yè)面對(duì)此次暴雨災(zāi)害都需要爭(zhēng)分奪秒。7月30日下午，河南省汽車(chē)行業(yè)商會(huì)常務(wù)副秘書(shū)長(zhǎng)朱志芳告訴經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)記者，截至目前，統(tǒng)計(jì)數(shù)字顯示，720暴雨導(dǎo)致鄭州40萬(wàn)輛車(chē)因?yàn)?zāi)受損。

河南省政府新聞辦披露的數(shù)據(jù)顯示，截至7月28日，河南保險(xiǎn)業(yè)共接到車(chē)險(xiǎn)報(bào)案22.64萬(wàn)件，估損64.12億元。

此次河南暴雨對(duì)車(chē)險(xiǎn)行業(yè)的考驗(yàn)有多大呢？一個(gè)可供對(duì)比的例子是，2018年9月，臺(tái)風(fēng)“山竹”正面襲擊廣東，據(jù)統(tǒng)計(jì)，當(dāng)時(shí)廣東保險(xiǎn)業(yè)（不含深圳）共接到車(chē)險(xiǎn)報(bào)案8.06萬(wàn)件，報(bào)損金額7.84億元。

經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)記者從各家保險(xiǎn)公司了解到，在此次河南暴雨期間，頭部保險(xiǎn)公司接到的車(chē)險(xiǎn)報(bào)案均達(dá)到數(shù)千件以上。平安產(chǎn)險(xiǎn)壓力最大，其河南分公司相關(guān)人士7月28日對(duì)經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)記者表示，截至目前，平安產(chǎn)險(xiǎn)河南分公司接到車(chē)險(xiǎn)報(bào)案4.5萬(wàn)余筆。

據(jù)大地保險(xiǎn)方面披露，截至7月23日18時(shí)，大地保險(xiǎn)接到的河南全省車(chē)險(xiǎn)報(bào)案3107件，預(yù)計(jì)損失9285萬(wàn)元，陽(yáng)光財(cái)險(xiǎn)河南分公司截至7月21日上午10點(diǎn)共接到車(chē)險(xiǎn)報(bào)案3161件，太平洋產(chǎn)險(xiǎn)截至7月21日16時(shí)30分在河南地區(qū)共接到車(chē)險(xiǎn)報(bào)案7200件。

7月22日，銀保監(jiān)會(huì)辦公廳發(fā)布《關(guān)于支持防汛救災(zāi)加強(qiáng)金融服務(wù)工作的通知》，對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提出了“特事特辦、急事急辦”的原則，要求各大險(xiǎn)企集中調(diào)配查勘人員、救援設(shè)備，建立理賠服務(wù)綠色通道、簡(jiǎn)化理賠流程、提高理賠效率，做到應(yīng)賠盡賠、早賠快賠。

經(jīng)濟(jì)觀察網(wǎng)記者了解到，對(duì)于普通燃油汽車(chē)而言，車(chē)險(xiǎn)理賠的流程較為清晰。人保財(cái)險(xiǎn)、太平洋產(chǎn)險(xiǎn)、陽(yáng)光財(cái)險(xiǎn)、天安財(cái)險(xiǎn)、亞太財(cái)險(xiǎn)的客服人員告訴經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)記者，靜止停放的車(chē)輛被水淹受損，可以直接通過(guò)車(chē)損險(xiǎn)來(lái)申請(qǐng)理賠。如果是車(chē)輛涉水受損，則以車(chē)險(xiǎn)改革的時(shí)間點(diǎn)為界限，有不同的處理方式。

而最受關(guān)注的是純電動(dòng)汽車(chē)涉水后的理賠問(wèn)題。此次鄭州暴雨也是電動(dòng)汽車(chē)應(yīng)用普及以來(lái)首次遇到的大規(guī)模涉水受災(zāi)。對(duì)此，上海市中天陽(yáng)律師事務(wù)所律師吳超然在接受經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)記者采訪時(shí)表示，純電動(dòng)汽車(chē)只有電動(dòng)機(jī)而沒(méi)有發(fā)動(dòng)機(jī)，因此，現(xiàn)有涉水險(xiǎn)的條例是否適用于純電動(dòng)汽車(chē)存在爭(zhēng)議，目前不同保險(xiǎn)公司對(duì)純電動(dòng)汽車(chē)涉水的理賠原則也不盡相同。

保險(xiǎn)公司啟動(dòng)應(yīng)急方案

面對(duì)車(chē)險(xiǎn)報(bào)案量的陡然增加以及行業(yè)主管部門(mén)的明確要求，保險(xiǎn)公司紛紛在河南啟動(dòng)應(yīng)急措施。

據(jù)了解，大地保險(xiǎn)為應(yīng)對(duì)河南暴雨，除安排胡振波帶領(lǐng)的總公司搶險(xiǎn)救災(zāi)突擊隊(duì)前往災(zāi)區(qū)外，7月20日當(dāng)天晚上還組織了來(lái)自湖北、江西、浙江、河北、山東五家分公司的20名首批突擊隊(duì)員從各地連夜趕往災(zāi)區(qū)支援。

劉紹華告訴經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)記者，由于當(dāng)時(shí)公共交通全部中斷，高鐵、飛機(jī)均無(wú)法搭乘，所以大地保險(xiǎn)總公司以及各地分公司的支援隊(duì)伍全都直接驅(qū)車(chē)前往河南，其中總公司搶險(xiǎn)救災(zāi)突擊隊(duì)開(kāi)了1000余公里的車(chē)。

7月22日早上6時(shí)，大地保險(xiǎn)在河南調(diào)集了89臺(tái)拖車(chē)以及100名一線救援理賠人員，開(kāi)始全面展開(kāi)救援理賠工作。劉紹華表示，大地保險(xiǎn)河南分公司所有的救援理賠人員都上了一線，另外還從平頂山、洛陽(yáng)、周口等地市抽調(diào)了部分救援理賠人員，充實(shí)到了一線隊(duì)伍中。在理賠救援之外，河南分公司還成立了青年志愿者先鋒隊(duì)，承擔(dān)指引道路、協(xié)助救援等任務(wù)。

在理賠措施方面，大地保險(xiǎn)宣布推出理賠“綠色通道”，簡(jiǎn)化理賠手續(xù)資料，凡投保了車(chē)損險(xiǎn)和涉水險(xiǎn)的保險(xiǎn)車(chē)輛，因暴雨導(dǎo)致車(chē)輛被水浸泡、漂浮沖擊造成車(chē)輛損失的，免現(xiàn)場(chǎng)查勘、免氣象證明、免行駛證、駕駛證。

雖然人手不斷充實(shí)，但救援理賠工作仍然極為緊張忙碌。據(jù)劉紹華介紹，大地保險(xiǎn)有一位負(fù)責(zé)河南全省拖車(chē)調(diào)度、定損區(qū)域劃分及定損人員工作的協(xié)調(diào)人牛建新，因?yàn)?天6夜沒(méi)回家，他的女兒獨(dú)自出門(mén)找爸爸，家里人找不到孩子差點(diǎn)報(bào)警。

劉紹華表示，“我們最初定的救援理賠目標(biāo)是‘351’，也就是3天內(nèi)把受損車(chē)輛全部施救完成，5天之內(nèi)完成定損理賠，1個(gè)月之內(nèi)所有案件全部清理完成。不過(guò)后續(xù)實(shí)施過(guò)程中，通過(guò)實(shí)地調(diào)研走訪比較大的受災(zāi)點(diǎn)，我們決定在時(shí)間長(zhǎng)短方面可以進(jìn)行一些更彈性的處理。”

除了大地保險(xiǎn)，其他保險(xiǎn)公司也啟動(dòng)了各類(lèi)應(yīng)急措施。平安產(chǎn)險(xiǎn)河南分公司相關(guān)人士對(duì)經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)記者表示，公司針對(duì)此次暴雨災(zāi)害的應(yīng)急處理措施包括開(kāi)通理賠綠色通道，積極排查公司承保情況，提供7×24小時(shí)報(bào)案受理，開(kāi)放官網(wǎng)、APP等線上報(bào)案及快速理賠通道。

陽(yáng)光財(cái)險(xiǎn)宣布，啟動(dòng)應(yīng)急預(yù)案期間，各地區(qū)依據(jù)實(shí)際情況，對(duì)暴雨類(lèi)案件簡(jiǎn)化單證、優(yōu)先賠付。車(chē)險(xiǎn)及非車(chē)險(xiǎn)案件均可通過(guò)小程序線上直連，小額案件免查勘、免單證、一鍵完成賠付。

根據(jù)河南省保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)的一則聲明，目前各企業(yè)車(chē)輛理賠已根據(jù)實(shí)際情況簡(jiǎn)化手續(xù)，大部分水淹車(chē)不需要提供相關(guān)資料，但全損車(chē)輛或推定全損車(chē)輛需要提供行駛證、登記證書(shū)、車(chē)主身份證復(fù)印件、車(chē)輛鑰匙等資料用于后續(xù)理賠工作。

二次啟動(dòng)將無(wú)法獲賠

此次河南暴雨造成車(chē)輛泡水受損主要有兩種情況，一種是處于靜止停放狀態(tài)下的車(chē)輛被水淹受損，另一種是車(chē)輛在涉水通行時(shí)發(fā)動(dòng)機(jī)熄火，進(jìn)而困在水中受損。但無(wú)論哪種情況，獲得理賠資格的前提都是車(chē)輛不得在水中二次啟動(dòng)。

經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)記者咨詢(xún)?nèi)吮Ｘ?cái)險(xiǎn)、太平洋產(chǎn)險(xiǎn)、陽(yáng)光財(cái)險(xiǎn)、天安財(cái)險(xiǎn)、亞太財(cái)險(xiǎn)等保險(xiǎn)公司河南地區(qū)的客服人員了解到，靜止車(chē)輛的水淹理賠比較簡(jiǎn)單；如果車(chē)輛是非靜止?fàn)顟B(tài)下的涉水受損，則基本有三類(lèi)情況，2020年9月19日車(chē)險(xiǎn)改革之前，如車(chē)輛同時(shí)購(gòu)買(mǎi)車(chē)損險(xiǎn)和涉水險(xiǎn)，則涉水損失可申請(qǐng)全額理賠；如果車(chē)輛只購(gòu)買(mǎi)了車(chē)損險(xiǎn)未購(gòu)買(mǎi)涉水險(xiǎn)，根據(jù)車(chē)損險(xiǎn)條款規(guī)定，發(fā)動(dòng)機(jī)涉水受損后不予賠償。2020年9月19日后，由于車(chē)損險(xiǎn)中已包含涉水險(xiǎn)，車(chē)輛只要購(gòu)買(mǎi)了車(chē)損險(xiǎn)，涉水損失都應(yīng)由保險(xiǎn)公司全額賠付。

2020年9月19日，銀保監(jiān)會(huì)《關(guān)于實(shí)施車(chē)險(xiǎn)綜合改革的指導(dǎo)意見(jiàn)》正式施行，意見(jiàn)要求車(chē)損險(xiǎn)主險(xiǎn)條款在現(xiàn)有保險(xiǎn)責(zé)任基礎(chǔ)上，增加了包括發(fā)動(dòng)機(jī)涉水在內(nèi)保險(xiǎn)責(zé)任。由此，涉水險(xiǎn)被直接納入車(chē)損險(xiǎn)，無(wú)需再單獨(dú)購(gòu)買(mǎi)。

不過(guò)，無(wú)論是停放被淹，還是涉水受損，保險(xiǎn)公司理賠的前提均是，駕駛員未違反車(chē)損險(xiǎn)中的責(zé)任免除條款。

亞太財(cái)險(xiǎn)鄭州地區(qū)工作人員小張告訴經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)記者：“車(chē)輛涉水熄火不要緊，把車(chē)輛停放在原地，不要二次打火，如果二次打火，會(huì)對(duì)車(chē)輛造成損傷，屬于人為擴(kuò)大損失，保險(xiǎn)公司能看出來(lái)，這種情況下即便車(chē)輛有涉水險(xiǎn)，我們也是不賠的。”

平安產(chǎn)險(xiǎn)河南分公司相關(guān)人士也對(duì)經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)記者表示，如果車(chē)輛涉水熄火后，存在人為故意造成擴(kuò)大損失，則無(wú)法進(jìn)行理賠。

“至于如何賠償，要看車(chē)輛受損情況，都是一車(chē)一況。”陽(yáng)光財(cái)險(xiǎn)鄭州中心支公司金水營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)部工作人員對(duì)經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)記者表示，車(chē)輛涉水后會(huì)先檢測(cè)，看車(chē)輛是否還有維修價(jià)值，如果有維修價(jià)值，就按維修處理，如果沒(méi)有維修價(jià)值，就定全損，按照車(chē)輛實(shí)際價(jià)值進(jìn)行賠付。

“不是說(shuō)所有水淹車(chē)都要整車(chē)報(bào)廢，整車(chē)賠償，這個(gè)要具體情況具體處理。”亞太財(cái)險(xiǎn)工作人員小張舉例稱(chēng)，如果車(chē)輛停放在高處，水只淹到了車(chē)座，通常對(duì)車(chē)輛進(jìn)行維修即可，包括整車(chē)清洗以及更換部分內(nèi)飾；如果車(chē)輛已被完全淹沒(méi)1-2天，則基本上喪失維修價(jià)值，那公司會(huì)對(duì)車(chē)輛進(jìn)行報(bào)廢處理，然后根據(jù)車(chē)損險(xiǎn)規(guī)定來(lái)賠償整車(chē)，車(chē)輛則由公司收回。

電動(dòng)車(chē)?yán)碣r存模糊之處

此次因暴雨而泡水的車(chē)輛中有很多是純電動(dòng)汽車(chē)，那么這類(lèi)純電動(dòng)汽車(chē)的理賠與普通燃油汽車(chē)是否存在差異呢？

“電動(dòng)汽車(chē)涉水受損后的理賠，在司法領(lǐng)域?qū)嶋H上還是屬于一個(gè)有爭(zhēng)議性的問(wèn)題，因?yàn)楝F(xiàn)在傳統(tǒng)汽車(chē)需要買(mǎi)涉水險(xiǎn)，涉水險(xiǎn)主要是用于發(fā)動(dòng)機(jī)涉水后的理賠，但純電動(dòng)汽車(chē)中根本不存在發(fā)動(dòng)機(jī)，它只有電動(dòng)機(jī)。” 四川公生明律師事務(wù)所律師肖潤(rùn)祥在接受經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)記者采訪表示。 

據(jù)了解，涉水險(xiǎn)又稱(chēng)發(fā)動(dòng)機(jī)特別損失險(xiǎn)，它主要是保障車(chē)輛在積水路面涉水行駛或被水淹后致使發(fā)動(dòng)機(jī)損壞可給予賠償。但由于電動(dòng)車(chē)沒(méi)有發(fā)動(dòng)機(jī)，因此從車(chē)主角度看，不存在購(gòu)買(mǎi)涉水險(xiǎn)的需要。這也導(dǎo)致在2020年9月車(chē)險(xiǎn)改革之前購(gòu)買(mǎi)了車(chē)損險(xiǎn)的電動(dòng)車(chē)的淹水賠付問(wèn)題存在爭(zhēng)議。

因?yàn)樵?020年9月之后的車(chē)，只要買(mǎi)了車(chē)損險(xiǎn)，自然包含了涉水險(xiǎn)，可獲得整車(chē)賠付，如果沒(méi)買(mǎi)，則無(wú)法賠付。理賠規(guī)則很清楚。但在2020年9月之前的電動(dòng)車(chē)則不然，在購(gòu)買(mǎi)了車(chē)損險(xiǎn)而沒(méi)有購(gòu)買(mǎi)涉水險(xiǎn)的情況，電動(dòng)機(jī)能否賠付并沒(méi)有明確界定。

據(jù)悉，在車(chē)主購(gòu)買(mǎi)新車(chē)時(shí)，無(wú)論是電動(dòng)車(chē)還是燃油車(chē)，4S銷(xiāo)售人員都是會(huì)強(qiáng)烈推薦買(mǎi)涉水險(xiǎn)，但仍會(huì)有部分電動(dòng)車(chē)沒(méi)有單獨(dú)購(gòu)買(mǎi)涉水險(xiǎn)。

“我個(gè)人認(rèn)為，‘電動(dòng)機(jī)’區(qū)別于‘發(fā)動(dòng)機(jī)’，因此純電動(dòng)汽車(chē)即便只購(gòu)買(mǎi)了車(chē)損險(xiǎn)未購(gòu)買(mǎi)涉水險(xiǎn)，涉水受損后也應(yīng)獲得全額理賠，”針對(duì)此問(wèn)題，吳超然對(duì)經(jīng)濟(jì)觀察網(wǎng)記者表示。

吳超然指出，某些保險(xiǎn)公司的確是這樣操作的，但也有某些保險(xiǎn)公司將“電動(dòng)機(jī)”視為“發(fā)動(dòng)機(jī)”。“如果純電動(dòng)汽車(chē)只購(gòu)買(mǎi)了車(chē)損險(xiǎn)而未購(gòu)買(mǎi)涉水險(xiǎn)，那么這些保險(xiǎn)公司對(duì)于涉水后的電動(dòng)機(jī)損失是不賠的”。

肖潤(rùn)祥也認(rèn)為，從嚴(yán)格的法律意義上來(lái)說(shuō)，純電動(dòng)汽車(chē)肯定是在保險(xiǎn)理賠的范圍之內(nèi)，但由于牽涉到發(fā)動(dòng)機(jī)的問(wèn)題，純電動(dòng)汽車(chē)是否需要涉水險(xiǎn)，以及涉水后究竟怎么賠，現(xiàn)在還存在爭(zhēng)議。

從目前來(lái)看，具體賠償規(guī)則要看各個(gè)保險(xiǎn)公司的具體規(guī)定。

在經(jīng)濟(jì)觀察網(wǎng)的采訪中，陽(yáng)光財(cái)險(xiǎn)、人保財(cái)險(xiǎn)、平安產(chǎn)險(xiǎn)客服人員對(duì)于電動(dòng)汽車(chē)涉水理賠問(wèn)題的態(tài)度較為明確。其中陽(yáng)光財(cái)險(xiǎn)、人保財(cái)險(xiǎn)的客服人員均表示，只要購(gòu)買(mǎi)了車(chē)損險(xiǎn)，且車(chē)輛沒(méi)有在水中二次啟動(dòng)，純電動(dòng)汽車(chē)涉水受損就可以申請(qǐng)全額理賠。

“電動(dòng)車(chē)不涉及發(fā)動(dòng)機(jī)配件，只要保有車(chē)損險(xiǎn)，就可在車(chē)損險(xiǎn)項(xiàng)下理賠，其特有部件，如動(dòng)力電池、發(fā)電機(jī)、電動(dòng)機(jī)等損失，均可理賠”。平安產(chǎn)險(xiǎn)河南分公司相關(guān)人士告訴經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)記者，

另一方面，亞太財(cái)險(xiǎn)、太平洋產(chǎn)險(xiǎn)、天安財(cái)險(xiǎn)客服人員的態(tài)度則相對(duì)模糊。其中，天安財(cái)險(xiǎn)客服人員表示，其對(duì)于涉水險(xiǎn)是否適用于電動(dòng)汽車(chē)不是特別清楚，不過(guò)“只要（電動(dòng)汽車(chē)）有車(chē)損險(xiǎn)的話(huà)，肯定可以先報(bào)保險(xiǎn)，然后到時(shí)再進(jìn)行檢查，有什么損壞就進(jìn)行理賠”。

太平洋產(chǎn)險(xiǎn)的客服人員說(shuō)，新能源電動(dòng)車(chē)如果是在2020年9月車(chē)險(xiǎn)改革之前，只買(mǎi)了車(chē)損險(xiǎn)而沒(méi)買(mǎi)涉水險(xiǎn)，那么涉水受損應(yīng)該無(wú)法全額理賠，具體哪些部件無(wú)法理賠，需要報(bào)案后向定損員詳細(xì)了解。

亞太財(cái)險(xiǎn)鄭州地區(qū)工作人員則表示，正常來(lái)說(shuō)，電動(dòng)汽車(chē)與燃油汽車(chē)都可以是通過(guò)涉水險(xiǎn)來(lái)理賠。也就是說(shuō)，電動(dòng)車(chē)獲得整車(chē)賠付申請(qǐng)資格的前提，仍是所購(gòu)險(xiǎn)種中必須包含涉水險(xiǎn)。