經(jīng)濟(jì)觀察網(wǎng) 記者 姜鑫 近期，我國南方多地持續(xù)出現(xiàn)強(qiáng)降雨，廣東、廣西、安徽、福建、湖南等地發(fā)生洪澇和地質(zhì)災(zāi)害，造成人員傷亡和財產(chǎn)損失。

作為社會經(jīng)濟(jì)的減震器，保險在防災(zāi)減損方面被寄予厚望。

據(jù)國家金融監(jiān)督管理總局披露，截至6月23日12時，相關(guān)地區(qū)保險機(jī)構(gòu)累計接報案1.84萬件，報損金額6.19億元，涉及車險、企財險、農(nóng)險、意外險、農(nóng)房保險等險種。

值得注意的是，除了上述險種外，覆蓋洪澇和地質(zhì)災(zāi)害風(fēng)險的還有巨災(zāi)險。

我國自然災(zāi)害具有復(fù)雜、多發(fā)和集中的特點(diǎn)，70%的城市和50%的人口分布在自然災(zāi)害嚴(yán)重的地區(qū)。因此，對巨災(zāi)風(fēng)險的覆蓋逐步形成政策性巨災(zāi)險產(chǎn)品和涵蓋巨災(zāi)責(zé)任的商業(yè)保險產(chǎn)品兩種形式。

據(jù)中國財產(chǎn)再保險有限責(zé)任公司創(chuàng)新業(yè)務(wù)部總經(jīng)理周俊華介紹，政策性保險產(chǎn)品主要是政府主導(dǎo)支持，在特定區(qū)域以保險形式開展起來的保險產(chǎn)品，在全國來講，它主要是共同體的建設(shè)和地方的巨災(zāi)試點(diǎn)。商業(yè)保險產(chǎn)品主要是購買人以商業(yè)的原則自行購買的保險產(chǎn)品，商業(yè)性巨災(zāi)責(zé)任實(shí)際上涵蓋在各個險種當(dāng)中，比如財產(chǎn)險、工程險、車險、責(zé)任險等。在很多工作當(dāng)中，談起巨災(zāi)，往往又很難與其他險種如農(nóng)險、車險等剝離開來，從統(tǒng)計上綜合在一起又存在著較大的困難。

今年3月，巨災(zāi)保險制度迎來落地八年后的第一次升級，擴(kuò)大了城鄉(xiāng)居民住宅巨災(zāi)保險的保障范圍，在地震災(zāi)害的基礎(chǔ)上，將臺風(fēng)、洪水、強(qiáng)降雨、滑坡等災(zāi)害納入保障范圍，并實(shí)現(xiàn)基本保險金額翻倍。

周俊華介紹，在巨災(zāi)險制度落地初期，巨災(zāi)險共同體內(nèi)四十多家成員公司承擔(dān)了10億元的保障責(zé)任，再保險公司承擔(dān)20億元保障責(zé)任，還包括專項(xiàng)資金、準(zhǔn)備金、財政緊急等預(yù)案。該制度下安排了標(biāo)準(zhǔn)化的產(chǎn)品，同時在各個地區(qū)根據(jù)不同建筑類型、保額，采取差異化的費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)。

而在巨災(zāi)險保障范圍升級后，暴雨、洪澇災(zāi)害也在保障范圍內(nèi)，哪些地區(qū)落地了相關(guān)產(chǎn)品呢？

周俊華介紹，自2014年開展巨災(zāi)險制度試點(diǎn)以來，巨災(zāi)險保費(fèi)復(fù)合增長率超過40%。到2023年，巨災(zāi)險保費(fèi)規(guī)模超過10億元，覆蓋范圍也越來越廣。

具體來看，2022年，廣西在桂林、梧州等6個地市做了巨災(zāi)指數(shù)保險方案，因?yàn)橐咔樵?，除了保障臺風(fēng)降雨外，也增加了突發(fā)公共衛(wèi)生事件。經(jīng)歷鄭州暴雨后，河南省于2022年年中在6個地市先行開展了巨災(zāi)險試點(diǎn)，主要保人身和住宅兩個險種；2022年，浙江在臺州、溫州和麗水開展了巨災(zāi)試點(diǎn)工作；2023年，云南在普洱落地了地震震級指數(shù)保險；2024年2月，巨災(zāi)險共保體承接了河北全省的涵蓋多災(zāi)種的保險方案，合計為7500萬戶提供風(fēng)險保障；2024年4月，云南昭通正式落地了地震保險方案。

周俊華表示，總體來看，地方政策性的巨災(zāi)試點(diǎn)從產(chǎn)品類型上來說，包含了實(shí)賠型和指數(shù)型。實(shí)賠型主要是政府購買的方式，是以實(shí)際發(fā)生的損失為依據(jù)進(jìn)行理賠，補(bǔ)償居民的實(shí)際損失的支出，如四川、山東、河北張家口、深圳、寧波、廈門等地。另一種是指數(shù)型產(chǎn)品，也是政府購買，是以一定指數(shù)，比如像震級、降雨量、風(fēng)速這些為指標(biāo)計算觸發(fā)理賠，主要賠付給當(dāng)?shù)氐恼?，政府利用這些資金賑災(zāi)和進(jìn)行災(zāi)后重建工作。

數(shù)據(jù)顯示，2012年北京“7·21”特大暴雨，保險業(yè)累計賠付16.2億元，占直接經(jīng)濟(jì)損失的13.9%；2013年“菲特”臺風(fēng)，保險業(yè)累計賠付超64億元，占直接經(jīng)濟(jì)損失的10%以上；2021年河南強(qiáng)降雨，保險業(yè)預(yù)計賠付超124億元，占直接經(jīng)濟(jì)損失的比例超過了11%。

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