6月19日，《中國金融行業(yè)不法貸款中介研究報(bào)告》發(fā)布暨圓桌沙龍直播活動(dòng)在清華大學(xué)建華樓順利舉辦。清華大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院教授、清華經(jīng)管中國金融研究中心主任、國家級高層次人才計(jì)劃入選者陸瑤教授發(fā)布并解讀《中國金融行業(yè)不法貸款中介研究報(bào)告》。

2023年中央金融工作會(huì)議提出加快建設(shè)金融強(qiáng)國的宏偉目標(biāo)，金融強(qiáng)國應(yīng)當(dāng)基于強(qiáng)大的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，具有領(lǐng)先世界的經(jīng)濟(jì)實(shí)力、科技實(shí)力和綜合國力，同時(shí)具備一系列關(guān)鍵核心金融要素。2024年“兩會(huì)”政府工作報(bào)告進(jìn)一步提出，促進(jìn)社會(huì)綜合融資成本穩(wěn)中有降，優(yōu)化融資增信、風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)、信息共享等配套措施，更好滿足中小微企業(yè)融資需求。

陸瑤表示，在金融市場持續(xù)發(fā)展的背景下，金融產(chǎn)品日益豐富、多樣化且使用更加便捷。貸款中介在提高金融服務(wù)效率、拓寬金融服務(wù)領(lǐng)域、促進(jìn)民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展等方面起到了積極作用。然而近年來因不法貸款中介導(dǎo)致的各類陷阱及違法違規(guī)風(fēng)險(xiǎn)有所抬頭，在一定程度上也影響了金融市場健康發(fā)展、甚至帶來社會(huì)不安定因素。

沒有金融安全就談不上金融發(fā)展，也不利于經(jīng)濟(jì)社會(huì)的平穩(wěn)健康運(yùn)行。為此，清華大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院中國金融研究中心、新網(wǎng)銀行、新華財(cái)經(jīng)組建課題組，共同編制《中國金融行業(yè)不法貸款中介研究報(bào)告》，旨在深入剖析中國金融行業(yè)不法貸款中介的起源、現(xiàn)狀及其對金融市場的不良影響，并提出針對性的對策建議，以期為促進(jìn)我國金融市場的健康有序發(fā)展提供參考。

不法貸款中介是指以非法牟利為目的，無合法經(jīng)營資質(zhì)或違反相關(guān)法律法規(guī)及行業(yè)規(guī)范，通過虛假宣傳、偽造材料、收取高額費(fèi)用、實(shí)施貸款騙局等欺詐手段從事貸款中介活動(dòng)的機(jī)構(gòu)或個(gè)人。

課題組發(fā)現(xiàn)，這類組織或個(gè)人具有非法性、多樣性、隱蔽性、欺詐性、逐利性等顯著特征。其產(chǎn)生與發(fā)展受到經(jīng)濟(jì)、社會(huì)、法律和技術(shù)等多重因素的共同影響，并已成為中國金融市場健康運(yùn)行不容忽視的問題。

這些不法貸款中介的作業(yè)模式通常包括身份包裝、全網(wǎng)展業(yè)、千層套路、非法牟利等。具體套路涉及信息隱瞞與誤導(dǎo)、隱藏費(fèi)用與高額收費(fèi)、資料包裝、AB貸、職業(yè)背債以及誘騙客戶貸款等，手段多樣且復(fù)雜。

陸瑤指出，不法貸款中介的危害不容小覷，它們擾亂金融市場秩序、增加消費(fèi)者風(fēng)險(xiǎn)暴露、損害消費(fèi)者權(quán)益，助長金融風(fēng)險(xiǎn)，對金融體系的穩(wěn)定和安全構(gòu)成嚴(yán)重威脅。個(gè)別年化成本甚至高達(dá)200%。一旦借款人的收入無法覆蓋高昂的利息，個(gè)人有可能快速陷入債務(wù)陷阱。這不僅擾亂了信貸市場的正常秩序，還可能引發(fā)社會(huì)道德危機(jī)。

課題組認(rèn)為，要從根本上鏟除毒瘤，妥善解決不法貸款中介治理難題需要各方共同努力。具體而言，可從以下五方面共同完善相關(guān)機(jī)制。

一是全面提升消費(fèi)者金融知識與風(fēng)險(xiǎn)意識。通過建立常態(tài)化多樣化的金融知識宣傳機(jī)制、定制化金融宣傳活動(dòng)、加強(qiáng)執(zhí)法力度與典型案例曝光等方式加強(qiáng)金融知識宣傳教育，提升消費(fèi)者的金融素養(yǎng)，維護(hù)金融市場的穩(wěn)定。

二是引導(dǎo)貸款中介行業(yè)有序健康發(fā)展。為了有效治理和管控貸款中介，需在認(rèn)可其市場價(jià)值的基礎(chǔ)上，給予其指導(dǎo)、監(jiān)督和管理，打擊和取締不法、違規(guī)中介，宣傳和引導(dǎo)貸款中介合規(guī)經(jīng)營，鼓勵(lì)合規(guī)貸款中介應(yīng)用數(shù)字技術(shù)等。

三是推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)運(yùn)用大數(shù)據(jù)與人工智能技術(shù)。鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)用運(yùn)用大數(shù)據(jù)和人工智能等先進(jìn)技術(shù)，提升風(fēng)險(xiǎn)識別能力，建立聯(lián)防聯(lián)控機(jī)制，推動(dòng)政府、監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)用數(shù)字技術(shù)進(jìn)行監(jiān)督和管理金融機(jī)構(gòu)。

四是加強(qiáng)立法與法規(guī)修訂。進(jìn)一步完善相關(guān)法律法規(guī)，明確不法貸款中介的違法行為及其法律責(zé)任，加大對不法貸款中介的懲處力度。政府可制定激勵(lì)和試點(diǎn)政策，為合規(guī)貸款中介機(jī)構(gòu)提供發(fā)展機(jī)會(huì)和支持。

五是促進(jìn)跨公司合作與信息共享。通過建立政企合作模式、推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)形成信息共享聯(lián)盟等方式規(guī)范和治理貸款中介市場，促進(jìn)金融行業(yè)的整體發(fā)展。