財聯(lián)社6月4日訊（記者 鄒俊濤）進入6月份后，銀行業(yè)繼續(xù)優(yōu)化負(fù)債結(jié)構(gòu)，壓降負(fù)債成本。

6月3日，溫州銀行在官網(wǎng)發(fā)布公告，稱為貫徹有關(guān)政策要求，將自6月21日起終止薪溢出存及惠享存業(yè)務(wù)。公告要求客戶根據(jù)本次調(diào)整及自身需求，做好相應(yīng)安排。

據(jù)了解，溫州銀行上述兩項業(yè)務(wù)涉及高息攬儲產(chǎn)品，其中薪溢存明確將“讓活期存款享受定期的收益”作為賣點。6月4日下午，財聯(lián)社記者從溫州銀行客服處獲悉，目前上述兩項業(yè)務(wù)已停止辦理，存量簽約客戶賬戶將在6月21日后按照活期掛牌利率進行計息。

值得關(guān)注的是，銀行持續(xù)“出清”高息存款產(chǎn)品的一大原因在于息差持續(xù)收窄，今年一季度，商業(yè)銀行凈息差已降至1.54%。不過，有業(yè)內(nèi)人士和研究機構(gòu)認(rèn)為，當(dāng)前銀行凈息差已接近觸底，后續(xù)壓力有望減緩。

商業(yè)銀行持續(xù)“出清”高息存款產(chǎn)品

公開資料顯示，此次溫州銀行即將終止的“薪溢存”業(yè)務(wù)，依托薪意卡，是溫州銀行為代發(fā)薪酬客戶精心打造的金融產(chǎn)品。

相關(guān)產(chǎn)品介紹稱，“當(dāng)卡內(nèi)活期時點余額大于或等于5000元，當(dāng)日利息自動按掛牌的整存整取三個月定期存款利率計息，讓活期存款享受到定期的收益，如5000元的薪溢存，每天利息收入比普通卡多0.16元，一年超額收益為57.75元，可大幅提升企業(yè)員工的存款收益率，且完全沒有任何風(fēng)險，是企業(yè)代發(fā)薪酬戶必不可少的金融錦囊?！?/p>

業(yè)內(nèi)人士指出，從產(chǎn)品描述上來看，薪溢存與上個月各家銀行紛紛終止的智能通知存款比較類似。財聯(lián)社記者也就該問題咨詢溫州銀行的客服人員，該客服人員沒有直面回應(yīng)，只是強調(diào)了該產(chǎn)品目前已經(jīng)終止辦理，并且表示，該行目前也沒有其他類似產(chǎn)品存在，都只能按照定期存款或者活期存款直接計息。

據(jù)了解，相較于普通通知存款，智能通知存款省略“客戶提前通知”和“客戶通知后按時支取”的環(huán)節(jié)，自動按照最高收益計算。融360數(shù)字科技研究院分析師劉銀平指出，智能通知存款具有自動滾存的功能，可以靈活支取，并且利率要明顯高于活期存款利率，這類存款推升了銀行的攬儲成本。

2023年5月，監(jiān)管曾發(fā)文要求停辦不需要客戶操作、智能自動滾存的通知存款，并設(shè)置了一年的過渡期。據(jù)了解，今年5月15日已是監(jiān)管要求的最后期限。財聯(lián)社記者注意到，溫州銀行在公告中提到，終止上述產(chǎn)品“為貫徹有關(guān)政策要求”。

關(guān)于“惠享存”，此前漢口銀行、交通銀行等也曾推出過名稱相同的產(chǎn)品。根據(jù)漢口銀行此前介紹，九通惠享存產(chǎn)品可在約定期限內(nèi)實現(xiàn)利率上浮，收益提升，相較于同期定期存款收益更高。財聯(lián)社記者注意到，目前，漢口銀行和交通銀行的惠享存產(chǎn)品均已停止辦理該類業(yè)務(wù)。

機構(gòu)預(yù)判銀行業(yè)息差收窄有望減緩

5月31日，金融監(jiān)管總局發(fā)布2024年一季度銀行業(yè)保險業(yè)主要監(jiān)管指標(biāo)數(shù)據(jù)情況。據(jù)金融監(jiān)管總局披露，繼去年四季度末商業(yè)銀行凈息差首次低于1.7%，達(dá)到1.69%后，今年一季度，商業(yè)銀行凈息差進一步降至1.54%。

不過，在上述數(shù)據(jù)公布之前，國內(nèi)各商業(yè)銀行已普遍著手在負(fù)債結(jié)構(gòu)方面加大調(diào)整力度，壓降負(fù)債成本，應(yīng)對息差下行壓力。據(jù)公開信息顯示，今年5月份，包括交通銀行等在內(nèi)的國有行，以及招行、平安、光大等在內(nèi)的股份行均已公告終止智能通知存款類產(chǎn)品，部分銀行還下架了大額存單產(chǎn)品。

此外，在今年4月8日，市場利率定價自律機制發(fā)出《關(guān)于禁止通過手工補息高息攬儲 維護存款市場競爭秩序的倡議》，明確“即日起，銀行不得以任何形式向客戶承諾或支付突破存款利率授權(quán)上限的補息。此前違規(guī)作出的補息承諾，在付息日一律不得支付。銀行應(yīng)立即開展自查，并于2024年4月底前完成整改”。

光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華告訴財聯(lián)社記者，市場對銀行凈息差收窄已有預(yù)期，主要是近年來銀行面臨經(jīng)營環(huán)境較為復(fù)雜，滯后影響有所體現(xiàn)。近年來，居民儲蓄定期化整體推升銀行負(fù)債成本，銀行持續(xù)減費讓利實體經(jīng)濟，加之金融資產(chǎn)價格波動等，導(dǎo)致凈息差收窄。

但他預(yù)計，當(dāng)前的銀行凈息差壓力已接近觸底，數(shù)據(jù)顯示經(jīng)濟保持良好復(fù)蘇態(tài)勢，存款市場逐步向常態(tài)回歸，實體融資逐步恢復(fù)，金融市場整體趨勢回暖，都有助于銀行凈息差壓力緩解。

華福證券在昨日研報中也同樣預(yù)計，后續(xù)銀行業(yè)息差收窄壓力有望減緩。資產(chǎn)端來看，一方面前期LPR利率下調(diào)的影響已逐步體現(xiàn)，另一方面銀行積極調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，提高貸款占比，結(jié)構(gòu)優(yōu)化有望對息差帶來正向貢獻。負(fù)債端來看，監(jiān)管層和銀行自身通過禁止手工補息、降低存款利率、調(diào)整存款結(jié)構(gòu)等方式進行存款成本管控，呵護銀行凈息差。