經(jīng)濟(jì)觀察網(wǎng) 記者 胡艷明 數(shù)字經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展，數(shù)字化能力已成為銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力之一。銀行在金融科技方面的投入，總體呈現(xiàn)出穩(wěn)步增加的趨勢(shì)。據(jù)安永統(tǒng)計(jì)，共有22家上市銀行連續(xù)三年披露了對(duì)金融科技（信息科技）的投入金額和增幅。這些銀行對(duì)金融科技的投入占營(yíng)業(yè)收入的比重從2021年的3.11%，上升至2022年的3.50%和 2023年的3.76%。

在5月15日舉行的“2024數(shù)云原力大會(huì)·新動(dòng)力數(shù)字金融論壇”上，中國(guó)工商銀行金融科技部副總經(jīng)理陳鐵鋼在演講中表示，我國(guó)主要商業(yè)銀行已經(jīng)走過(guò)了以電子化信息化為特征、以數(shù)字技術(shù)推動(dòng)業(yè)務(wù)發(fā)展的數(shù)字化1.0階段，正在加速開(kāi)啟以智能化開(kāi)放化為特征、以數(shù)字技術(shù)引領(lǐng)全面變革的數(shù)字化2.0階段。

在論壇上，來(lái)自民生銀行、華夏銀行、中信銀行等機(jī)構(gòu)的人士就銀行的數(shù)字金融發(fā)展、數(shù)字化轉(zhuǎn)型等話題進(jìn)行了探討。

上市銀行金融科技投入穩(wěn)步增加

近日，安永發(fā)布《中國(guó)上市銀行2023年回顧及未來(lái)展望》（下稱(chēng)《展望》）。其中顯示，隨著數(shù)字化轉(zhuǎn)型持續(xù)深化，上市銀行的科技投入逐步進(jìn)入平穩(wěn)增長(zhǎng)期。除了呈現(xiàn)上述22家上市銀行連續(xù)三年披露對(duì)金融科技（信息科技）的投入金額等數(shù)據(jù)之外，《展望》還呈現(xiàn)了更多相關(guān)數(shù)據(jù)。2023年，25家上市銀行披露了科技投入金額，合計(jì)為人民幣1970.12億元；27家上市銀行披露了金融科技（信息科技）人員數(shù)量，相關(guān)科技人員合計(jì)超過(guò)14.42萬(wàn)人。根據(jù)最近三年均披露了金融科技人員數(shù)量的25家上市銀行數(shù)據(jù)計(jì)算，科技人員數(shù)量占比持續(xù)上升，從2021年的5.04%上升至2023年的5.98%。

梳理15家大中型上市銀行公布的2023年業(yè)績(jī)報(bào)告可見(jiàn)，在金融科技（信息科技）投入金額上，6家大型銀行合計(jì)投入人民幣1228.22億元，占營(yíng)業(yè)收入的比例為3.48%，較2022年度的3.30%繼續(xù)上升；9家全國(guó)性股份制銀行2023年在金融科技方面的資金投入為人民幣 652.35億元，占營(yíng)業(yè)收入的比例從2022年度的3.91%上升至4.35%。

中國(guó)民生銀行首席信息官?gòu)埍蟊硎荆袊?guó)民生銀行通過(guò)統(tǒng)籌推進(jìn)，發(fā)揮機(jī)制和文化的作用，加大人才和科技投入，制定實(shí)施科技規(guī)劃和數(shù)據(jù)戰(zhàn)略，數(shù)字金融建設(shè)取得顯著成效，全行數(shù)字化轉(zhuǎn)型“飛輪效應(yīng)”日益顯現(xiàn)。展望未來(lái)，民生銀行將在已經(jīng)取得成績(jī)的基礎(chǔ)上，充分利用以大語(yǔ)言模型為代表的生成式人工智能等新興技術(shù)，主動(dòng)融入社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和中國(guó)式現(xiàn)代化建設(shè)大局，在建設(shè)金融強(qiáng)國(guó)，“做好五篇大文章”的目標(biāo)和框架下，把數(shù)字金融建設(shè)推向更高的水平。

華夏銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型工作推進(jìn)辦公室副主任李中明表示，華夏銀行在數(shù)字化轉(zhuǎn)型方面，重點(diǎn)推進(jìn)開(kāi)放生態(tài)、精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)、智能風(fēng)控、柔性組織、人才隊(duì)伍和數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)等十大領(lǐng)域的建設(shè)?？蛻粼鲩L(zhǎng)逐步向生態(tài)客戶運(yùn)營(yíng)和場(chǎng)景獲客轉(zhuǎn)變。

數(shù)字化人才體系構(gòu)建培養(yǎng)方面，李中明表示，華夏銀行通過(guò)定義數(shù)字化人才標(biāo)準(zhǔn)、構(gòu)建數(shù)字化課程體系、批量分層分類(lèi)培訓(xùn)等方式，提升員工的數(shù)字化能力，推動(dòng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的深入發(fā)展。

從以產(chǎn)品為中心轉(zhuǎn)向以客戶為中心

在2023年的業(yè)績(jī)報(bào)告中，多家銀行繼續(xù)提出開(kāi)展數(shù)字化轉(zhuǎn)型，以科技帶動(dòng)業(yè)務(wù)增長(zhǎng)。以零售業(yè)務(wù)為例，交通銀行提出，積極推進(jìn)零售數(shù)字化轉(zhuǎn)型，建立“線上+線下”一體化的全流程服務(wù)體系，豐富金融服務(wù)場(chǎng)景，加強(qiáng)全渠道、全場(chǎng)景獲客活客成效；招商銀行提出，“加快從‘線上零售’向‘數(shù)智零售’轉(zhuǎn)型升級(jí)，構(gòu)建智慧財(cái)富引擎、智慧客服引擎，沉淀數(shù)字化能力”等。

結(jié)合中信銀行在零售銀行業(yè)務(wù)中客群經(jīng)營(yíng)的策略和重點(diǎn)，中信銀行財(cái)富管理部副總經(jīng)理袁東寧強(qiáng)調(diào)客群分層、分群及分類(lèi)在實(shí)際客戶經(jīng)營(yíng)高質(zhì)量發(fā)展中的重要性。他指出，銀行需要根據(jù)資源稟賦和投入特點(diǎn)來(lái)匹配不同的經(jīng)營(yíng)體系，形成領(lǐng)先的客群結(jié)構(gòu)。

袁東寧表示，銀行應(yīng)從客戶視角出發(fā)，看到客戶的潛在價(jià)值，而不僅僅是銀行資產(chǎn)。中信銀行關(guān)注特定客群在出國(guó)、養(yǎng)老等方面的潛在需求以及年輕客群的經(jīng)營(yíng)，通過(guò)非金融場(chǎng)景引導(dǎo)金融需求。中信銀行已率先通過(guò)數(shù)字化、智能化的生態(tài)建設(shè)，運(yùn)用AI大模型、客戶行為分析、千人千面營(yíng)銷(xiāo)策略等高新技術(shù)，構(gòu)建了高潛客群，形成總行集中經(jīng)營(yíng)的模式，縮短經(jīng)營(yíng)鏈路，提升經(jīng)營(yíng)效率、體驗(yàn)和價(jià)值貢獻(xiàn)，探索出中信銀行特有的一條面向全客層的財(cái)富管理數(shù)字化轉(zhuǎn)型之路，打造業(yè)內(nèi)領(lǐng)先數(shù)字化能力支撐，實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)期續(xù)航。

渤海銀行個(gè)人金融部副總經(jīng)理仵偉強(qiáng)認(rèn)為，不同銀行經(jīng)營(yíng)的資源稟賦不同，導(dǎo)致優(yōu)勢(shì)客群有差異。在策略上，渤海銀行采用分層、分群、多波次全渠道的方法，以客戶為中心進(jìn)行數(shù)字化經(jīng)營(yíng)。通過(guò)構(gòu)建全生命周期、全關(guān)系圖譜、全渠道觸達(dá)、全方位定制貼心陪伴式的管家服務(wù)，建立零售客戶數(shù)字化經(jīng)營(yíng)體系，形成渤海銀行特色化、綜合化的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。在落地機(jī)制上，渤海銀行注重總分支三級(jí)聯(lián)動(dòng)的數(shù)字化客群經(jīng)營(yíng)，通過(guò)管理決策數(shù)據(jù)分析支撐和數(shù)字化營(yíng)銷(xiāo)工具賦能提升一線客戶洞察能力和營(yíng)銷(xiāo)策略的系統(tǒng)性、敏捷性，以更有效地推動(dòng)業(yè)務(wù)發(fā)展。

神州信息零售業(yè)務(wù)總監(jiān)晉梅表示，當(dāng)前銀行正逐漸從以產(chǎn)品為中心轉(zhuǎn)向以客戶為中心，這需要對(duì)銀行資源進(jìn)行重構(gòu)。她觀察到兩大趨勢(shì)：一是銀行開(kāi)始構(gòu)建覆蓋全量零售客群的成長(zhǎng)或會(huì)員體系，以全面梳理客戶、產(chǎn)品、權(quán)益和渠道等資源，尋找未來(lái)的價(jià)值洼地；二是銀行開(kāi)始選擇自己的重點(diǎn)經(jīng)營(yíng)客群，以在資源分配上實(shí)現(xiàn)最大化效益。這些趨勢(shì)體現(xiàn)了銀行在數(shù)字金融時(shí)代對(duì)客群經(jīng)營(yíng)和運(yùn)營(yíng)效率的重視，以及尋求差異化和精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)的努力。