經(jīng)濟(jì)觀察網(wǎng) 記者 汪青 一方面是車(chē)主抱怨新能源車(chē)保費(fèi)貴、續(xù)保難，另一方面則是保險(xiǎn)公司定價(jià)困難，運(yùn)營(yíng)偏高。基于此，如何破解新能源車(chē)險(xiǎn)定價(jià)難題成為業(yè)界關(guān)注的焦點(diǎn)。

為了打破這一困局，5月9日螞蟻保保險(xiǎn)代理有限公司（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“螞蟻保”）聯(lián)合人保財(cái)險(xiǎn)、平安產(chǎn)險(xiǎn)、太平洋產(chǎn)險(xiǎn)、中國(guó)人壽財(cái)險(xiǎn)等多家保險(xiǎn)公司上線了車(chē)險(xiǎn)“聯(lián)合定價(jià)”技術(shù)。

記者從螞蟻保了解到，該技術(shù)以可信隱私計(jì)算技術(shù)框架“隱語(yǔ)”為基礎(chǔ)，從“車(chē)”和“人”兩個(gè)維度實(shí)現(xiàn)更精準(zhǔn)的車(chē)險(xiǎn)定價(jià)，在提升保險(xiǎn)公司運(yùn)營(yíng)效率的同時(shí)，也讓有好駕駛習(xí)慣的車(chē)主投保更便宜。

據(jù)悉，這一技術(shù)2023年已率先應(yīng)用于新能源車(chē)型，目前正逐步覆蓋燃油車(chē)型。螞蟻保車(chē)險(xiǎn)服務(wù)運(yùn)營(yíng)數(shù)據(jù)顯示，應(yīng)用“聯(lián)合定價(jià)”技術(shù)后的保司車(chē)險(xiǎn)報(bào)價(jià)平均可便宜數(shù)百元。

隨著中國(guó)汽車(chē)市場(chǎng)的蓬勃發(fā)展，車(chē)險(xiǎn)作為與消費(fèi)者密切相關(guān)的險(xiǎn)種之一，其市場(chǎng)潛力日益凸顯。公開(kāi)數(shù)據(jù)顯示，截至2023年底，全國(guó)汽車(chē)保有量已達(dá)到3.3億輛，其中新能源汽車(chē)更是以2041萬(wàn)輛的規(guī)模并保持著高速增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。

在此背景下，由于不同車(chē)型、不同保險(xiǎn)公司之間的保險(xiǎn)價(jià)格差異巨大，使得消費(fèi)者在選購(gòu)車(chē)險(xiǎn)時(shí)感到迷茫。特別是對(duì)于新能源車(chē)主而言，投保貴、續(xù)保難的問(wèn)題更是屢見(jiàn)不鮮。根據(jù)中國(guó)保信發(fā)布的《新能源汽車(chē)保險(xiǎn)市場(chǎng)分析報(bào)告》，新能源汽車(chē)的平均保費(fèi)較燃油車(chē)高出21%。

與此同時(shí)，新能源車(chē)由于其獨(dú)特的車(chē)輛構(gòu)造和技術(shù)特點(diǎn)，使得傳統(tǒng)車(chē)險(xiǎn)定價(jià)模型難以適用。此外，新能源車(chē)的維修成本、事故率等風(fēng)險(xiǎn)因素也與傳統(tǒng)燃油車(chē)存在較大差異，這給保險(xiǎn)公司的定價(jià)帶來(lái)了極大的挑戰(zhàn)。

據(jù)悉，目前布局車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司中，僅有頭部的中大型保司實(shí)現(xiàn)盈利，其余多數(shù)都是虧損狀態(tài)，尤其是新能源車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)普遍處于虧損狀態(tài)。

對(duì)此，中國(guó)社會(huì)科學(xué)院保險(xiǎn)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展研究中心副主任王向楠認(rèn)為，“精準(zhǔn)定價(jià)能力”的缺失，是車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，尤其是新能源車(chē)險(xiǎn)虧損困境的主要原因。此前，車(chē)險(xiǎn)定價(jià)更多的是從車(chē)的因素來(lái)考慮，比如車(chē)型、車(chē)齡、車(chē)輛零整比、保值率等。但是否發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，起決定作用的往往是人的因素，比如車(chē)主的駕駛技術(shù)、習(xí)慣等。

基于此，“聯(lián)合定價(jià)”既能保證保險(xiǎn)公司賠付率在合理水平，又能降低用戶(hù)的車(chē)險(xiǎn)投保價(jià)格。具體而言，螞蟻平臺(tái)對(duì)人車(chē)關(guān)系數(shù)據(jù)、保險(xiǎn)公司歷史理賠數(shù)據(jù)以及第三方提供的顯著特征等數(shù)據(jù)，通過(guò)隱語(yǔ)隱私計(jì)算平臺(tái)，保障數(shù)據(jù)在不出域前提下完成多方聯(lián)合建模，精準(zhǔn)刻畫(huà)用戶(hù)畫(huà)像，區(qū)分用戶(hù)（車(chē)）風(fēng)險(xiǎn)程度，為保險(xiǎn)公司預(yù)測(cè)用戶(hù)（車(chē)）保費(fèi)提供參考。此外，隱語(yǔ)隱私計(jì)算平臺(tái)可針對(duì)各家保險(xiǎn)公司的個(gè)性化客群進(jìn)行模型訓(xùn)練，達(dá)到風(fēng)險(xiǎn)可控轉(zhuǎn)化最優(yōu)的報(bào)價(jià)結(jié)果。

值得一提的是，鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司自主定價(jià)也正成為近年來(lái)車(chē)險(xiǎn)行業(yè)改革的方向。今年4月末，國(guó)家金融監(jiān)管總局財(cái)險(xiǎn)司下發(fā)《關(guān)于推進(jìn)新能源車(chē)險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展有關(guān)工作的通知（征求意見(jiàn)稿）》，提出新能源商業(yè)車(chē)險(xiǎn)自主定價(jià)系數(shù)范圍按照0.5~1.5執(zhí)行，進(jìn)一步提升了市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)主體的定價(jià)能力。目前，新能源商業(yè)車(chē)險(xiǎn)的自主定價(jià)系數(shù)范圍已經(jīng)向燃油車(chē)看齊。

王向楠認(rèn)為，在行業(yè)政策的加持下，車(chē)險(xiǎn)“聯(lián)合定價(jià)”等新技術(shù)的推出，能夠從源頭改善車(chē)險(xiǎn)虧損難題，促進(jìn)商業(yè)車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化和車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)健康可持續(xù)發(fā)展。

此外，太保財(cái)險(xiǎn)相關(guān)業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人安娜娜表示，“聯(lián)合定價(jià)”技術(shù)讓車(chē)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)模型更加精準(zhǔn)，提升了公司運(yùn)營(yíng)效率，也可讓不同風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)的用戶(hù)都能得到適合自己的報(bào)價(jià)，駕駛習(xí)慣良好的用戶(hù)能得到更便宜的報(bào)價(jià)。