董希淼/文 在我國(guó)，12家股份制商業(yè)銀行是市場(chǎng)化程度最高、創(chuàng)新活力最強(qiáng)的銀行群體。從2023年年報(bào)看，以10家上市股份制銀行為代表的股份制銀行，憑借靈活的體制與機(jī)制、豐富的產(chǎn)品和服務(wù)，大力發(fā)展金融科技，繼續(xù)加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型，努力做好數(shù)字金融這篇大文章，開(kāi)拓了新模式、取得了新進(jìn)展。

發(fā)展數(shù)字金融，對(duì)金融機(jī)構(gòu)而言不是一道“選擇題”，而是數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代的“必答題”和“搶答題”。總體而言，股份制銀行高度重視數(shù)字金融，普遍加大金融科技投入，加強(qiáng)專業(yè)人才引進(jìn)和隊(duì)伍建設(shè)，繼續(xù)領(lǐng)先于銀行同業(yè)（詳見(jiàn)表1），表現(xiàn)出勇于爭(zhēng)先、舍我其誰(shuí)的決心和氣勢(shì)。?

表1

從金融科技投入總量看，在披露數(shù)據(jù)的9家股份制銀行中，金融科技投入超過(guò)100億元的有2家，分別是招商銀行和中信銀行，中信銀行投入第一次超過(guò)100億元；投入在50億—100億元之間的有興業(yè)銀行、浦發(fā)銀行、平安銀行、民生銀行、光大銀行等5家，華夏銀行、渤海銀行等2家投入低于50億元。從金融科技投入占營(yíng)業(yè)收入比重看，在披露數(shù)據(jù)的9家股份制銀行中，投入占比超過(guò)5%的有中信銀行和渤海銀行等2家，招商銀行、華夏銀行、民生銀行、浦發(fā)銀行等4家的投入占比在4%—5%之間，光大銀行、興業(yè)銀行、平安銀行等3家的投入占比接近4%。

從研發(fā)人員總數(shù)看，在披露數(shù)據(jù)的8家股份制銀行中，招商銀行研發(fā)人員超過(guò)1萬(wàn)人，興業(yè)銀行、浦發(fā)銀行、平安銀行、中信銀行等4家研發(fā)人員超過(guò)5000人，民生銀行、光大銀行、渤海銀行等3家研發(fā)人員在5000人以下。從研發(fā)人員占全體員工的比重看，在披露數(shù)據(jù)的8家股份制銀行中，占比超過(guò)10%有興業(yè)銀行、平安銀行、渤海銀行、浦發(fā)銀行等4家，其余4家銀行占比均在7%以上，其中招商銀行占比接近10%。

從橫向比較看，大型商業(yè)銀行同樣繼續(xù)加大金融科技投入。但從表2看，6家大型銀行雖然金融科技投入每家均超過(guò)100億元，但占比普遍低于4%；大型銀行研發(fā)人員數(shù)量均超過(guò)5000人，但占比均低于10%，其中農(nóng)業(yè)銀行占比僅為2.92%。由此可見(jiàn)，與大型銀行相比，股份制銀行發(fā)展數(shù)字金融的決心更大，以更大力度強(qiáng)化科技投入和人才隊(duì)伍建設(shè)，并取得了豐碩成果，主要表現(xiàn)在：

表2

第一，從戰(zhàn)略層面校準(zhǔn)發(fā)展方向。如招商銀行制定數(shù)字化轉(zhuǎn)型三年規(guī)劃，以“線上化、數(shù)據(jù)化、智能化、平臺(tái)化、生態(tài)化”為演進(jìn)方向，加快推進(jìn)數(shù)字金融建設(shè)，努力從“線上招行”邁向“智慧招行”。中信銀行提出實(shí)施“五個(gè)領(lǐng)先”銀行戰(zhàn)略，其中之一是“領(lǐng)先的數(shù)字化銀行”。

第二，繼續(xù)強(qiáng)化數(shù)字技術(shù)硬實(shí)力。如浙商銀行成立金融科技研究院，完善企業(yè)級(jí)基礎(chǔ)技術(shù)框架，在云計(jì)算、分布式數(shù)據(jù)庫(kù)、微服務(wù)能力提升等方面持續(xù)發(fā)力，建設(shè)實(shí)時(shí)計(jì)算、隱私計(jì)算、數(shù)據(jù)建模、AI基礎(chǔ)能力等基礎(chǔ)平臺(tái)。民生銀行持續(xù)推進(jìn)基礎(chǔ)設(shè)施云架構(gòu)轉(zhuǎn)型，混部技術(shù)實(shí)現(xiàn)投產(chǎn)。

第三，創(chuàng)新數(shù)字金融產(chǎn)品與服務(wù)。如浦發(fā)銀行圍繞財(cái)富、貸款、結(jié)算等核心金融服務(wù)加快創(chuàng)新步伐，升級(jí)手機(jī)銀行APP，推出循環(huán)額度、線上線下融合的“浦閃貸”等數(shù)字零貸產(chǎn)品，消費(fèi)貸款較上年末凈增357億元。光大銀行挖掘數(shù)據(jù)要素價(jià)值，開(kāi)展數(shù)據(jù)資產(chǎn)增信融資業(yè)務(wù)實(shí)踐。

第四，強(qiáng)化數(shù)字化人才隊(duì)伍建設(shè)。如浙商銀行等聘任了首席信息官。華夏銀行優(yōu)化人才分布版圖，建立涵蓋62個(gè)能力項(xiàng)、172個(gè)能力要素的數(shù)字化人才能力標(biāo)準(zhǔn)；健全培訓(xùn)認(rèn)證體系，近5000人獲得數(shù)字技能認(rèn)證。光大銀行建立數(shù)據(jù)分析師認(rèn)證和聘任機(jī)制，聘任近700名數(shù)據(jù)分析師。

第五，以金融科技服務(wù)科技金融。如興業(yè)銀行深化科技、數(shù)據(jù)、業(yè)務(wù)融合，有效服務(wù)數(shù)字產(chǎn)業(yè)化和產(chǎn)業(yè)數(shù)字化，加快產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融領(lǐng)域的系統(tǒng)建設(shè)、平臺(tái)建設(shè)、生態(tài)建設(shè)。浦發(fā)銀行全面打響“科技金融”業(yè)務(wù)品牌，加快打造全渠道、多產(chǎn)品、高效率的數(shù)智化“供應(yīng)鏈金融”平臺(tái)。

不過(guò)還應(yīng)該看到，即便在股份制銀行內(nèi)部，金融科技投入和數(shù)字金融發(fā)展也開(kāi)始顯現(xiàn)“馬太效應(yīng)”。從投入總量看，2023年招商銀行金融科技投入為141.26億元，而渤海銀行僅投入14億元，前者為后者的10倍。從投入增速看，部分股份制銀行2023年金融科技投入在連續(xù)多年高度增長(zhǎng)之后，同比增速有所下滑。部分股份制銀行數(shù)字化人才隊(duì)伍建設(shè)面臨挑戰(zhàn)，隊(duì)伍穩(wěn)定性下降。因此，一方面應(yīng)支持和鼓勵(lì)領(lǐng)先的股份制銀行向同業(yè)輸出科技系統(tǒng)、產(chǎn)品和人才等服務(wù)，以市場(chǎng)化機(jī)制賦能金融業(yè)發(fā)展數(shù)字金融；另一方面，規(guī)模小、實(shí)力弱的股份制銀行應(yīng)強(qiáng)化“業(yè)技融合”，基于自身發(fā)展戰(zhàn)略和重點(diǎn)客群需求優(yōu)化投入，將錢(qián)花在刀刃上。

同時(shí)，應(yīng)堅(jiān)持內(nèi)部評(píng)估和外部評(píng)價(jià)相結(jié)合的原則，探索開(kāi)展數(shù)字轉(zhuǎn)型評(píng)價(jià)工作，將“數(shù)字化營(yíng)收”等作為評(píng)價(jià)的重要指標(biāo)，重檢數(shù)字化轉(zhuǎn)型新階段的關(guān)鍵不足和差距，提高金融科技投入的合理性、科學(xué)性和持續(xù)性。