經(jīng)濟(jì)觀察網(wǎng) 記者 姜鑫  繼0免賠、非標(biāo)體可投保之后，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)又迎來(lái)升級(jí)迭代產(chǎn)品。

6月29日，一款名為“藍(lán)海一生”的系列百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品上線，與市場(chǎng)上現(xiàn)有產(chǎn)品相比，該產(chǎn)品增加了包括硼中子治療等多種海外創(chuàng)新療法。

“藍(lán)海一生”百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)由太平洋健康保險(xiǎn)股份有限公司承保、AXA安盛（香港）人壽及健康險(xiǎn)再保險(xiǎn)提供再保支持（除海外療法）、Further（孚澤北京）提供創(chuàng)新療法服務(wù)支持、勞合社保險(xiǎn)（中國(guó)）有限公司提供海外療法責(zé)任再保支持，水滴保負(fù)責(zé)獨(dú)家銷售。

記者發(fā)現(xiàn)，“藍(lán)海一生”百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)進(jìn)一步放寬投保年齡和理賠門檻。對(duì)比目前市面上投保年齡大多在30天-70周歲左右的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，“藍(lán)海一生”產(chǎn)品進(jìn)一步拓展了投保年齡上限，出生滿30天-80周歲的用戶可以投保。多個(gè)家庭成員共同購(gòu)買該產(chǎn)品，還可以額外再享受最高20%的購(gòu)險(xiǎn)折扣，并可共享1萬(wàn)元免賠額。

此外，該產(chǎn)品保障責(zé)任中除了囊括常規(guī)120種高發(fā)特定重疾醫(yī)療保障，保障金額最高可達(dá)600萬(wàn)，更覆蓋了最高500萬(wàn)元保額的海外先進(jìn)醫(yī)療保障。

記者注意到，該產(chǎn)品在保障責(zé)任中添加了硼中子俘獲療法、CAR-T、伽瑪?shù)?、射波刀、海外質(zhì)子重離子療法，以及未來(lái)可能新增面世的多種海外先進(jìn)創(chuàng)新療法，覆蓋美國(guó)、英國(guó)、德國(guó)、日本、新加坡等70余家海外醫(yī)院。同時(shí)，考慮到海外就醫(yī)的復(fù)雜性，產(chǎn)品還涵蓋了就醫(yī)綠通、治療評(píng)估、翻譯、海外陪診、海外醫(yī)療直付、交通/住宿報(bào)銷等服務(wù)。

價(jià)格方面，由于添加了海外創(chuàng)新療法責(zé)任的保險(xiǎn)產(chǎn)品，基本定位于中高端市場(chǎng)。以30歲用戶為例，一年的保費(fèi)為204元起，每個(gè)月需17元起。

百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)自2015年誕生后，因其豐富且相對(duì)全面的保障內(nèi)容以及普惠的價(jià)格而受到青睞，迅速成為國(guó)民健康保險(xiǎn)保障體系中重要的一環(huán)。水滴保數(shù)據(jù)表明，以百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)為代表的醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品位列該平臺(tái)銷量第一，同時(shí)也是很多用戶購(gòu)買的首款商業(yè)健康險(xiǎn)產(chǎn)品，具有強(qiáng)烈的用戶需求和社會(huì)價(jià)值。

但不容忽視的是，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)發(fā)展至今也面臨著產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重、市場(chǎng)增長(zhǎng)放緩等問(wèn)題。水滴保調(diào)研顯示，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的滲透率相對(duì)較低，僅為6.5%左右，還有很大的市場(chǎng)空間和迭代更新的必要性。

用戶還需要什么樣的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品？平價(jià)中高端醫(yī)療或?qū)⑹俏磥?lái)發(fā)展方向之一。水滴公司合伙人、水滴?？偨?jīng)理冉偉表示，經(jīng)過(guò)內(nèi)部調(diào)研，有64%的用戶有增加高端海外醫(yī)療的意愿，且這個(gè)比例在購(gòu)買過(guò)百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的用戶中尤為明顯，達(dá)74%。此外，用戶仍然更期待普惠價(jià)格的保險(xiǎn)產(chǎn)品，近5成的用戶平均價(jià)格接受程度在月均50元以下。

冉偉說(shuō)，“高端醫(yī)療需求和價(jià)格普惠看似矛盾，但確是用戶實(shí)實(shí)在在的需求，所以藍(lán)海一生系列產(chǎn)品的設(shè)計(jì)也是經(jīng)過(guò)了多方反復(fù)溝通和探討，我們希望做到‘既要-又要-還要’，最大化提升保障杠桿。”

談及健康險(xiǎn)未來(lái)發(fā)展，業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)發(fā)展會(huì)是大勢(shì)所趨。目前市面上已經(jīng)有不少20年保證續(xù)保的醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品。

過(guò)往，由于部分用戶在購(gòu)買了短期百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)之后，想要再購(gòu)買長(zhǎng)期百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的時(shí)候，可能會(huì)面臨不滿足健康告知，或重新計(jì)算等待期等問(wèn)題，導(dǎo)致產(chǎn)生保障的空白期或重疊期。“藍(lán)海一生”系列將短期與長(zhǎng)期百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)結(jié)合，購(gòu)買了1年期的藍(lán)海一生百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)之后，可以免等待期、免健告，直轉(zhuǎn)到保證續(xù)保的20年長(zhǎng)期百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)。據(jù)了解，這款20年的長(zhǎng)期百萬(wàn)醫(yī)療產(chǎn)品即將在水滴保平臺(tái)獨(dú)家上線。