經(jīng)濟觀察網(wǎng) 記者 萬敏  數(shù)據(jù)治理正在成為監(jiān)管、金融機構(gòu)、金融消費者“三角關(guān)系”中的均衡器。

在業(yè)務(wù)線上化突飛猛進的數(shù)年間，金融機構(gòu)、金融科技公司手中沉淀了巨量的數(shù)據(jù)和信息，在數(shù)據(jù)要素成為重要生產(chǎn)要素的當(dāng)下，如何監(jiān)管、如何使用，在合法合規(guī)與充分挖掘數(shù)據(jù)價值之間的平衡術(shù)，顯得更為復(fù)雜。

監(jiān)管專業(yè)度進步

2023年1月9日，銀保監(jiān)會發(fā)布《銀行保險監(jiān)管統(tǒng)計管理辦法》（以下簡稱《辦法》），首次提出并明確監(jiān)管統(tǒng)計工作歸口管理要求，對監(jiān)管統(tǒng)計管理機構(gòu)和銀行保險機構(gòu)歸口管理部門職責(zé)予以明確和界定。該《辦法》將自2023年2月1日起施行。

對于金融機構(gòu)，《辦法》要求，銀行保險機構(gòu)需要完善監(jiān)管統(tǒng)計數(shù)據(jù)填報審核工作機制和流程，建立滿足監(jiān)管統(tǒng)計工作需要的組織架構(gòu)、工作機制和流程，明確并授權(quán)歸口管理部門負(fù)責(zé)組織、協(xié)調(diào)和管理本機構(gòu)監(jiān)管統(tǒng)計工作；銀行保險法人機構(gòu)法定代表人或主要負(fù)責(zé)人對監(jiān)管統(tǒng)計數(shù)據(jù)質(zhì)量承擔(dān)最終責(zé)任。

一年前，即2022年1月，銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于銀行業(yè)保險業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的指導(dǎo)意見》，把數(shù)據(jù)能力建設(shè)作為重要部分，強調(diào)要從健全數(shù)據(jù)治理體系、增強數(shù)據(jù)管理能力、加強數(shù)據(jù)質(zhì)量控制、提高數(shù)據(jù)應(yīng)用能力等四個方面提升數(shù)據(jù)治理與應(yīng)用能力，尤其指出“確立企業(yè)級的數(shù)據(jù)管理部門，發(fā)揮數(shù)據(jù)治理體系建設(shè)組織推動和管理協(xié)調(diào)作用；完善數(shù)據(jù)治理制度，運用科技手段推動數(shù)據(jù)治理系統(tǒng)化、自動化和智能化”。

北京一家金融科技公司主要業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人對記者表示，銀行等金融機構(gòu)對口監(jiān)管的數(shù)據(jù)報送是一項長期持續(xù)的工作，每日、每月、每季度，報送的內(nèi)容龐雜、專業(yè)化程度高，金融科技公司正在積極研發(fā)相應(yīng)的數(shù)據(jù)系統(tǒng)，幫助銀行減輕此部分的工作壓力。

2022年，多家銀行因數(shù)據(jù)報送違規(guī)吃到監(jiān)管罰單，多家政策性銀行、大中型銀行也因EAST（檢查分析系統(tǒng)）數(shù)據(jù)漏報及報送不一致、數(shù)據(jù)錯報、監(jiān)管意見落實不到位，未及時有效整改監(jiān)管檢查發(fā)現(xiàn)的問題，監(jiān)管統(tǒng)計報表屢次出現(xiàn)差錯；漏報、錯報監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)化數(shù)據(jù)字段等問題被罰。

中國銀行研究院研究員杜陽表示，當(dāng)前我國銀行業(yè)監(jiān)管統(tǒng)計體系不斷完善，但仍需重點關(guān)注以下幾個方面問題：一是針對銀行的監(jiān)管指標(biāo)選擇依然存在針對性不強的問題，部分指標(biāo)難以適應(yīng)新時代金融形勢的發(fā)展要求。二是缺乏高效的信息共享與協(xié)同機制，統(tǒng)計監(jiān)管工作難以達(dá)到理想狀態(tài)。三是監(jiān)管統(tǒng)計的人才隊伍仍需完善。“銀行業(yè)需要以‘局內(nèi)人’身份持續(xù)探究行業(yè)發(fā)展?fàn)顩r，及時向監(jiān)管部門反饋監(jiān)管指標(biāo)的時效性，對監(jiān)管數(shù)據(jù)體系進行定期更新，避免出現(xiàn)將大量成本浪費在針對低效、過時指標(biāo)的統(tǒng)計。”

個人金融數(shù)據(jù)保護加強

在銀行與客戶的關(guān)系中，數(shù)據(jù)治理也成為越來越顯性的問題。

2022年12月30日，銀保監(jiān)會發(fā)布《銀行保險機構(gòu)消費者權(quán)益保護管理辦法》（下稱《管理辦法》），自2023年3月1日起施行。其中，進一步規(guī)范銀行保險機構(gòu)個人信息處理行為，使行業(yè)在充分發(fā)揮數(shù)據(jù)價值的同時切實保護消費者個人信息安全。

在充分發(fā)揮數(shù)據(jù)價值方面，零售銀行與消費金融的成效顯著，在分析消費者需求時，線上信用貸款、信用卡、支付等業(yè)務(wù)的承載部門，按照年齡、性別、職業(yè)等傳統(tǒng)維度進行劃分，再進行消費者需求洞察。隨著消費者群體不斷的細(xì)化，銀行、消費金融也需要對消費者的行為、心理進行更細(xì)致入微的分析，再提供更契合的服務(wù)體驗，才能在商業(yè)競爭中獲得金融客戶更多的青睞。

但對個人信息的挖掘利用，也帶來了過度索取個人客戶的信息、個人信息保存不當(dāng)乃至泄露、算法歧視等新的問題?！毒W(wǎng)絡(luò)安全法》《數(shù)據(jù)安全法》和《個人信息保護法》陸續(xù)實施，要求金融從業(yè)機構(gòu)將數(shù)據(jù)安全與管理、隱私保護貫穿于數(shù)據(jù)的采集、存儲、流通、應(yīng)用以及銷毀全環(huán)節(jié)，制定數(shù)據(jù)的全生命周期的管理。

在數(shù)據(jù)價值發(fā)現(xiàn)和數(shù)據(jù)信息保護之間，銀行機構(gòu)的能力建設(shè)成為能否走好平衡木的關(guān)鍵。

1月6日，光大銀行聯(lián)合瞭望智庫共同發(fā)布了《2022消費金融行業(yè)發(fā)展白皮書——商業(yè)銀行消費者服務(wù)治理體系（C-SAS）構(gòu)建之策》，提出商業(yè)銀行應(yīng)在內(nèi)部形成五大核心能力，即包括商業(yè)銀行在不斷優(yōu)化、提煉、發(fā)揮線下渠道核心價值的同時，也應(yīng)該不斷加強線上渠道的整合與管理，通過渠道運營、渠道協(xié)同等措施，在不過分打擾消費者、保護消費者權(quán)益的前提條件之下，盡可能實現(xiàn)對消費者的全面覆蓋與有效觸達(dá)。加強對于渠道尤其是線上渠道的數(shù)據(jù)治理工作，通過這些管理運營數(shù)據(jù)及行為數(shù)據(jù)可以有效輔助商業(yè)銀行跟蹤消費者操作路徑并在合適的時間節(jié)點觸發(fā)策略，及時滿足消費者需求或潛在需求。

此次《管理辦法》所稱銀行業(yè)金融機構(gòu)是指商業(yè)銀行、農(nóng)村信用合作社等吸收公眾存款的金融機構(gòu)以及信托公司、消費金融公司、汽車金融公司、理財公司等非銀行金融機構(gòu)。記者注意到，《管理辦法》發(fā)布后，從事線上金融業(yè)務(wù)的各類市場主體也在積極行動，向金融消費者數(shù)據(jù)信息保護的要求主動靠攏。

樂信在1月6日發(fā)布2022年消費者權(quán)益保護報告稱，樂信數(shù)據(jù)安全治理體系明確了數(shù)據(jù)的使用、存儲、傳輸場景，構(gòu)建由數(shù)據(jù)安全組織管理、合規(guī)治理、技術(shù)防護“三部曲”組成的覆蓋數(shù)據(jù)全生命周期的防護與治理體系。為進一步加強數(shù)據(jù)安全底層能力，樂信近期還升級九項核心技術(shù)，包括數(shù)據(jù)加密與密鑰管理、數(shù)據(jù)共享系統(tǒng)、數(shù)據(jù)分類分級、安全風(fēng)險評估、數(shù)據(jù)防泄露管理、數(shù)據(jù)庫安全審計、入侵防御預(yù)警阻斷、數(shù)據(jù)資產(chǎn)泄露監(jiān)控、數(shù)據(jù)應(yīng)急響應(yīng)等，技術(shù)能力全面提升。

近日，度小滿CTO許冬亮在度小滿與《麻省理工科技評論》中國研究團隊發(fā)布《2023年金融科技趨勢展望》時表示，度小滿從三個維度開展工作打破算法模型黑箱，深度學(xué)習(xí)算法可解釋性是比較差的，通過技術(shù)革新，比如因果推斷的方式能夠使得模型的因果關(guān)系可解釋性變得更強，以及制定算法規(guī)范，防范算法歧視，避免用戶遭受不應(yīng)該有的傷害；通過構(gòu)建模型全生命周期管理機制，將模型立項到下線全流程納入規(guī)范管理，確保模型安全可靠、持續(xù)、透明可解釋、尊重隱私、可審計可監(jiān)督，有效控制模型風(fēng)險；通過專家經(jīng)驗防范系統(tǒng)性的風(fēng)險，例如用成熟的框架限定新技術(shù)應(yīng)用邊界。

《2023年金融科技趨勢展望》中提出，科技倫理治理將是趨勢之一：數(shù)據(jù)治理和AI倫理規(guī)范將被提到新高度，金融機構(gòu)要做科技倫理建設(shè)的第一責(zé)任人。“訪問數(shù)據(jù)是AI發(fā)展的基礎(chǔ)，也是金融行業(yè)運轉(zhuǎn)的基石；數(shù)據(jù)治理同樣是AI治理和科技倫理治理的重要保障。數(shù)據(jù)和算法本身沒有偏見，只是將人類社會的偏見學(xué)習(xí)了出來，國家必須帶頭尋找方法、領(lǐng)導(dǎo)數(shù)據(jù)治理的可能選擇及其用途的開發(fā)。”