經(jīng)濟觀察網(wǎng) 記者 姜鑫  12月31日24時，“北京普惠健康保”將關(guān)閉為期2個月的參保通道。

經(jīng)濟觀察網(wǎng)記者自項目方獲悉，截至12月29日晚，已經(jīng)有超過310萬北京市民參保。2023年度“北京普惠健康保”保障將于2023年1月1日起統(tǒng)一生效。

自2015年深圳市首次推出“重特大疾病補充醫(yī)療保險”以來，惠民保發(fā)展已經(jīng)進入了第八個年頭。

《2022城市定制型商業(yè)醫(yī)療保險知識圖譜》（以下簡稱：《知識圖譜》）報告顯示，截至2022年12月1日，全國共推出263款惠民保產(chǎn)品；其中從2021年5月31日至2022年12月1日，共新增惠民保產(chǎn)品123款，覆蓋29個省級行政區(qū)，內(nèi)蒙古、青海和陜西三地在期間內(nèi)實現(xiàn)惠民保零的突破，全國除港澳臺之外，僅剩西藏和新疆沒有惠民保產(chǎn)品。

那么，2022年的惠民保產(chǎn)品有哪些特點？

《知識圖譜》顯示，從政商聯(lián)動來看，保險公司多家共保比例從2021年的51%提升到當(dāng)前的62%，財險公司成為“領(lǐng)頭羊”，壽險公司、養(yǎng)老險公司和健康險公司各有布局；與此同時，2022年的惠民保產(chǎn)品凸顯出更多政府部門支持態(tài)勢，其中重要表現(xiàn)是農(nóng)業(yè)農(nóng)村、鄉(xiāng)村振興部門積極參與惠民保的指導(dǎo)和支持。

從產(chǎn)品費率來看，86.59%的惠民保產(chǎn)品采取單一定價，其中80.09%的產(chǎn)品費率集中在0至100元。相較于去年的費率水平，初代惠民保產(chǎn)品的費率有所上調(diào)。費率的差異主要受到保障責(zé)任和統(tǒng)籌地區(qū)的影響。免賠額方面，惠民保產(chǎn)品總免賠額仍集中在1-6萬區(qū)間，但出現(xiàn)拖尾現(xiàn)象。值得注意的是，也有地區(qū)就這一問題進行調(diào)整，例如北京普惠健康保將健康人群和既往癥人群進行了不同免賠額的區(qū)分，住院自費責(zé)任免賠額健康人群降至1.5萬元，特定既往癥人群降至2萬元，特藥責(zé)任免賠額統(tǒng)一降至0元。

2022年的惠民保產(chǎn)品責(zé)任也出現(xiàn)了一些變化，醫(yī)保內(nèi)住院責(zé)任占比由2021年的92.14%下降到2022年的86.69%；醫(yī)保外住院責(zé)任占比由2021年的27.14%上升到2022年的40.30%；特定高額藥品責(zé)任由2021年的76.43%上升為2022年的78.33%。

值得注意的是，近期，銀保監(jiān)會向各地銀保監(jiān)局、保險公司和中介機構(gòu)下發(fā)了《關(guān)于推進普惠保險高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見（征求意見稿）》（下稱《指導(dǎo)意見》），指出力爭到 2025 年，普惠保險高質(zhì)量發(fā)展體系更加完備，保障范圍和覆蓋面不斷擴大， 產(chǎn)品體系更加豐富，人均保障水平持續(xù)提升，服務(wù)的便捷性和滿意度有效改善。普惠保險政策制度、服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)和評價體系基本建立，普惠保險發(fā)展環(huán)境明顯改善。保險教育深入開展， 消費者保護機制更加健全。

《指導(dǎo)意見》要求，豐富普惠保險產(chǎn)品體系，從五個方面著手，包括提高農(nóng)民和城鎮(zhèn)低收入群體保障水平，改善特定風(fēng)險群體保險服務(wù)，提升小微企業(yè)、個體工商戶等抗風(fēng)險能力，積極參與重點領(lǐng)域風(fēng)險保障，鼓勵發(fā)展專屬普惠保險產(chǎn)品等。

附北京普惠健康保理賠報銷答疑

問：如何申請理賠？

答：“北京普惠健康保”2022年8月已經(jīng)上線快賠服務(wù)，通過短信、電話等方式主動觸達參保人，對醫(yī)保內(nèi)自付責(zé)任和醫(yī)保外住院自費責(zé)任進行主動賠付。參保人收到理賠通知后，可以通過“北京普惠健康保”微信公眾號填寫領(lǐng)款人賬戶等相關(guān)信息，無需提供醫(yī)療票據(jù)等理賠材料（特殊情況除外），進一步簡化理賠流程，提高了理賠速度。

特別提示：在保單生效后，選擇新市民身份的參保人，在投保結(jié)束后應(yīng)及時留存被保險人居住證的有效期信息（如截圖，復(fù)印件等），被保險人的出險時間須在居住證有效期內(nèi)，如出險時間不在居住證有效期內(nèi)，將無法賠付。

問：“北京普惠健康保”得哪些病能理賠？

答：醫(yī)保內(nèi)自付費用和醫(yī)保外住院自費費用兩大保障，不限疾病種類，不限疾病數(shù)量，在符合賠付的條件下，保險責(zé)任內(nèi)的醫(yī)療費用免賠額以上的部分按約定比例賠付；100種國內(nèi)外特定高額藥品費用保障，適用疾病有肺癌、肝癌、乳腺癌、胃癌、白血病、多發(fā)性骨髓瘤、淋巴瘤、前列腺癌等常見惡性腫瘤。 

問：異地就醫(yī)可以賠付嗎？

答：如您屬于擁有北京戶籍或持有北京市居住證且已參加異地基本醫(yī)保的北京市新市民，異地就醫(yī)產(chǎn)生的、經(jīng)基本醫(yī)療保險結(jié)算后的醫(yī)療費用，均可正常理賠。

未經(jīng)備案轉(zhuǎn)往醫(yī)保所在地之外的地區(qū)就診，如從河南省內(nèi)醫(yī)保參保地未經(jīng)備案，來到了北京市內(nèi)外定點醫(yī)院就診的，或未經(jīng)被保人本人的基本醫(yī)療保險結(jié)算的，不予報銷。

問：如何辦理異地就醫(yī)備案？

答：微信搜索“國家異地就醫(yī)備案”小程序，點擊首頁中間【異地就醫(yī)備案】申請按鈕，根據(jù)提示進行實名和實人認證后，進入異地就醫(yī)備案頁面。根據(jù)自己的實際情況，選擇“參保地”、“就醫(yī)地”、“參保險種”、“備案類型”后，點擊“開始備案”，之后根據(jù)提示進行操作，后續(xù)可查看備案進度。

問：在哪些醫(yī)院看病，“北京普惠健康保”才能報銷？

答：①醫(yī)保內(nèi)自付責(zé)任醫(yī)院范圍為中華人民共和國境內(nèi)（不包括香港、澳門、臺灣地區(qū)）的醫(yī)保定點醫(yī)療機構(gòu)普通部。

②醫(yī)保外自費責(zé)任醫(yī)院范圍為中華人民共和國境內(nèi)（不包括香港、澳門、臺灣地區(qū)）基本醫(yī)療保險定點二級（含）及以上醫(yī)院普通住院部。

③國內(nèi)特藥醫(yī)院范圍為中華人民共和國境內(nèi)（不包括香港、澳門、臺灣地區(qū)）的醫(yī)保定點醫(yī)療機構(gòu)及藥店；海外特藥醫(yī)院范圍為指定醫(yī)療機構(gòu)：慈銘博鰲國際醫(yī)院、博鰲超級醫(yī)院、博鰲國際醫(yī)院、博鰲恒大國際醫(yī)院、海南省人民醫(yī)院樂城院區(qū)、海南博鰲和睦家醫(yī)療中心、上海交通大學(xué)醫(yī)學(xué)院附屬瑞金醫(yī)院海南醫(yī)院（博鰲研究型醫(yī)院）、博鰲未來醫(yī)院。

問：每次理賠都要扣除免賠額嗎？

答：免賠額是在保險期間內(nèi)發(fā)生的、雖然屬于保險責(zé)任范圍內(nèi)，但依照保險合同約定仍由被保險人自行承擔(dān)的醫(yī)療費用，只有可賠付金額超過了免賠額，保險公司才會賠付。

此產(chǎn)品免賠額不是單次免賠額，并不是每次理賠都要扣除免賠額，而是年免賠額，只要1年累計超過免賠額的部分，在符合賠付條件的情況下，皆可按合同約定的比例給付。