經(jīng)濟(jì)觀察報(bào) 記者 萬(wàn)敏  11月25日下午5點(diǎn)40，北方海濱城市的天色已經(jīng)黑了。

陳珊走進(jìn)會(huì)議室，還未來(lái)得及換下行服的銀行支行員工們已陸續(xù)到齊。這是每周五下班前的例行會(huì)議，一般情況下，支行行長(zhǎng)陳珊會(huì)總結(jié)一下當(dāng)周的業(yè)務(wù)情況，布置下周的工作。這一天，陳珊已經(jīng)很疲憊了，講話的嗓音略顯沙啞，但她還不能放松，工作的弦繃得更緊了。

當(dāng)日，人力資源和社會(huì)保障部辦公廳、財(cái)政部辦公廳、國(guó)家稅務(wù)總局辦公廳發(fā)布《關(guān)于公布個(gè)人養(yǎng)老金先行城市（地區(qū)）的通知》確定了北京、上海、廣州、西安等36個(gè)個(gè)人養(yǎng)老金先行城市地區(qū)名單，個(gè)人養(yǎng)老金制度正式啟動(dòng)實(shí)施。“11月25號(hào)這個(gè)周五下午三點(diǎn)之后，個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)正式上線，我們之前發(fā)出去的預(yù)約開(kāi)戶（個(gè)人養(yǎng)老金賬戶）二維碼，變成正式邀請(qǐng)碼。”陳珊說(shuō)。

此后的這個(gè)周末，很多銀行人未能真正的“歡度周末”，他們“奔波”在各個(gè)親朋好友群里，動(dòng)之以情、曉之以“利”，只為離辦理個(gè)人養(yǎng)老金賬戶開(kāi)立的KPI目標(biāo)更近一點(diǎn)。

銀行營(yíng)銷“卷”

“對(duì)老百姓來(lái)說(shuō)是一個(gè)好事，作為一個(gè)補(bǔ)充的養(yǎng)老；再者銀行在后期會(huì)根據(jù)養(yǎng)老賬戶推出很多優(yōu)于平常的產(chǎn)品，包括養(yǎng)老理財(cái)、養(yǎng)老儲(chǔ)蓄等等……”這段話陳珊是脫口而出的，很難數(shù)清楚最近一周她對(duì)多少人重復(fù)過(guò)這段“貫口”。整個(gè)支行，不論是營(yíng)銷崗的業(yè)務(wù)經(jīng)理還是本來(lái)沒(méi)有營(yíng)銷KPI的柜員，都撲上了這場(chǎng)營(yíng)銷大戰(zhàn)。

有一位家住深圳的某大行員工配偶對(duì)記者表示，她本身并不在銀行工作，也被配偶“派”了營(yíng)銷指標(biāo)，至少幫他拉50個(gè)人開(kāi)養(yǎng)老金賬戶。

親戚朋友是最先被納入營(yíng)銷的潛在客戶，陳珊同樣如此。一個(gè)周末過(guò)后，到11月27日中午，她已經(jīng)給20多個(gè)親戚朋友開(kāi)好了個(gè)人養(yǎng)老金賬戶。

在一家股份行北京某支行工作的客戶經(jīng)理李風(fēng)不無(wú)調(diào)侃地告訴記者，從拉存款到辦信用卡，每次都是先把親戚朋友的圈子薅一遍，現(xiàn)在甚至連自己親爸媽都有點(diǎn)煩了。

由于個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶的開(kāi)立具有“唯一性”，公眾只能選擇一家符合條件的銀行，經(jīng)人社部信息平臺(tái)核驗(yàn)通過(guò)后，開(kāi)立名下唯一一個(gè)個(gè)人養(yǎng)老金賬戶。有的銀行支行在動(dòng)員員工時(shí)就明確地表示，“保存量、爭(zhēng)增量”“今天我們不去營(yíng)銷，明天就是別人的客戶”。

陳珊不愿意透露她所在支行具體領(lǐng)到的開(kāi)戶數(shù)量指標(biāo)，但是她也表示，這是近期非常明確的“重點(diǎn)”工作。“現(xiàn)在就是重點(diǎn)要求我們向客戶推廣這個(gè)業(yè)務(wù)，每個(gè)網(wǎng)點(diǎn)會(huì)下一個(gè)整體的任務(wù)，所以大家伙群策群力希望大家多辦。”

李風(fēng)每天下班時(shí)都要面對(duì)支行一天的開(kāi)戶數(shù)量排名表格，排名靠后的員工需要向領(lǐng)導(dǎo)解釋原因。“頭都要禿了，甚至羨慕那些不在試點(diǎn)城市名單里的支行。”

除了銀行正常的開(kāi)戶獎(jiǎng)勵(lì)外，上述深圳地區(qū)的銀行員工家屬還自掏腰包給來(lái)開(kāi)戶的親友發(fā)紅包，她感覺(jué)比起無(wú)法達(dá)標(biāo)被扣績(jī)效、影響考評(píng)等，這些錢不用太心疼。

大部分銀行對(duì)于開(kāi)戶獎(jiǎng)勵(lì)這塊都開(kāi)始“卷”了，而且不同地區(qū)的分支行還根據(jù)當(dāng)?shù)氐氖袌?chǎng)競(jìng)爭(zhēng)情況，因地制宜給予不同的獎(jiǎng)勵(lì)。比如工行鄭州分行發(fā)布消息，在該行開(kāi)戶成功最高可得90元立減金，最低可得50元立減金。工行廈門分行稱，預(yù)約開(kāi)立個(gè)人養(yǎng)老金賬戶，贈(zèng)50元微信立減金。

北京銀行微信公號(hào)顯示，在該行首次開(kāi)通個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶的客戶可抽取30元-288元微信立減金。興業(yè)銀行微信公眾號(hào)顯示，2022年11月25日起至2022年12月31日，手機(jī)銀行APP客戶可以通過(guò)手機(jī)銀行渠道完成個(gè)人養(yǎng)老金賬戶開(kāi)立。開(kāi)立成功后，即可參與抽紅包活動(dòng)，隨機(jī)獲得18.8元至288元不同金額的現(xiàn)金紅包獎(jiǎng)勵(lì)。

廣發(fā)銀行微信公眾號(hào)顯示，從即日起到明年1月，客戶開(kāi)立廣發(fā)銀行個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶并繳存相應(yīng)金額，即可領(lǐng)取高達(dá)200元福利金。但需要開(kāi)通并在個(gè)人養(yǎng)老資金賬戶存入1000元-12000元不等，會(huì)員福利金包括生活福利券、商城券、信用卡還款券、微信立減金，客戶可從中任選其一。

陳珊表示，親戚朋友的資源還是有限，前期她帶領(lǐng)員工積極去給支行有業(yè)務(wù)合作的企業(yè)營(yíng)銷，有的企業(yè)員工數(shù)量多，一次辦了70多個(gè)。給企業(yè)辦有兩種方式，一種是批量辦，這種要簽署一些協(xié)議，上傳一些資料等等，流程上比較復(fù)雜一點(diǎn)；再者是上門服務(wù)，以現(xiàn)場(chǎng)宣傳的形式到企業(yè)辦公場(chǎng)地做小規(guī)模的“路演”，員工現(xiàn)場(chǎng)自主申請(qǐng)辦理。

“但是這兩天可能又不行了。”陳珊說(shuō)，她所在城市的疫情又反復(fù)了，有些企業(yè)單位有疫情防控的要求，雖然有合作辦理意向，但是銀行沒(méi)辦法上門辦理業(yè)務(wù)。她說(shuō)，后期可能還是會(huì)考慮用第一種批量的形式給企業(yè)員工辦理。

有些專業(yè)的羊毛博主，在社交APP上發(fā)帖總結(jié)各家銀行的開(kāi)戶“羊毛”，但也很直白地告訴粉絲們，可以“讓子彈再飛一會(huì)”，因?yàn)橄乱徊ㄣy行還會(huì)拉個(gè)人養(yǎng)老金賬戶里的儲(chǔ)蓄、理財(cái)?shù)龋?ldquo;羊毛”可能會(huì)更豐厚。

產(chǎn)品次第落地

個(gè)人養(yǎng)老金融產(chǎn)品正在緊鑼密鼓地落地。從11月28日開(kāi)始，首批40家基金公司旗下129只基金產(chǎn)品，作為獲批的個(gè)人養(yǎng)老金基金，正式開(kāi)始進(jìn)入發(fā)售階段。

11月29日起，農(nóng)行、建行在合肥、廣州、成都、西安、青島等5個(gè)城市正式試點(diǎn)推出特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品。此前，工行已從11月20日起，在上述5個(gè)城市率先開(kāi)展特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品發(fā)行。試點(diǎn)階段，單家試點(diǎn)銀行特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)總規(guī)模限制在100億元以內(nèi)。

此外，自2023年1月1日起，養(yǎng)老保險(xiǎn)公司商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)試點(diǎn)也將開(kāi)啟。

養(yǎng)老儲(chǔ)蓄、養(yǎng)老金基金、養(yǎng)老金保險(xiǎn)先后落地，與此前已經(jīng)問(wèn)世的養(yǎng)老理財(cái)共同構(gòu)成了我國(guó)個(gè)人養(yǎng)老金融體系。其中，養(yǎng)老基金、養(yǎng)老金保險(xiǎn)、養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品分別是基金公司、保險(xiǎn)公司和銀行理財(cái)子公司研發(fā)的產(chǎn)品，銀行進(jìn)行代銷。因此，目前大部分銀行在營(yíng)銷時(shí)的重點(diǎn)在于“開(kāi)戶”和“特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄”。

特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄在試點(diǎn)城市要求年滿35周歲即可購(gòu)買，每人購(gòu)買的上限為50萬(wàn)元，包括整存整取、零存整取、整存零取三類，期限分為5年、10年、15年、20年。

根據(jù)監(jiān)管要求，特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品利率要略高于大型銀行5年期定期存款的掛牌利率。各家銀行在不同試點(diǎn)地區(qū)分行推出的養(yǎng)老儲(chǔ)蓄利率也不一樣，如目前工行普通存款5年期利率是2.65%，而特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品5年期產(chǎn)品利率則是：合肥、青島地區(qū)整存整取產(chǎn)品執(zhí)行3.5%利率；零存整取、整存零取執(zhí)行2.05%利率。廣州、西安、成都地區(qū)整存整取產(chǎn)品執(zhí)行4%利率；零存整取、整存零取執(zhí)行2.25%利率。

農(nóng)行方面表示，到期支取時(shí)，每五年根據(jù)產(chǎn)品利率調(diào)整情況重新定價(jià)計(jì)息；提前支取時(shí)，滿五年倍數(shù)的部分，按開(kāi)戶日五年期普通存款掛牌利率計(jì)息，收益相對(duì)穩(wěn)定。

按照政策規(guī)定，個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶必須是參加人達(dá)到領(lǐng)取基本養(yǎng)老金年齡或者完全喪失勞動(dòng)能力、出國(guó)（境）定居以及符合國(guó)家規(guī)定的其他情形才能領(lǐng)取個(gè)人養(yǎng)老金。

也就是說(shuō)，如果客戶在35歲時(shí)存入一筆特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄，按照一般情況，在20年后才能領(lǐng)取。

青島地區(qū)的張女士今年不到40歲，市場(chǎng)的波動(dòng)讓她買的基金虧了不少，因此對(duì)特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄的高利率很感興趣，但是看到需要存到55歲才能領(lǐng)取就產(chǎn)生了猶豫，轉(zhuǎn)而讓已退休的父母去存這種養(yǎng)老儲(chǔ)蓄。

由中國(guó)養(yǎng)老金融50人論壇在全國(guó)性抽樣調(diào)查后發(fā)布的《中國(guó)養(yǎng)老金融調(diào)查（2022）》顯示，國(guó)民對(duì)養(yǎng)老金融產(chǎn)品投資期限的期待，一方面反映了其對(duì)養(yǎng)老金融產(chǎn)品的需求情況，另一方面也是國(guó)民金融消費(fèi)習(xí)慣和養(yǎng)老金融素養(yǎng)的體現(xiàn)。調(diào)查結(jié)果顯示，八成（80.54%）調(diào)查對(duì)象期待的養(yǎng)老服務(wù)金融產(chǎn)品的投資期限在3年以內(nèi)，其中22.64%的調(diào)查對(duì)象希望能夠靈活存取，不設(shè)定投資期限；只有7.85%的調(diào)查對(duì)象愿意接受5年以上的投資期限；10年以上期限的養(yǎng)老服務(wù)金融產(chǎn)品的接受度則僅有1.74%。

養(yǎng)老金賬戶的政策亮點(diǎn)在于“個(gè)稅減免”。9月26日召開(kāi)的國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議決定對(duì)政策支持、商業(yè)化運(yùn)營(yíng)的個(gè)人養(yǎng)老金實(shí)行個(gè)人所得稅優(yōu)惠：對(duì)繳費(fèi)者按每年12000元的限額予以稅前扣除，投資收益暫不征稅，領(lǐng)取收入的實(shí)際稅負(fù)由7.5%降為3%。“對(duì)于個(gè)人來(lái)講，最直觀的好處是可以有稅收的優(yōu)惠，比如你現(xiàn)在的稅率如果是20%，那么存入12000，每年能省的稅是12000*（20%-3%）=2040元。”一位股份制銀行北京分行的員工對(duì)記者表示，個(gè)稅稅率越高的人，能享受到的優(yōu)惠越大。

我國(guó)目前的個(gè)人所得稅稅率分為七檔，最低一檔是全年應(yīng)納稅所得額不超過(guò)36000元的，稅率為3%；36000元-144000元的，稅率為10%；以此類推，最高一檔為年應(yīng)納稅所得額超過(guò)960000元的，稅率為45%。

在2022年金融街論壇年會(huì)平行論壇“全球視野下的國(guó)民多元化養(yǎng)老金融體系展望”上，人力資源和社會(huì)保障部副部長(zhǎng)李忠表示，個(gè)人養(yǎng)老金是一項(xiàng)全新的制度，實(shí)施中還會(huì)有一些始料不及的情況和問(wèn)題，要通過(guò)試點(diǎn)總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，及時(shí)發(fā)現(xiàn)新情況新問(wèn)題，不斷研究完善相關(guān)政策，如制定更有吸引力的政策，設(shè)計(jì)更加穩(wěn)健的金融產(chǎn)品，研究二三支柱銜接的條件和路徑。

陳珊說(shuō)，銀行理財(cái)凈值化之后，儲(chǔ)蓄實(shí)際上是更受歡迎了，她也期待著行里能增加一些更有特色、有優(yōu)勢(shì)的養(yǎng)老金融產(chǎn)品，這樣她們營(yíng)銷起來(lái)更有底氣，也更有干勁。

（應(yīng)采訪對(duì)象要求，陳珊、李風(fēng)為化名）