經(jīng)濟(jì)觀察網(wǎng) 記者 萬(wàn)敏  2022年12月1日起，《中華人民共和國(guó)反電信網(wǎng)絡(luò)詐騙法》（以下簡(jiǎn)稱《反電信網(wǎng)絡(luò)詐騙法》）正式實(shí)施。

根據(jù)《反電信網(wǎng)絡(luò)詐騙法》，各單位都明確了相應(yīng)職責(zé)要求，比如電信部門(mén)要落實(shí)實(shí)名制要求，銀行要履行反洗錢(qián)、反詐職責(zé)，支付機(jī)構(gòu)要對(duì)金融賬戶數(shù)量進(jìn)行限制，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)要加強(qiáng)信息管理等。

“詐騙與反詐騙是場(chǎng)技術(shù)對(duì)抗賽，棋高一籌考驗(yàn)的是技術(shù)實(shí)力與創(chuàng)新性。”正如許多金融科技行業(yè)內(nèi)人士所說(shuō)，隨著更加強(qiáng)科技手段、利用AI人工智能、大數(shù)據(jù)等方式，主動(dòng)防范和出擊攔截詐騙，也正為金融、網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者的資金和信息安全筑起保護(hù)墻。

如工商銀行研發(fā)“融安e信”大數(shù)據(jù)風(fēng)控智能服務(wù)平臺(tái)，通過(guò)與公安機(jī)關(guān)開(kāi)展風(fēng)險(xiǎn)信息共享合作，建立了專門(mén)的涉詐黑名單庫(kù)，并與銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)自動(dòng)對(duì)接，支持業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)前置預(yù)警攔截。截至今年3月該行公布的數(shù)據(jù)，累計(jì)攔截電信詐騙風(fēng)險(xiǎn)交易近50萬(wàn)筆，為客戶避免資金損失超114億元。

農(nóng)業(yè)銀行搭建了“天蓬”企業(yè)級(jí)智能反欺詐平臺(tái)，對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融、信用卡、借記卡、企業(yè)賬戶等業(yè)務(wù)領(lǐng)域507類高風(fēng)險(xiǎn)交易和“農(nóng)銀e貸”系列線上信貸產(chǎn)品統(tǒng)一監(jiān)控。2021年，農(nóng)行各級(jí)行與當(dāng)?shù)毓矙C(jī)關(guān)反詐中心緊密協(xié)作，共凍結(jié)涉詐賬戶106.65萬(wàn)筆，返還受騙人資金5265筆、金額3.56億元。

近年來(lái)網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物、電子商務(wù)等線上交易的增長(zhǎng)，各種欺詐方式也隨之發(fā)生了線上化的轉(zhuǎn)移。據(jù)律商聯(lián)訊風(fēng)險(xiǎn)信息（LexisNexis® Risk Solutions）發(fā)布的《高增長(zhǎng)市場(chǎng)中的數(shù)字支付欺詐研究》，網(wǎng)絡(luò)欺詐者的攻擊目標(biāo)是使用網(wǎng)絡(luò)數(shù)字渠道進(jìn)行購(gòu)物、娛樂(lè)和網(wǎng)上銀行活動(dòng)的消費(fèi)者，這情況不但在疫情期間進(jìn)一步加劇，更引發(fā)了新的欺詐趨勢(shì)。

此類欺詐成為困擾消費(fèi)者的顯著問(wèn)題。據(jù)“電訴寶”統(tǒng)計(jì)信息顯示，2022 年“雙11”期間全國(guó)網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)投訴問(wèn)題類型中，除了退款問(wèn)題占比31.35%排在首位，網(wǎng)絡(luò)欺詐占比12.38%，遠(yuǎn)高于“售后服務(wù)”（占比8.68%）、“商品質(zhì)量”（占比7.39%）等問(wèn)題的占比。在支付、消費(fèi)金融領(lǐng)域，反電信網(wǎng)絡(luò)詐騙成為消費(fèi)者保護(hù)的重要構(gòu)成板塊。

11月17日，在2022中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)大會(huì)現(xiàn)場(chǎng)，螞蟻集團(tuán)公布了AI反詐行動(dòng)的最新進(jìn)展，已在支付寶上線AI反詐新產(chǎn)品—“家庭守護(hù)計(jì)劃”。用戶可在支付寶邀請(qǐng)家人開(kāi)通守護(hù)服務(wù)，一旦被守護(hù)的家人疑似遭遇賬戶風(fēng)險(xiǎn)，智能反詐系統(tǒng)就會(huì)提醒本人，并通知“守護(hù)人”進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)確認(rèn)和協(xié)助“叫醒”。比如，當(dāng)青少年使用家長(zhǎng)支付寶賬號(hào)進(jìn)行直播打賞、游戲充值等非理性大額消費(fèi)時(shí)，支付寶結(jié)合人機(jī)交互、生物核身等技術(shù)可快速識(shí)別，協(xié)助家長(zhǎng)守護(hù)家庭資金安全。

雙十一期間，新消費(fèi)數(shù)字科技服務(wù)商樂(lè)信加強(qiáng)了智能化機(jī)器人的應(yīng)用，通過(guò)行為數(shù)據(jù)抓取，針對(duì)平臺(tái)上潛在的詐騙行為進(jìn)行全流程、多節(jié)點(diǎn)地用戶提醒勸阻和智能攔截。在事前，樂(lè)信通過(guò)旗下App、公眾號(hào)、短信、互動(dòng)式語(yǔ)音應(yīng)答IVR等多種渠道向用戶預(yù)警提示；在監(jiān)測(cè)到詐騙行為時(shí)，樂(lè)信通過(guò)AI攔截、人工攔截勸阻、交易彈窗勸阻、交易答題勸阻、資金延遲保障等多種手段，進(jìn)行及時(shí)勸阻和攔截，避免用戶遭受損失；針對(duì)被騙用戶，樂(lè)信可提供被騙舉報(bào)、被騙贈(zèng)險(xiǎn)項(xiàng)目、法律援助、協(xié)助警方提取材料等服務(wù)，盡可能幫助用戶挽回或減少損失。截至今年10月底，樂(lè)信累計(jì)阻止大約3.6萬(wàn)名用戶被詐騙，累計(jì)避免用戶損失金額超過(guò)3.5億元。

2019年3月，人民銀行下發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)支付結(jié)算管理防范電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪有關(guān)事項(xiàng)的通知》，對(duì)應(yīng)對(duì)和防范電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪新形勢(shì)和新問(wèn)題作出安排，要求健全緊急止付和快速凍結(jié)機(jī)制、加強(qiáng)賬戶實(shí)名制管理、加強(qiáng)轉(zhuǎn)賬管理、強(qiáng)化特約商戶與受理終端管理等。

今年4月，國(guó)新辦就打擊治理電信網(wǎng)絡(luò)詐騙犯罪工作進(jìn)展情況舉行發(fā)布會(huì)，人民銀行支付結(jié)算司司長(zhǎng)溫信祥介紹，2021年商業(yè)銀行、支付機(jī)構(gòu)根據(jù)公安部門(mén)的查詢、止付、凍結(jié)指令，查詢、止付、凍結(jié)涉詐資金1.5億筆，緊急攔截涉詐資金3291億元。

有支付機(jī)構(gòu)也因未落實(shí)防范電信詐騙風(fēng)險(xiǎn)要求吃到大額罰單。11月18日，人民銀行營(yíng)業(yè)管理部公布的行政處罰信息顯示，百聯(lián)優(yōu)力（北京）投資有限公司因未落實(shí)防范電信詐騙風(fēng)險(xiǎn)要求、未落實(shí)商戶實(shí)名制管理要求等4項(xiàng)違法行為被處以警告，并被罰沒(méi)合計(jì)約6489.33萬(wàn)元。

律商聯(lián)訊風(fēng)險(xiǎn)信息的欺詐及身份策略經(jīng)理 Pratik Choudhary表示：“數(shù)字交易的急速發(fā)展可能是一把雙刃劍，雖然它顯著改善了消費(fèi)者體驗(yàn)，但許多企業(yè)容易因此受到欺詐攻擊。企業(yè)需要跟上新興的支付方式，包括網(wǎng)上銀行和數(shù)字錢(qián)包，但也要為復(fù)雜的支付欺詐做好準(zhǔn)備。憑借強(qiáng)大的欺詐風(fēng)險(xiǎn)管理和欺詐監(jiān)控能力，高增長(zhǎng)市場(chǎng)的機(jī)構(gòu)能夠減少欺詐損失，維護(hù)客戶信任并保存聲譽(yù)，同時(shí)為未來(lái)的監(jiān)管做好準(zhǔn)備。”