面對3億“新市民”的金融需求，中原消費金融率先給出了一個優(yōu)秀的“解題樣本”。

自2010年銀監(jiān)會批準成立“首批四家試點消費金融公司”以來，消費金融行業(yè)迄今已走到第十二個發(fā)展年頭。從誕生至擴張再到迅速增長，消金行業(yè)已步入一個相對成熟的發(fā)展階段。

前兩年，消費金融牌照開閘正規(guī)軍加速入列，市場體量不斷豐盈，同時伴隨著助貸、互聯(lián)網(wǎng)小貸系列“嚴監(jiān)管”，以及消費金融公司評級管理，信用卡透支利率放開等，使得行業(yè)的發(fā)展脈絡(luò)逐步清晰化。

近兩年，緊靠共同富裕的大背景，相關(guān)政策進一步拓進，行業(yè)成長本應(yīng)更上一層，可新的發(fā)展節(jié)點也伴隨著新考題等待解決。比如眼下，如何有針對性的支持“新市民”的金融需求，就成了消金行業(yè)內(nèi)乃至整個金融業(yè)都在思考的一個關(guān)鍵問題。

近日，銀保監(jiān)會、央行發(fā)布《關(guān)于加強新市民金融服務(wù)工作的通知》（以下簡稱“《通知》”），通過明確“新市民”范圍，鼓勵引導(dǎo)銀行保險機構(gòu)積極做好與現(xiàn)有支持政策的銜接，強化產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，高質(zhì)量擴大金融供給，提升金融服務(wù)的均等性和便利度，不斷提升新市民金融服務(wù)水平。

顯而易見，從普惠金融市場的試行，再到如今新市民業(yè)務(wù)敞口的再度向上。于消金公司的發(fā)展而言，如何將普惠金融業(yè)務(wù)做透做細、將金融服務(wù)落實到基層，就是當(dāng)下的最重要的議題之一。

而作為持牌的消費金融機構(gòu)，一個有社會責(zé)任感的企業(yè)——中原消費金融就率先給出了一個優(yōu)秀的“解題樣本”。

技術(shù)創(chuàng)新覆蓋更多“新市民”

其實所謂的“新市民”，就是指因本人創(chuàng)業(yè)就業(yè)、子女上學(xué)、投靠子女等原因來到城鎮(zhèn)常住，未獲得當(dāng)?shù)貞艏颢@得當(dāng)?shù)貞艏粷M三年的各類群體。包括但不限于進城務(wù)工人員、新就業(yè)大中專畢業(yè)生等，目前約有三億人。

但由于部分“新市民”沒有固定工作、收入證明等，屬于“征信白戶”。傳統(tǒng)的風(fēng)控模式就容易讓金融機構(gòu)錯失大量“白戶”，但這些客戶也有非常強的信貸需求，其中亦存在很多優(yōu)質(zhì)客戶。

因此，消金公司作為更貼近“新市民”的行業(yè)，在新政策下，誰能給“新市民”提供更完善、安全的金融服務(wù)，也就意味著在同類型企業(yè)中誰就能占據(jù)優(yōu)勢地位。

在解決“征信白戶”篩選的問題上，面對混亂冗雜的龐大數(shù)據(jù)，中原消費金融憑借較早布局的人工智能等技術(shù)，在業(yè)內(nèi)率先形成了“解題”優(yōu)勢。

早在2019年，中原消費金融就創(chuàng)新性地研發(fā)了視覺風(fēng)控、知識圖譜技術(shù)，建起了10億量級節(jié)點的知識圖譜，具有毫秒級的響應(yīng)能力。讓資金、技術(shù)、客戶、數(shù)據(jù)、場景有效協(xié)同，降低信用識別風(fēng)險，提升金融服務(wù)效率。

中原消費金融公司通過延伸服務(wù)觸角，創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式，提高技術(shù)水平和風(fēng)控效率，多維度數(shù)據(jù)挖掘、服務(wù)傳統(tǒng)金融機構(gòu)難以覆蓋的人群，從而有效解決“新市民”金融供給不平衡、不充分問題，讓消費金融更好惠及民生。

倡導(dǎo)理性借貸，首次推出借款“7天無理由還款”權(quán)益

2021年11月發(fā)布的《2021消費金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型主題調(diào)研報告》顯示，新一線城市、二線城市、三線城市的消費金融用戶在50%以上，24歲至35歲之間的用戶合計在70%左右。這在很大程度上說明消費金融的用戶群體和“新市民”有很高的重合性，是金融市場服務(wù)“新市民”的主力軍。而他們在超前消費、借貸消費理念上更加激進。

《中國消費金融公司發(fā)展報告（2021）》指出，消費金融公司作為普惠金融體系中的重要一員，在理性消費、合理借貸的基礎(chǔ)上，通過提供專業(yè)化、特色化消費金融服務(wù)，幫助消費者在能力范圍內(nèi)增加消費，應(yīng)當(dāng)且必須發(fā)揮好自身的角色定位。

中原消費金融為貫徹落實國家金融政策，樹立金融服務(wù)大局意識，提高政治站位，率先在行業(yè)內(nèi)推出了“貸款冷靜期”。針對用戶推出首次借款“7天無理由還款”權(quán)益，用實際行動提倡廣大金融消費者應(yīng)樹立理性借貸、冷靜消費的理念。

中原消費金融信貸業(yè)務(wù)相關(guān)負責(zé)人曾表示，對于從業(yè)機構(gòu)而言，最重要的是要履行社會責(zé)任。“7天無理由還款”措施如同一個緩沖閥、安全帶，既鼓勵消費同時也避免非理性信貸，從而維護消費者的合法權(quán)益，創(chuàng)造了長期的價值。

另外，由于“新市民”群體金融知識相對較為缺乏，抗風(fēng)險能力相對薄弱，為了避免他們償還能力不足而陷入財務(wù)陷阱和受到不法分子的詐騙傷害，中原消費金融將持續(xù)開展多渠道普及金融知識，提升“新市民”的金融素養(yǎng)和風(fēng)險防范意識。

在線上，中原消費金融將利用官網(wǎng)、微信公眾號、微博等渠道普及基礎(chǔ)金融知識、介紹防騙指南、提示金融風(fēng)險，幫助廣大“新市民”選擇適合自己的金融產(chǎn)品和服務(wù)，遠離非法金融活動，切實維護消費者自身合法權(quán)益。

振興鄉(xiāng)村，中原消費金融一直在路上

通過對《通知》延伸解讀，我們看到要做好“征信白戶”的發(fā)展，就必定要通過科技實力和創(chuàng)新能力。而基于這兩項，消費金融公司可以依托先進的人工智能等技術(shù)，將服務(wù)不斷延伸，發(fā)展更大范圍的基層場景，所以這本質(zhì)也是對鄉(xiāng)村振興的進一步補充。

事實上，在監(jiān)管與行業(yè)競爭日益激烈的背景下，切實履行好社會責(zé)任的價值，對從業(yè)機構(gòu)來講也大有裨益。因此，助力鄉(xiāng)村振興既是極佳的落子載體又是重要布局根基。

在助力鄉(xiāng)村振興方面，中原消費金融同樣走在了行業(yè)前端，并且從三個維度形成了較為深遠的影響。

第一，推進普惠金融助力鄉(xiāng)村振興，是中原消費金融的企業(yè)愿景。據(jù)相關(guān)負責(zé)人介紹，中原消費金融推進普惠金融助力鄉(xiāng)村振興，不僅是“送金融產(chǎn)品下鄉(xiāng)”，同時也在鄉(xiāng)村用戶借貸初期，就傳播金融知識與正確消費理念，承擔(dān)起相應(yīng)的社會責(zé)任。

第二，中原消費金融將關(guān)注重點放在了數(shù)量龐大的鄉(xiāng)村兒童身上。自2020年6月份以來，中原消費金融公司在南陽市內(nèi)鄉(xiāng)縣、商丘市柘城縣、許昌市襄城縣等30多所鄉(xiāng)村小學(xué)建立起30多家“愛心書屋”，捐贈圖書10萬冊。中原消費金融希望通過捐贈書籍，一方面提高鄉(xiāng)村兒童閱讀量，另一方面借此活動，為學(xué)校師生進行防詐騙的金融知識宣傳，幫助他們提升對金融服務(wù)的認識，提高抗風(fēng)險能力，助力鄉(xiāng)村振興。

第三，中原消費金融發(fā)揮科技優(yōu)勢，讓鄉(xiāng)村居民足不出戶即可享受便捷金融服務(wù)。由于鄉(xiāng)村居民享受的金融服務(wù)嚴重供給不足，一批居民有信貸需求，但金融服務(wù)和產(chǎn)品卻跟不上。中原消費金融則通過純線上運營模式打通鄉(xiāng)鎮(zhèn)“最后一公里”，再加上根據(jù)當(dāng)?shù)貙嶋H情況推陳出新的金融產(chǎn)品來精準觸達縣域居民，讓偏遠居民足不出戶即可享受“定制化”消費金融信貸產(chǎn)品，進而“金融普惠大眾”的使命得以實現(xiàn)。

縱觀中原消費金融的發(fā)展，其自成立以來，就通過不斷延伸服務(wù)觸角，創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式，提高技術(shù)水平和風(fēng)控效率，通過多維度數(shù)據(jù)挖掘、服務(wù)傳統(tǒng)金融機構(gòu)難以覆蓋的人群，從而有效解決多場景下的金融供給不平衡、不充分問題，讓消費金融更好惠及民生，為廣大消費者托起穩(wěn)穩(wěn)的幸福。

也正是基于向善、服務(wù)為民的發(fā)展初心，讓中原消費金融如今得以擁有雄厚的實力，而隨著對“新市民業(yè)務(wù)”向更深處邁進，中原消費金融勢必將堅持立足自身新發(fā)展戰(zhàn)略，更扎實的貫徹金融服務(wù)促進共同富裕的理念，更好的“達人成己，幫扶時代”。

胡群/文