日前，在大連數(shù)谷金融數(shù)據(jù)服務產業(yè)基地啟動發(fā)布會上， 招聯(lián)首席研究員董希淼做了《數(shù)據(jù)共享賦能普惠金融高質量發(fā)展》主題演講。演講中，董希淼剖析了普惠金融數(shù)據(jù)共享面臨的數(shù)據(jù)供給質量不高、數(shù)據(jù)流通機制不暢、數(shù)據(jù)獲取成本偏高、應用潛力釋放不足等問題，并結合自身多年研究實踐經驗，開誠分享了促進數(shù)據(jù)共享的對策及建議。

以下根據(jù)演講內容整理： 

數(shù)據(jù)是金融科技、數(shù)字金融發(fā)展的重要基礎，也是五大生產要素之一。數(shù)據(jù)共享對貫徹中央金融工作會議強調的做好科技金融、綠色金融、普惠金融、養(yǎng)老金融、數(shù)字金融五篇大文章都具有關鍵意義。今天，我將重點與大家分享數(shù)據(jù)共享如何賦能普惠金融高質量發(fā)展。

01  普惠金融發(fā)展與數(shù)據(jù)共享 

普惠金融十年，行穩(wěn)致遠

從黨的十八屆三中全會首次提出“發(fā)展普惠金融”戰(zhàn)略，到2023年10月，國務院印發(fā)《關于推進普惠金融高質量發(fā)展的實施意見》，普惠金融在我國正式走過了十年。十年來，我國普惠金融的覆蓋面、可得性和便利性顯著提升。其中，普惠小微貸款覆蓋了約6100萬戶的市場主體，覆蓋率達40%，貸款余額超過27萬億，貸款利率也在持續(xù)下降。同時，普惠金融的深度也在持續(xù)拓展。 

數(shù)字技術賦能普惠金融：數(shù)據(jù)支撐

近年來，金融業(yè)不斷深化數(shù)字化轉型，積極利用數(shù)字技術賦能普惠金融高質量發(fā)展。以建設銀行為例，截至2023年11月，建設銀行普惠金融貸款余額突破3萬億元，有貸客戶超300萬戶，已成為市場上普惠金融供給總量最大的金融機構。建設銀行正是通過大數(shù)據(jù)挖掘、人工智能和云計算等賦能普惠金融，大力發(fā)展數(shù)字普惠金融，這其中離不開數(shù)據(jù)的有力支撐。 

數(shù)字技術賦能普惠金融：數(shù)據(jù)來源

那么，數(shù)據(jù)如何支撐？一方面，金融機構將自身沉淀的海量數(shù)據(jù)與工商、稅務、海關等政府公共數(shù)據(jù)融合。在政府公共數(shù)據(jù)如何應用于普惠金融方面，行業(yè)正在實踐探索，比如對稅務數(shù)據(jù)進行開發(fā)利用，創(chuàng)新出“稅易貸”等產品。

另一方面，推動通信運營商數(shù)據(jù)與金融機構數(shù)據(jù)融合。以招聯(lián)消費金融公司為例，作為一家由招商銀行和中國聯(lián)通共同組建、主營業(yè)務為全線上消費信貸的消費金融公司，充分發(fā)揮股東優(yōu)勢，在依法合規(guī)前提下探索數(shù)據(jù)共享共用。 

02  數(shù)據(jù)共享中的不足與問題 

國家數(shù)據(jù)局成立，“數(shù)據(jù)”戰(zhàn)略地位再躍遷

為了加快數(shù)據(jù)要素的開發(fā)利用，2023年10月25日，國家數(shù)據(jù)局正式揭牌。主要負責協(xié)調推進數(shù)據(jù)基礎制度建設，統(tǒng)籌數(shù)據(jù)資源整合共享和開發(fā)利用，統(tǒng)籌推進數(shù)字中國、數(shù)字經濟、數(shù)字社會規(guī)劃和建設等。

從之前將數(shù)據(jù)作為五大生產要素，到國家數(shù)據(jù)局正式成立，乃至此前一些省市如貴州省、北京市、大連市成立大數(shù)據(jù)發(fā)展局或大數(shù)據(jù)中心，都體現(xiàn)了國家和地方對數(shù)據(jù)的高度重視。 

數(shù)據(jù)共享四大問題

近年來，我國數(shù)字經濟快速發(fā)展，數(shù)字基礎設施規(guī)模能級大幅躍升，數(shù)字技術和產業(yè)體系日臻成熟，對賦能實體經濟，發(fā)展新質生產力起到了積極作用。與此同時，也存在數(shù)據(jù)供給質量不高、數(shù)據(jù)流通機制不暢、數(shù)據(jù)獲取成本偏高、應用潛力釋放不夠等問題。

數(shù)據(jù)供給質量不高

數(shù)據(jù)資源需要經過一系列開發(fā)活動，如數(shù)據(jù)的匯集、預處理、分析、開發(fā)等，才能轉化為生產力?，F(xiàn)實中，由于不同地方、不同部門數(shù)據(jù)標準和格式不統(tǒng)一、數(shù)據(jù)獲取方式不一致、數(shù)據(jù)開放性不一致等原因，導致數(shù)據(jù)供給質量不高。

數(shù)據(jù)流通機制不暢

在安全合規(guī)方面，數(shù)據(jù)產權法律制度有待建立完善，國家層面也沒有建立數(shù)據(jù)產權登記要素標準。在交易生態(tài)方面，盡管各地已經成立了一些數(shù)據(jù)交易所，但沒有統(tǒng)一的數(shù)據(jù)產品質量與價值評估體系，如何交易、如何定價成為一個難題。

數(shù)據(jù)獲取成本偏高

當前，為了獲得更多的外部數(shù)據(jù)資源，金融機構通常會選擇與大數(shù)據(jù)公司合作。一方面，一些中小銀行在與大數(shù)據(jù)公司過程中，可能處于弱勢，獲取數(shù)據(jù)成本往往偏高；另一方面，銀行在與大數(shù)據(jù)公司合作時可能面臨合規(guī)等多重風險。

應用潛力釋放不夠

跨部門跨領域協(xié)同應用水平不高：從政府工作數(shù)據(jù)的角度看，表現(xiàn)為省直部門和市州均建有政務服務移動App或小程序，服務應用多、亂、雜，缺乏統(tǒng)籌管理，在金融領域也存在類似的“數(shù)據(jù)煙囪”“數(shù)據(jù)孤島”等問題。

對政務數(shù)據(jù)共享的目標定位不高：以服務場景、業(yè)務需求為導向的共享做得不夠，結合人工智能、區(qū)塊鏈、物聯(lián)網等新技術深化賦能運用不深等。 

03  促進數(shù)據(jù)共享的對策建議 

數(shù)據(jù)要素X金融服務

為深入貫徹落實習近平總書記關于發(fā)揮數(shù)據(jù)要素作用的重要指示精神和黨中央、國務院決策部署，發(fā)揮數(shù)據(jù)要素乘數(shù)效應，賦能經濟社會發(fā)展，日前國家數(shù)據(jù)局等17個部門聯(lián)合印發(fā)《“數(shù)據(jù)要素X”三年行動計劃（2024—2026年）》，重點在于工業(yè)制造、現(xiàn)代農業(yè)、商貿流通、交通運輸、金融服務、綠色低碳等12個行業(yè)和領域。對于金融領域而言，通過“數(shù)據(jù)要素X”計劃，一方面是要提升金融服務水平，另一方面是要提高金融抗風險能力。 

數(shù)據(jù)共享&數(shù)據(jù)開放，釋放數(shù)據(jù)資源潛力

對數(shù)字金融來說，數(shù)據(jù)是就是最重要的基礎性資源，而數(shù)據(jù)共享和數(shù)據(jù)開放則是充分利用數(shù)據(jù)資源的關鍵。

對策1：提升數(shù)據(jù)供給水平。

健全標準體系，加強數(shù)據(jù)采集、管理等標準建設，協(xié)同推進行業(yè)標準制定。制定完善數(shù)據(jù)內容采集、加工、流通、應用等不同環(huán)節(jié)相關主體的權益保護規(guī)則，促進個人信息合理利用。

對策2：推動信用數(shù)據(jù)與公共數(shù)據(jù)共享共用。

《“數(shù)據(jù)要素X”三年行動計劃（2024—2026年）》中提出，在依法安全合規(guī)前提下，推動金融信用數(shù)據(jù)和公共信用數(shù)據(jù)、商業(yè)信用數(shù)據(jù)共享共用和高效流通，支持金融機構間共享風控類數(shù)據(jù)。

數(shù)字政府建設方面，政府部門可根據(jù)公共數(shù)據(jù)敏感程度的高低、公共數(shù)據(jù)使用場景的差異化，制定分類分級的數(shù)據(jù)授權機制，促進公共數(shù)據(jù)跨部門、跨區(qū)域、跨行業(yè)的安全高效共享。政府部門間也要破除政府部門之間的信息壁壘，進一步完善自上而下的頂層設計和整體規(guī)劃，破除各自為政的局面。

政府部門與金融機構之間，需打通各政務數(shù)據(jù)授權體系，使金融機構能更方便獲取征信、稅務、政務、海關、司法等第三方機構數(shù)據(jù)，為金融機構創(chuàng)新相關金融產品提供數(shù)據(jù)支撐，并降低成本。

此外，金融機構間也要加強合作，大型商業(yè)銀行可向中小商業(yè)銀行輸出數(shù)據(jù)模型；還可共同探索建立風險黑名單等數(shù)據(jù)信息等。

對策3：優(yōu)化數(shù)據(jù)流通環(huán)境。

一是數(shù)據(jù)交易所不斷強化合規(guī)管理、創(chuàng)新服務模式，不斷提升數(shù)據(jù)服務質量。二是探索建設重點行業(yè)、重點領域數(shù)據(jù)流通平臺，促進數(shù)據(jù)高效流通使用。三是積極推動數(shù)據(jù)商、第三方服務機構等協(xié)同發(fā)展，不斷優(yōu)化數(shù)據(jù)流通環(huán)境。

對策4：加強數(shù)據(jù)安全保障。

數(shù)據(jù)安全關系與國家安全、個人安全息息相關。從國家層面，依照法律、行政法規(guī)規(guī)定，建立健全數(shù)據(jù)安全管理制度，落實數(shù)據(jù)安全保護責任，保障政務數(shù)據(jù)安全；從企業(yè)與金融機構端——積極開展基于云端的安全服務，有效提升數(shù)據(jù)安全水平。

“未來已來，我們正身處大數(shù)據(jù)時代?！倍ｍ底詈笳f。