（圖片來源：東方IC）

經濟觀察網 記者 汪青 “您好，負債翻轉有興趣了解一下嗎？可以通過方案幫您借款本金打0-5折”“負債五萬塊以上又沒有錢還債，三招教你輕松合法合規(guī)降負債哦！”9月13日，小吳又在一天內收到了多條關于“債務重組”“代理維權”的營銷廣告，“應該是去年年底在網上借了一筆錢用來裝修，前段時間資金比較緊張，所以網上查閱過一些關于信息，此后便頻繁收到類似垃圾信息。”

記者注意到，諸如此類的債務重組營銷廣告在各大社交平臺上屢見不鮮。而披著“債務重組”“代理維權”外衣的黑灰產組織和反催收聯盟，仿效釣魚執(zhí)法，通過纏訴鬧訪、惡意投訴等手段向金融機構或助貸平臺施壓。

盡管這種模式表面看起來可以為債務人減輕還款壓力，但實際上，債務人不僅需要支付一筆價格不菲的咨詢服務費，有時候其個人信息還會遭泄露甚至轉賣，也容易產生不良信用記錄，甚至還有可能被卷入更嚴重的違法犯罪。在社交平臺上，已有不少債務人發(fā)帖分享自己寄希望借助代理維權組織減輕還款壓力而反被套路的經歷。

黑灰產呈多發(fā)趨勢

實際上，所謂的“債務重組”“代理維權”等，其本質就是“反催收”，即某些機構向借款人傳授“減免利息”、“延期還款”等技巧，通過偽造虛假證明、糾纏鬧訪、惡意投訴等不法行為幫助債務人惡意逃債從而實現自身謀取高額代理費、套取債務人個人信息的目的。

據悉，代理維權模式可以分為三類，即類微商傳銷型、人為制造證據型和偽裝“負債同路人”型。而基本套路主要有5方面：一是流量平臺獲客、私域社群誘導；二是教唆故意逾期，培訓避債“技巧”；三是煽動反復投訴，層層施壓達成目的；四是制假敲詐，層層抽傭收費；五是展業(yè)渠道愈發(fā)多元化、隱蔽化。

值得注意的是，近些年，打著“減免息費”“代理維權”“征信修復”等幌子的金融黑灰產正呈多發(fā)趨勢，已形成完整的黑灰產業(yè)鏈。

根據南都大數據研究院聯合有關機構今年4月發(fā)布的《“非法代理維權”治理調研報告（2023）》指出，2020 年以來，“非法代理維權”黑產規(guī)模出現了比較明顯的增長，全國目前有超過萬家以“債務咨詢”“法務咨詢”“停息掛賬”“個人債務重組”“征信修復”為名頭的公司，僅2021年成立的公司就是過去10年總和的5倍以上。根據行業(yè)人士估算，職業(yè)化“非法代理維權”從業(yè)人員有數十萬人。

與此同時，隨著大消保監(jiān)管體制確立，如何適應新監(jiān)管體制并構建與之相匹配的消保服務體系，進一步提升消保質效，不僅是消費金融從業(yè)者面臨的課題，也是全產業(yè)需要思考的新課題。

需要指出的是，今年以來，監(jiān)管、司法、公安、行業(yè)聯合開展打擊“黑灰產”工作。一方面，金融黑產整治已被納入監(jiān)管議程，非法代理維權入刑，中國互聯網金融協(xié)會也呼吁從業(yè)機構切實履行反擊黑灰產的主體責任和社會責任。

對于如何應對金融黑灰產，中國互聯網金融協(xié)會副秘書長楊農在日前召開的“保護消費者權益，打擊金融黑灰產”座談會表示，首先所有市場參與主體都要合規(guī)展業(yè)，這是對消費者權益最大、最基本的保護。不能只顧發(fā)展只求短期利益，而把問題、風險都留給別人、留給監(jiān)管、留給未來。同時也要引導、教育消費者對自己負責任，理性消費、合理借貸，以誠實守信為榮，通過正規(guī)途徑維護自身的合法權益、防止自身利益再次被侵犯。

“中國互聯網金融協(xié)會也將在在國家法律法規(guī)和金融監(jiān)管相關要求的框架下組織開展相關工作，異常維權信息共享、代理維權人資質要求、網絡不良信息處置等工作都在有序推進。我們希望更多的從業(yè)機構參與進來，共同保護消費者和從業(yè)機構的合法權益，維護從業(yè)機構的正常運營和金融市場的正常秩序。”楊農表示。

科技手段打擊黑灰產

另一方面，金融行業(yè)也將打擊黑灰產納入常態(tài)化工作，從內控管理、技術識別、數據共享等方面，鎖定各類黑產違法犯罪線索，并協(xié)助公安機關、監(jiān)管部門對黑產的調查處理。

對此，奇富科技高級副總裁徐慶宏表示，目前包括奇富科技在內的金融科技行業(yè)有自己獨特的做法和特點，公司在組織架構、制度體系、內控體系、科技創(chuàng)新等層面不斷加強建設。比如在科技賦能方面，公司升級數字化科技能力，搭建獨立的消保審核機制，用戶投訴全流程可追溯，升級智能客服管理，提升客服服務效率。

在產品服務方面，奇富科技則加強管理營銷宣傳和用戶互動反饋，倡導理性借貸消費的理念，開展多種形式的用戶宣教活動，開通重要投訴直通電話，并根據用戶反饋和主動發(fā)掘改善服務流程，提升服務質效。

據悉，在今年上半年，奇富科技用戶服務實現日均提供咨詢服務6.3萬人次，人均在線接通率96.6%，一次性問題解決率87.6%，用戶滿意度達99.2%。

通過不斷強化科技打擊金融黑灰產正成為各家金融機構的重要手段。比如，奇富科技在業(yè)內率先探索過渡借貸救助機制，為非主觀原因陷入借貸困境的失信人，提供家人撫養(yǎng)、贍養(yǎng)方面的物質支持與服務，形成針對特定人群的產品化金融科技企業(yè)社會責任舉措。

與此同時，奇富科技在自身積累的風險識別、風險處理等人工智能技術的基礎上，加入金融行業(yè)大模型輔助，主動識別各類黑灰組織，阻塞各類黑灰產滲透。其自有的“奇網”系統(tǒng)已為用戶提供超2500次反詐預警，此后還將通過各種技術手段與產品優(yōu)化，增加一系列對相關黑灰產的反制措施，并將相關技術儲備與信息分享給金融行業(yè)合作伙伴。

此外，馬上消費金融公司則牽頭研發(fā)全國首個金融黑產打擊系統(tǒng)平臺——愛馬平臺，已于今年8月2日開始試運行。

據悉，該平臺采取多方安全隱私計算技術，在確保用戶數據使用的合規(guī)合法情況下，做到數據不出庫，開發(fā)黑產掃描、聯合打擊等功能模塊，形成聯盟機構成員內數據碰撞機制。首批試點單位包括馬上消費、平安普惠、海爾消費金融、度小滿、樂信、上海數禾信息科技、江蘇銀行等7家。